Quelle est ma stratégie d'épargne ?

Avant que je me penche sur la façon d'optimiser mon argent, c'était bien simple, je remplissais mes livrets réglementés - livret A et LDD - puis je piochais gentiment dedans pour me faire plaisir.
A un moment donné, j'ai réussi à avoir le livret A au plafond, c'est alors que j'ai commencé à me pencher sur la question. Oui je sais il était temps ! Mais l'adage dit mieux vaut tard que jamais ! Alors, c'est là qu'à débuter la frustration : laisser de l'argent durement gagné dormir sur un compte courant qui ne me rapportait... rien !

J'ai donc eu une époque "superlivert", vous savez ces livrets qui rapportait un peu plus que le livret A grace à des taux boostés pendant une courte période pour attirer le chalant. Il a donc fallu jongler avec les promos du moments pour ouvrir les comptes à droite et à gauche en fonction de la marée  des taux promotionnels.

Durée cette période, je recherchais surtout la sécurité maximale -> le but était de mettre de l'argent de coté en toute sécurité pour pouvoir avoir un apport pour acheter ma résidence principale.

En parallèle de cela, j'ai été démarché pour ouvrir une assurance vie chez Générali. J'avoue qu'à l'époque, je n'ai pas vraiment tout compris de ce que l'on me racontait. En gros, on m'a dit, est-ce que tu peux épargner "tant", cela te rapportera tant à ta retraite. Je n'ai pas creuser plus, je sais, c'est pas terrible, mais je me soigne 😅. Je reviendrai sur cette histoire plus tard.

Maintenant pour en revenir à ma stratégie d'épargne, voilà comment je m'y prends :

Livret A : Ici, j'y mets de l'argent dont je pourrais avoir besoin très rapidement. La fameuse épargne de précaution. Au cas où, grosso modo, 2.5 mois de dépenses. Surtout avec les taux du livret A actuel, ça ne vaut vraiment pas le coût d'y mettre plus !

Assurance vie :J'ai ouvert plusieurs assurance vie qui ont déjà quelques années derrière elles.
La première est consacrée à mon épargne à plus long terme.
La seconde est dédiée au futur financement des études des enfants.
Une troisième est en remplacement de l'assurance vie Generali et a pour vocation d'être utilisée à la retraite.

Pour le futur, je penche sur un investissement immo. Mais, il faut que je me motive un peu plus pour passer à l'action...

Qu'en pensez-vous ?

L'état de mes finances personnelles, 2ans plus tard...

Voilà bien longtemps (et c'est franchement un doux euphémisme puisque la dernière publication date d'il y a maintenant 2 ans !) que je n’avais rien publié ici !
Il est temps d'y remédier et de faire un petit point sur l'évolution de mes finances personnelles !

Que c'est-il passé ? 

Oui, deux ans sans nouvelles, c'est très long. Et pendant deux ans,  ils s'en passent des choses mine de rien.

Une nouvelle maison !

J'en avais déjà parlé mais cela fait déjà 3 dans qu'on habite dans notre maison actuelle, qui a été notre premier achat... avec le crédit qui va avec bien sûr ! Je reviendrais probablement la-dessus un peu plus tard et notamment sur les renégociations qui ont eu lieu et les gains qui on pu en découler.

Nouvelles charges !

Bon en plus de la nouvelle maison et des dépenses en plus que cela inclus, les dépenses fixes n'ont pas cesser de croitre ! École, périscolaire, sport, activités autres, etc... sans oublier les IMPÔTS ! Je ne sais pas pour vous, mais quand je fais le bilan des flux financiers et que je vois ce qui sort chaque mois, c'est tout simplement inouï !

Nouvelles connaissances financières

Par contre en deux ans, j'ai pas mal avancer sur le coté financier.
Il y a quelques années déjà, j'avais ouvert une première assurance vie. Le but était de faire fructifier de l'argent avec un objectif lointain, très lointain. J'ai donc pu m'essayer aux unités de comptes et je dois avoué que l'apprentissage fut douloureux... Je suis passé par des plus values, des moins values, je vous raconterais cela un peu plus tard.

A l'heure actuelle, je suis en train de modifier un peu mon approche pour le futur : retraite, étude des enfants et épargne...

A très vite pour de nouvelles aventures !

Le livret A a baissé ! Et maintenant ?

Voilà bien longtemps que je n'étais pas revenu sur ce blog pour donner des nouvelles de mes finances perso (janvier !!!) ! Remédions à cela dès maintenant...

Les dernières infos !

Vous n'êtes surement pas passé à côté de l'information fin juillet : le livret A est tombé à 1% au 1 aout ! Son plus bas niveau de tout les temps.  Bon même s'il est vrai que cela a fait le tour de la grande messe des journaux de 20h, cela vous a-t-il poussé à vous poser la question de que faire ? Comment réagir ?
Pour ma part, je me les suis posé ces questions ! Je me suis dit, OK donc l'épargne que j'ai dessus, il faut définitivement que je la réinvestisse quelque part ! C'était fin juillet... et les vacances passant par-là, la flémingite aigüe reprenant le dessus, j'en suis resté là ! Je sais c'est pas bien...

Alors Où j'en suis maintenant ?

Maintenant, il faut que je passe à l'action ! Et ça, ça fait déjà un moment que je me le dis.

Quelle stratégie adopter ?

C’est super simple, il faut décharger ce livret A ! Mais en fait ce n'est pas si simple que cela... En y regardant d'un peu plus près, il faut d'abord que je définisse mes besoins financiers pour les dernières factures de ma maison. Ensuite que je me garde une petite réserve d'épargne de précaution pour les coups durs et enfin je pourrais déplacer le reste de l'argent vers un autre support.

1- Pour les dernières factures, c'est pas compliqué, il faut que je me remette le nez dans les devis et les restants dû. Pas compliqué certes, mais chronophage.
2- Pour l'épargne de précaution, je vais laisser 2 mois - 2.5 mois de dépenses courantes. J'ai une bonne vision de ce que mon foyer dépense par mois, ça devrait être relativement simple
3- Et ensuite je place l'argent restant. Oui mais où ?

Où placer ?

Ce n'est pas le choix qui manque : PEL, PEA, assurance vie.
PEL : Je viens d'acheter ma résidence principale, je ne vois pas bien l'intérêt
PEA : Il faut du temps pour s'en occuper et bien que la fiscalité soit attrayante (après 8 ans...), je ne pense pas que ce soit pour moi.
Assurance vie : Reste donc l'assurance vie.

Laquelle choisir ?

Une assurance-vie, j'en ai déjà une que j'essaie de faire vivoter tant bien que mal. J'utilise les unités de compte pour investir tantôt à gauche, tantôt à droite. En lisant, en parcourant, et en me faisant mes avis sur le web. On ne peut pas dire que ce soit une réussite totale ! C'est même un peu compliqué. Comme je le disais déjà il y a quelques temps, j'apprends. Mais pas assez vite à priori, et puis je manque cruellement de temps.
Pourtant, je reste persuadé qu'il faille que je prenne un peu de risque pour aller vers du rendement. Alors voilà ce à quoi j'ai abouti :
Je vais ouvrir une assurance vie chez Boursorama. Sur l'argent que je vais investir, une partie va aller sur le fond euro (sécurisé) et le restant sur la gestion pilotée qu'il propose.
Reste à voir où placer le curseur pour la prise de risque. Défensif? Équilibré ? Dynamique ? Offensif ?C'est une partie de mon épargne dont je ne vais absolument pas avoir besoin tout de suite, du coup je pense mettre le curseur à la prise de risque maximum.
A bientôt pour de nouvelles aventures !

Mes finances perso... Quelques mois plus tard !

Voilà bien longtemps que je n’étais pas revenu ici !
A l'heure de l'été où une demi-année s'est déjà écoulée, il est temps de refaire un petit bilan.
Point de vue personnel, de nombreux changement sont intervenus et sont encore en cours ou à venir. D'un point de vu finances personnelles, tout allait bien jusqu'à ce que je me prenne une grosse claque.

Comment ça une grosse claque ?

D'une part, j'ai investi dans ma résidence principale, ce qui du coup me fait un manque de trésorerie dû à l'évaporation de mon argent dans l'apport. A la limite, ici, on peut parler d’investissement même si une partie est plutôt de l'ordre du confort et du plaisir (notamment dans les différents choix à faire). Mais pour ce qui concerne ce blog, mes finances, j'ai mal - voir même très mal - anticipé les marchés financiers.

Explication

Lorsque j'ai lancé mon assurance vie, je n'y ai

Mon assurance vie, mon bilan.

Voilà cela fait maintenant plusieurs années que mon assurance vie, de nombreux mois où je dois bien l'avouer, je l'ai laissée de côté, où je ne l'ai surveillé que d'un œil. Pas vraiment d'excuse, juste la vie courante : boulot, déplacement, enfants, flemmes, procrastination, manque de temps et je pourrais encore en rajouter...
Malgré tout, vient un moment où il faut prendre un peu de recul, se retourner et regarder derrière soit pour se rendre compte du chemin accompli.
En l'occurrence, le mien ressemble fortement à une course de fond sur une piste où l'arrivée ressemble au point de départ !
Car oui, je viens de revenir à ma somme investie initialement ! Oui j'ai donc perdu de l'argent ! Mais surtout oui, j'ai appris un peu à gérer cet argent. Seulement un peu car je n'ai pas été assez actif à mon goût mais ça je vais y revenir.

Comment ça j'ai perdu de l'argent ?

Dans le paragraphe ci-dessus, je vous dis que je suis revenu à mon niveau

Non, cette année je ne fais pas de résolutions

Voilà nous sommes en début d'année et comme tous les ans, à la télévision on a droit aux sempiternelles "bonnes résolutions" : maigrir, faire du sport, arrêter de fumer, j'en passe et des meilleurs.

Pour moi pas de prise de résolution cette année tout comme les années précédentes !

Pourquoi ?

Tout simplement, parce que mes résolutions à moi, je n'attends pas le 01 janvier de chaque année pour me les imposer.

A quoi sert-il d'attendre le premier jour de l'année pour se dire "tiens je vais m'arrêter de fumer" ? Pourquoi ne pas arrêter dès que l'idée nous traverse l'esprit ? Pourquoi ce besoin de mettre une croix sur un calendrier ?
J'en entends dire : "cette année, je me reprends en main, j'arrête les dépenses superflus, je prends soin de mon épargne, etc... Très bien ! C'est bien de se prendre en main, d'avoir un moment de clairvoyance mais entre nous, faut-il vraiment une date pour se  reprendre en main ?
Pour ma part, 2013, c'est une année où je dois faire attention à mon argent, il s'agit de l'année où les dépenses vont aller plus vite - bien plus vite - que les rentrées d'argent.

Ce n'est pas une raison pour ne pas développer une stratégie financière. Même avec peu, le principe reste le même : augmenter cette épargne et profiter malgré tout de la vie.
Je dirais même que libérer des contraintes jurisprudentielles, je devrais pouvoir me lancer un peu plus dans la prise de risque avec au bout - je l'espère - des gains bien supérieurs aux pertes éventuelles.

Et vous 2013, ça s'annonce comment ?

Je ne suis pas le seul... Et des nouvelles augmentations pour 2013...

Aujourd'hui j'aborde deux choses différentes, la première concerne mes placements, la seconde les augmentations prévus pour le début d'année prochaine...

1- J'en parlais récemment dans cet article, j'ai basculé mon épargne sur mon livret A et mon LDD. Je m'interrogeais même dans l'article pour savoir si j'avais bien fait...Apparemment, je ne suis pas le seul à avoir abouti aux mêmes conclusions et répondre aux sirènes de la facilité !
En effet, dans un article consacré à la collecte des livret A et LDD dans capital (à lire ici ), on y apprend que tout les records de dépôts ont été pulvérisé ! Tout le monde semble se ruer sur ces livrets !

2- Au chapitre des bonnes nouvelles à venir, avez-vous entendu parler :

• de la nouvelle hausse

Pourquoi j'ai préféré remplir mon LLD et livret A ?

J'ai déjà eu l'occasion de parler de mes placements à plusieurs reprises.
Traditionnellement ça se passe comme ça : Un coup sur un superlivret pour profiter d'une offre qui commence, puis je transfert mon argent sur un autre compte lorsque la fin de la période promotionnelle est arrivée pour en commencer une nouvelle et ainsi de suite.
Alors bien sûr il  faut jongler entre les différentes offres, ne pas se perdre dans les quinzaines, ni dans les dates de fin de promo.
Tiens une petite aparté concernant ma méthode pour ne pas me perdre dans ses fameuses quinzaines, je ne sais pas comment vous vous faites vous mais pour ma part, je mets dans le libellé du virement directement la date de la fin de promo ce qui me permet en consultant mes comptes de savoir exactement quand elle s'arrête...

Revenons à nos moutons !
Je disais donc que je faisais de nombreux aller retour sur mes différents livrets profitant au grés des promotions des offres les plus alléchantes.
Mais cette fois, j'ai fait plus simple : j'ai tout placé sur mon livret A & LDD ! Est-ce une mauvaise idée ? Peut-être, peut-être pas ? Analyse et explication

La fin d'une promo était planifiée pour le 30/09 et le taux

Livret A - il augmente de 25%

Ca y est le gouvernement vient de trancher ! Le livret A va bien augmenter comme promis. Le livret A augmente de 25% tout de suite ce qui porte son nouveau plafond à 19 125€ au lieu de 15 300€ comme il est actuellement.
Le LDD ne sera pas en reste non plus puisque celui-ci voit son plafond carrément doubler tout de suite pour passer de 6000€ à 12000€.
Enfin tout de suite, disons plutôt que le décret va être publié en septembre et entrera en vigueur dans les meilleurs délais dixit le gouvernement.

Un nouveau relèvement de 25% de son plafond devrait également intervenir d'ici la fin de l'année 2012.
Nous verrons !

Reste maintenant à convaincre les français que leur placement préféré est encore vraiment un intérêt quelconque comparer à l'assurance-vie ou les fonds boostés des banques en ligne.

Cela pourrait relancer un nième fois la guerre des taux entre les banques qui pour éviter de voir l'épargne de leur client partir vers le livret A pourraient être tenter de rehausser leur taux  boosté et relancer la guerre des superlivrets.

Rappelons toutefois que seul 10% des livrets A en France sont au plafond... et qu'aucune hausse de son taux n'a eu lieu ces derniers mois...

Assurance-vie : A quoi s'attendre cette année ?

On l'a déjà vu à plusieurs reprises, l'assurance vie reste toujours un placement attractif notamment de part son imposition, même si celle-ci a tendance à s'alourdir au fil du temps !
Alors si certains utilisent leur assurance vie un peu comme ils gèreraient un PEA, d'autres s'en servent comme un livret d'épargne en misant uniquement sur le fond euros.

Ce qui n'est pas forcément un mauvais calcul lorsque l'on voit le rendement apporté par le livret A ces derniers mois !

Mais pour comment vont évoluer les fonds euros ?

Voici la question que

Savez-vous combien vous coûte la publicité ?

En bon fan de sport auto et l'automobile en générale, je suis régulièrement l'émission automoto sur TF1 le dimanche matin (oui je sais chacun ces petits défauts...).
Bref, un reportage en particulier à retenu mon attention, celui-ci concernait le coût de la pub dans le prix total d'une voiture...
Ainsi, on apprenait que pour une Peugeot vous payez 639 euros pour financer la publicité qui vous avez donnée envie de l'acheter. Pour une Citroen, ce montant s’élève à 546 et pour une Renault on parle de 522€ mais ce montant peut même monter à 2464€ pour une Volvo :!

Comme on me l'a dit un jour concernant des placements financiers, "si ta banque te fait de la pub pour un placement, c'est que ce produit financier n'est pas bon. Un bon produit est un produit qui se vend tout seul". Tout est dit !

Bien sûr si cette citation est valable pour les placements financiers, elle ne l'est peut être pas totalement pour les produits de consommations courantes...
Notamment quand vous faites vos courses dans votre supermarché préféré. Les produits en promotions servent de "produits d'appels" Ainsi lorsque vous connaissait par cœur le tarif du pot de Nutella familial et qu'on vous l'annonce à -50% ou avec 30% de plus pour le même tarif, vous savez que cette promotion vaut le coup mais ceci n'est pas forcément vrai pour les autres produits... Et faites confiance au chaine d'hyper et de supermarché pour se rattraper là où c'est le moins voyant.

Enfin, ce petit article est là pour rappeler au combien il faut être attentif aux techniques marketing et à l'influence que la publicité peut avoir sur les étiquettes.
Et en ces temps difficile pour nos portefeuilles notamment à cause du coût du carburant, on peut toujours faire ses courses par internet... Moins de tentation, moins de dépense pour s'y rendre, pas de problème de consommation de carburant, et même la possibilité d’utiliser du cashback... Je devrais peut-être y songer ? Et vous avez-vous tester ?

Allez zou, j'ouvre une deuxième assurance vie, voici POURQUOI !

 J’en avais déjà parlé il y a quelque temps mais j’avais ouvert une assurance vie en partie pour prendre date mais aussi pour m’en servir d’en quelques années. Au bas mot, minimum 15 ans.
Le but est principalement de financer les études ou un permis de conduire de mes enfants. Pour l’instant, cette assurance vie n’est pas à son minimum mais presque !
Je l’utilise en prenant quelques risques et malheureusement pour moi, j’ai commencé un peu avant la crise de l’année dernière…
En conséquence, elle a fortement baissée ses derniers mois touchant même un point bas à -18%. Maintenant, elle est remonté un peu puisque je ne suis « plus qu’à » -5%.

Bref, les erreurs commises, et les opportunités ratées font que j’apprends encore et toujours, de toute façon

L’année est déjà bien entamée, beaucoup d’entre vous ont pris des résolutions. Certains veulent gagner plus d’argent, d’autres dépenser moins, alors que certains souhaitent garder leur train de vie. Moi je reste sur ma ligne, comme je le disais dans cet article, je n’ai pas formulé d’objectif en début d’année tout simplement car les objectifs, je me les fixe à longueur d’année…

Malgré tout, j’ai des buts, des objectifs. Parmi ceux-là figure

Et vous, avez-vous pris des résolutions financières ?

Comme chaque début d'année, vous allez peut-être vous fixer des objectifs pour l'année à venir. Arrêter de fumer, se (re)mettre au sport, etc...
Et coté finances perso allez-vous en prendre ? Allez-vous vous mettre à gérer votre budget ? A économiser de l'argent ? A investir ? Un peu ? Beaucoup ? A la folie ? Pas du tout ?

Pour ma part, mon choix est fait, je continu sur ma lancée !
Pas de nouveaux objectifs, puisque je n'attends jamais le début de l'année pour m'en fixer !
A quoi ça sert d'attendre le 1er janvier pour se fixer des objectifs qui seront tenus 15j peut-être un mois ?

Moi, je suis mes objectifs sont clairs dans ma tête, quand de nouveau apparaissent, je n'attends pas une date spécifiques pour me les appliquer.

Par exemple, lorsque j'ai commencé à suivre mon argent, je me suis créé mon budget et

Les rendements d'assurance vie chutent ! Et alors !

Voici la nouvelle de cette fin d'année, l'assurance-vie (placement préféré des français) subit une collecte négative autrement dit, les retraits ont étés plus importants que les dépôts pour le troisième mois consécutifs ! Au mois de novembre, c'est 3.1 milliard d'euros qui ont été retiré et en 3 mois il s'agit de la somme de 6.5 milliard !

Est-ce vraiment étonnant ?

Difficile de dire pourquoi l'assurance vie subit de plein fois ce désamour cependant quelques pistes peuvent expliquer cela.
Si l'on regarde dans le détail, nous avons

Attention aux quinzaines pour vos livrets

Pour celles et ceux – dont je fais parti- qui cherchent le moyens de faire fructifier leur argent tout en étant sûr qu’il soit disponible si nécessaire, se tourneront tôt ou tard vers les superlivrets. Vous savez les ING, BforBank, Boursorama et tous leurs petits copains qui vous promettent des taux très intéressants … sur une période très courte – de l’ordre de quelques mois- et principalement pour leurs nouveaux clients.

Mais attention…

Avant de se jeter dessus, il serait plus prudent de s’assurer qu’un gain sera

Livret au plafond - versement des interets

On approche la fin de l'année, les intérêts de l'année 2011 devrait donc logiquement alimenter nos comptes en banque début janvier.
Oui mais voila que se passe-t-il si le plafond des comptes réglementés est atteint ?
La prime n'est pas versée ? Les intérêts sont versés sur un autre compte ? Deviennent-ils imposables ?
Voila autant de question que nous sommes nombreux à nous poser ou à nous être posé !

Voici les éléments de réponse :

Prenons l'exemple

Faites fructifier votre épargne !

Vous avez réussi à vous constituez une épargne de sécurité, une épargne de précaution, maintenant vous dégagez une certaine somme d’argent de votre budget que vous souhaitez faire fructifier.

Quels moyens sont à ma disposition pour accroitre mon épargne ?

Plusieurs philosophies vont s’opposer. L’une vous fera prendre des risques, l’autre absolument pas.
En fait, tout va dépendre de votre situation mais surtout de vos objectifs.
Plus l’objectif sera à cours terme, moins il faudra prendre de risque avec votre argent puisqu’il va s’avérer nécessaire très rapidement ! A l’opposer si votre cible est d’obtenir une certaine somme à longue échéance, vous pouvez vous permettre de prendre plus de risque.

Voyons ça d’un peu plus près

Profil sécuritaire :
Le profil sécuritaire correspondra à un objectif « court ou moyen terme ». Si vous vous reconnaissez dans ce type de profil, plusieurs possibilités s’offrent à vous mais n’espérer pas en retirer des bénéfices mirobolants ! Vous ferez progresser votre épargne gentiment mais surement.
Dans ce cas les solutions qui s’offrent à vous sont :
- Les livrets réglementés de type Livret A ou Livret Développement Durable (LDD (ex Codevi)). Les taux de ces livrets sont calculés plusieurs fois par an et devrait vous protéger de l’inflation. J’ai noté devrait car actuellement ce n’est pas le cas.
Pour plus de détail sur les livrets réglementés voir ici.
- Les assurances vie en euro. Ces assurances vie commencent à être fiscalement intéressantes qu’après un minimum de 4 années. Ce qui signifie que vous ne devez pas avoir besoin de la somme placée durant ce temps. Pour plus de détail sur les assurances vie, je vous invite à relire ce billet ci.

Profil à risques :
Entendons nous bien, on va pouvoir distingué plusieurs niveaux de risque. Du "risqué mais pas trop" au "absolument risqué". Evidement les gains vont – bien souvent - être proportionnels au risque pris.
Dans les placements risqués, on va retrouver :
- La bourse : Ici plusieurs choix s’offrent à vous soit vous investissez en direct et prenez de gros risque soit vous investissez via des fonds et vous prenez également des risques… Bref la bourse est risquée et nécessite une bonne compréhension de son fonctionnement si on ne veut pas y perdre son argent. Je reviendrai sur son fonctionnement prochainement
- L’assurance vie en unité de compte vous permet de prendre un parti d’un « fond spéculatif » dont la gestion est confiée à des …. Gestionnaires. Le but est de faire fructifier cet argent en prenant des risques plus ou moins mesuré tout en diversifiant.

Bien entendu ce ne sont pas les seules façons de faire fructifier son argent puisque vous pouvez également miser sur de l’investissement immobilier, faire de la location, créer votre propre société, etc…
Le plus important est d’avoir une vision à long terme de votre situation financière et de vos besoins. De là découlera vos choix d’investissements et de placements pour votre argent.

Bourse, faut-il paniquer ou en profiter ?

La crise que les places boursières viennent de traverser (traversent encore ?) m’ont fait prendre conscience d’une chose… J’aurai dû ouvrir un PEA ou un compte titre depuis longtemps pour pouvoir en profiter !
Toutes les valeurs boursières viennent de subir de grosses fluctuations à la baisse. Beaucoup y verront un drame, d’autres se diront qu’ils avaient bien fait de ne pas acheter d’actions sinon ils auraient perdus de l’argent mais moi j’y aurais plutôt vu une opportunité !

Explication

Je m’intéresse depuis quelques temps à la bourse, je regarde comment

Placer ses économies

Lorsqu'on commence a disposer d'un petit peu d'économie, la plupart d'entre nous se demande comment placer ses économies pour en retirer un petit peu d'intérêt et augmenter son épargne. Le choix et les conseils qui sont apportés s'orientent d'ailleurs bien souvent vers le livret A (même s'il ne s'agit pas du  meilleur placement). Ce n'est pas un mauvais choix dans l'absolu notamment pour se constituer une épargne de précaution car n'oublions pas que l'épargne de précaution est la base de toute votre stratégie financière.

Mais...


Alors oui