Et après mon assurance vie ?

J'ai déjà eu l'occasion de vous parler à plusieurs reprises de l'ouverture de mon assurance vie, d'en raconter les hauts, les bas, oui bon peut être un peu plus les bas que les hauts je l'avoue...

A l'époque, je l'avais ouverte pour plusieurs raisons :

• Capitaliser de l'argent pour un horizon d'épargne lointain, ce qui avait pour conséquence de pouvoir prendre un peu plus de risques que d'ordinaire... 
• Engranger de l’expérience avec les produits financiers. Il m'est plus facile d'être particulièrement impliqué lorsque le placement est bien réel avec de  vrais euros sonnant et trébuchant plutôt qu'avec un portefeuille virtuel où par défintion ils seraient fictifs.... Ici chaque fois que j'arbitre, il y a une conséquence. Je peux voir un gain ou une perte, une bonne piste explorée ou une fausse route alors qu'en virtuel il est très facile et extrement tentant de tout rénitialiser lorsque l'on se plante pour repartir de bon pied... Et sur ce point, je sais déjà comment je réagirai ! 

Si je devais résumer 

 Bon disons que c'est très simple, le capital n'a pas évolué. A l'heure où j'écris ces lignes je suis même en dessous de la somme de départ. Cependant, il y a quand même un certain nombres de points positifs :

• L'expérience acquise. On dit que l'on apprend de ses erreurs, bah moi je confirme ! 
• J'ai compris qu'il valait mieux suivre la tendance quitte à rater le départ du train et à le quitteravant l'arrivée en gare : Viser les meilleurs points d'entrée et de sortie équivaut bien souvent à y laisser des plumes, enfin pour moi. 
• A trouver des sites d'informations, à suivre les actualités financières et même à m'intéresser à l'analyse technique. Je progresse de jour en jour là-dessus. 

Et maintenant ? 

Cette assurance vie était un peu le placement financier qui m'a mis le pied à l'étrier maintenant je voudrais aller un peu plus loin alors quelles possibilités ?

• D'abord la règle de base ! Garder une épargne de précaution disponible en cas de coup dur. Pour cette épargne, il n'y a pas cinquante solutions : un livret d'épargne réglementé du genre livret A / LDD ou un livret d'épargne normal proposés par des banques en ligne comme ING Direct ou encore BforBank. Dans ce dernier cas, il faut un peu de rigueur pour faire la chasse aux promos des "super livrets" qui sont en règle générale valables que pendant quelques semaines.  Mais le jeu en vaut la chandelle puisqu'on peut gagner un peu plus que le livret A, ce qui est intéressant vu son taux actuel...  

Ensuite vers quoi s'orienter ? 

• Les super livrets ? Bof, c'est bien pour l'épargne de précaution car il n'y a pas de risque mais les intérêts servis sont plutôt faibles. Pour une épargne à long terme, ce n'est pas franchement l'idéal !

• La bourse ? Pourquoi pas ! Plus ça va et plus je me dis que je vais franchir le pas. Plusieurs approches existent : les purs spéculatifs où le but est de dénicher une valeur sous-cotée, d'attendre qu'elle prenne de la valeur et la revendre. Ou bien, l'autre tendace est de se focaliser sur les dividendes versés en visant le ratio prix de l'action / dividende le plus élevé possible. 

L'avantage de cette dernière solution réside dans le fait qu'il s'agisse d'un boulot plus ponctuel que la surveillance des actions... Il s'agit surtout de se focaliser sur l'historique et le potentiel d'évolution du dividende pour se décider, puis de garder l'action tant que ce ratio reste dans une fourchette acceptable. Il ne s'agit donc plus de suivre la valeur de l'action elle-même mais uniquement son rendement.

Comment faire pour mettre en œuvre ces deux stratégies ? Soit en ouvrant un PEA soit un compte titres. Cette question-là mérite à elle seule un article complet pour bien comprendre les tenants et les aboutissants mais disons que la différence se situe surtout dans la fiscalité avec un PEA beaucoup plus clément que le compte titres mais... avec beaucoup plus de contrainte également. 

• Un autre placement que j'ai eu possédé mais que je n'ai plus : un PEL. Cela peut-être une bonne idée pour celles et ceux qui souhaitent acheter leur résidence principale dans quelques années (ou faire des travaux) mais pour moi qui vient tout juste d'investir dans ma résidence principale, ce n'est peut-être pas la plus optimale des choses à faire

• Une autre possibilité est d'utiliser mon assurance vie uniquement en fond euro à la manière d'un super livret. Les assurances vie sur internet n'ont que très peu de frais de gestion (surtout sur les fonds euros) et son assez réactives (point très important pour une épargne dédiée à l'achat de gros matériel comme un changement de voiture qui en règle générale se planifie un peu à l'avance). Et plus l'assurance vie aura été ouverte tôt, moins il y aura de taxes dessus... A méditer pour au moins prendre date pour ceux qui n'en posséderaient pas ! 

Pourquoi j'ai préféré remplir mon LLD et livret A ?

J'ai déjà eu l'occasion de parler de mes placements à plusieurs reprises.
Traditionnellement ça se passe comme ça : Un coup sur un superlivret pour profiter d'une offre qui commence, puis je transfert mon argent sur un autre compte lorsque la fin de la période promotionnelle est arrivée pour en commencer une nouvelle et ainsi de suite.
Alors bien sûr il  faut jongler entre les différentes offres, ne pas se perdre dans les quinzaines, ni dans les dates de fin de promo.
Tiens une petite aparté concernant ma méthode pour ne pas me perdre dans ses fameuses quinzaines, je ne sais pas comment vous vous faites vous mais pour ma part, je mets dans le libellé du virement directement la date de la fin de promo ce qui me permet en consultant mes comptes de savoir exactement quand elle s'arrête...

Revenons à nos moutons !
Je disais donc que je faisais de nombreux aller retour sur mes différents livrets profitant au grés des promotions des offres les plus alléchantes.
Mais cette fois, j'ai fait plus simple : j'ai tout placé sur mon livret A & LDD ! Est-ce une mauvaise idée ? Peut-être, peut-être pas ? Analyse et explication

La fin d'une promo était planifiée pour le 30/09 et le taux

Livret au plafond - versement des interets

On approche la fin de l'année, les intérêts de l'année 2011 devrait donc logiquement alimenter nos comptes en banque début janvier.
Oui mais voila que se passe-t-il si le plafond des comptes réglementés est atteint ?
La prime n'est pas versée ? Les intérêts sont versés sur un autre compte ? Deviennent-ils imposables ?
Voila autant de question que nous sommes nombreux à nous poser ou à nous être posé !

Voici les éléments de réponse :

Prenons l'exemple

Le livret A augmente au 01/08/2011 !

Voilà une bonne nouvelle pour tous les épargnants ! Le livret A augmente de 0.25% au 01 août de cette année. Ce qui le portera  à 2.25%.

Un rapide calcul pour évaluer  l’impact de cette augmentation sur votre épargne permet d’établir que le gain apporté est de 38.25 euros lorsque le livret est à son plafond qui est rappelons-le de 15300€.

En effet un livret A rapportait 306 € d’intérêt pour un taux de 2% il sera maintenant de 344.25 pour un taux de 2.25%.

Est-ce pour autant une bonne affaire ?

Le livret A est souvent pris en référence dans nos discussions de « machine à café » concernant l’épargne. Mais, il convient de s’assurer que celui soit vraiment la meilleure solution pour vous à l’instant T.

Les livrets réglementés faisant largement mieux mais sur un temps plus court (durée de la promotion qui est souvent de 2-3 mois), il est souvent préférable de se retourner vers ces derniers lorsque son taux d'imposition est bas.En effet, l'avantage du livret A réside dans sa non fiscalisation, ce qui veut dire que si vous n'êtes pas ou peu imposable ne foncer pas tête baissée sur le livret A...
 D'autant plus qu'une révaluation du livret A devrait enclencher une révision des taux de ces superlivrets pour les rendre plus attractifs...

Alors 38,25€ ce n'est peut être pas l'Amérique mais c'est toujours mieux que rien ! Surtout si vous cumulez avec le cashback de vos achats sur internet, cela peut apporter un peu de beurre dans les épinards ;p

Comment choisir son super livret ?

Vous posséder plusieurs livrets. Peut-être un livret A, un livret d’épargne orange chez ING, un compte sur livret dans votre agence bancaire habituelle mais vous ne savez pas forcément laquelle choisir ou privilégier !

On vous propose des promotions sur 3 mois, des placements à termes, bref tout est fait pour ne pas pouvoir calculer facilement quel serait le placement le plus rentable pour vous !

Achats : réduire les dépenses

Pour augmenter sa capacité d’épargne, on l’a déjà vu la meilleure chose est d’agir sur les paramètres dont nous sommes maîtres. Quoi de meilleur que de réduire ses dépenses pour augmenter de manière mécanique l’argent que vous aller mettre de coté. Dépensez moins pour gagner plus !

D’accord avec ça mais comment je m’y prends moi ?

Tout d’abord, si votre but est de réduire vos dépenses en nourriture je vous propose d’aller faire un tour ici.  

Ensuite, le moyen d’acheter moins cher est d’acheté d’occasion alors d’accord on ne va pas tout acheter d’occasion ! Hors de question d’acheter des sous-vêtements d’occasion par exemple !

Mais remplacer la tondeuse qui vient de lâcher, ou pour changer la vielle table basse de votre salon que vous aviez récupéré par l’oncle du beau frère de votre tante, il en est tout autre chose, non ?

Quelques sites qui peuvent servir :

www.ebay.fr : L’incontournable site d’enchère où quoi qu’on en dise on peut trouver de bonnes affaires !

www.paruvendu.fr : Le site du fameux journal de petite annonce. De plus en plus concurrencer par un nouveau site apparu ces dernières années et dont l’audience monte :

www.leboncoin.fr : Le petit dernier qui fait un carton ! Pas d’inscription nécessaire et il est gratuit ! Autant vous dire qu’avec de tels arguments, il était prédestiné au succès. Son avantage est de pouvoir rechercher des objets qui sont autour de chez soit, avec la possibilité de se faire remettre les objets en main propre ce qui évite à la fois les frais de port et les désillusions qui vont avec.

En passant par ses sites là, vous réaliserez de belle économie.

Le petit plus dans cette démarche est de placer la différence entre le prix de l’élément neuf en magasin et son prix payé. D'autant plus si vous avez budgétisé cet achat de longue date ! Profiter de la somme dégagé pour la placé sur un superlivret ou votre livret A est une très bonne chose à faire !

Faut-il profiter de l'augmentation du Livret A ?

Et voila, le livret A est donc passé officiellement à 1.75%. Bien que cela puisse paraître être une bonne chose, en réalité le livret A est toujours loin d'être aussi attractif que cela !

Bien sûr 0.5% c'est mieux que rien comme l'on dit mais si l'on compare cette hausse aux offres promotionnelles des superlivrets, le livret A ne fait vraiment pas le poids !

Les exemples étant toujours plus parlant, faisons un petit exercice :

Prenons la somme de 15 000€ et calculons les gains à court termes (d'ici à la fin de l'année) :

• Le livret A

En utilisant la feuille de calcul de cbanque on arrive à 98.44 € d'intérêt net

• Les SuperLivrets

Les superlivrets sont soumis soit à l'impôt (pourcentage dépendant de la tranche d'imposition) soit au prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) (18%) puis aux 12.1% de prélèvement sociaux . Pour notre exemple, j'utiliserai le PFL soit 30.1%.

- Le livret Epargne ING Direct :

L'offre ING propose un taux de 4.8% pendant 3 mois (puis 1.6%) et une prime d'ouverture de 50€.

En y plaçant nos 15 000 € on obtient d'ici la fin de l'année un gain de 263.75 € brut donc 176.45 net

- Le livret Fortuneo :

L'offre est à 2.3% et 50 € de prime d'ouverture.

On arrive donc à 179.28 € brut d'ici la fin de l'année soit 125.3 € net

- L'offre BforBank :

BforBank propose une offre à 5% pendant 3 mois puis 2.3%.

Ce qui donne pour nos 15 000€ déposés 230.63 € brut d'intérêt à la fin de l'année soit 161.21€ net

Résumons :

Pour 15 000 €, nous obtenons donc les sommes nettes suivantes :

- 98.44€ pour le livret A

- 176.45€ pour ING

- 125.3 € pour fortunéo

- 161.21 € pour BforBank

Conclusion :

En plaçant notre épargne sur un autre livret que votre livret A, vous pouvez gagner jusqu'à 78 € de plus ! Soit presque 80% de plus d'intérêt !!!

Les Superlivrets

Descriptif:

Face au livret A, les banques ont souhaitées attirer les clients vers elles en créant des superlivrets. Il s'agit de livret dont le mode de fonctionnement est similaire à celui du livret A mais avec des taux différents et plus attrayant.

Attention ! Ces livrets sont soumis à l'impôt sur les intérêts.

Imposition:

Comment ça des impôts ? Laissez-moi éclaircir la chose :

Il existe deux façons de se soumettre à l'impôt concernant ces livrets:

- Le premier: Vous intégrer vos plus values dans vos impôts sur le revenu auquel s'ajoute 12.1% de CSG + CRDS +RSA. Cette solution est a privilégié pour les personnes qui ne sont pas imposable ou qui sont dans les tranches inférieurs à 18%.

- La deuxième est le Prélèvement Forfaitaire libératoire. Cela signifie que l'état taxe à 18% auquel s’ajoutent les 12.1%

Donc si vous êtes dans une tranche d’imposition jusqu’à 14% vous avez plutôt intérêt à intégrer vos plus values dans vos impôt en faisant toutefois attention de ne pas changer de tranche. Si vous êtes supérieur à 14% passez en prélèvements forfaitaires libératoires ce qui vous permettra de limiter la taxation à 18%+12.1% soit 30.1%

Quelle offre choisir:

Pour choisir la meilleure offre, vérifier :

- Le taux proposé bien entendu. Est-il nécessaire de dire que plus il est élevé, plus c’est intéressant ?

- La durée de l’offre promotionnel car n'oubliez jamais que le taux affiché est un taux sur un an or ces taux boostés ne sont valables que 3-4 mois soit 8 quinzaines au maximum...

- Le taux appliqués APRES l'offre promotionnel. Dans le cas où vous hésitiez entre deux offres promotionnelles, prenez le taux supérieur après la l’offre ce qui vous permettra d’avoir un revenu supérieur si jamais vous ne retrouvez pas une nouvelle offre correspondante à vos attentes tout de suite.

Je ne peux que vous conseiller ce petit fichier Excel réalisé par cbanque.com qui vous permettra de calculer vos intérêts et surtout de faire toute vos petites simulations. Cet outil est réellement indispensable !

Avantages: Ces offres permettent d’avoir en permanence de l’argent disponible tout comme les livrets A et LDD mais à des taux supérieurs.

Inconvénients: Les taux sont intéressants seulement sur une petite durée obligeant à jongler entre les offres. Les plus values sont imposées ce qui nécessite de bien calculer l'avantage du superlivret par rapport à un livret réglementé.