Les
assurances vies sont des placements qui peuvent être
à la fois sans risques et extrêmement risqués. Tout dépend de vos choix.
Assurance vie en euro vs assurance vie en UC
Lorsque l’on ouvre une assurance vie, il y a deux différentes façons de répartir son argent :
- La première est ce que l’on appelle
l’assurance vie en euro. Le capital est garanti, le seul risque sur ce type de support est la faillite de la société d’assurance et dans ce cas l’état couvre l’assuré à hauteur de 70 000 euros. Ce type d’assurance spécule principalement sur les obligations et le monétaire. Petite définition des obligations : Une obligation est une sorte de prêt que souhaite obtenir une société lorsqu’elle a besoin de fond. L’obligation est émise pour une durée et un taux donné.
- La deuxième est ce que l’on appelle
l’assurance vie en Unité de Compte souvent appelée UC. En investissant, vous prenez des parts dans des fonds spéculatifs. Les gérants des fonds vont investir en bourse les sommes que vous leur confiez dans le but d’obtenir de bonnes plus values. C’est du choix de ces fonds spéculatifs que dépendra à la fois vos gains et vos prises de risque. Certains fonds sont agressifs d’autres un peu moins.
En réalité, il existe une multitude de solutions possibles puisque vous allez pouvoir
répartir votre argent entre ses deux types de placements.
Assurance vie et fiscalité
La fiscalité des assurances vie fait qu’il est préférable de les garder pendant un minimum de 4 ans, suite à quoi la fiscalité est décroissante jusqu’à la huitième année comme le résume le tableau suivant :
La fiscalité suivante est appliquée pour les retraits :
On voit tout de suite l’intérêt d’
ouvrir une assurance vie au plus tôt pour « prendre date » sur une assurance vie même si vous la jugez inutile pour le moment et bénéficier d’une fiscalité moindre plus rapidement.
Dans le cas où votre assurance vie à plus de 8 ans un petit calcul est nécessaire pour connaître le montant maximum a retirer pour ne pas être imposé, il consiste à :
Prenez la plus value maximum (4600€ pour 1 personne seule / 9200 € pour un couple) que vous multipliez par la valeur de votre contrat à la date du retrait souhaité et divisez le tout par les intérêts acquis à cette date.
Pour faire simple, un couple a versé 60 000€ sur son assurance vie il y a huit ans et souhaite faire un retrait aujourd’hui. Son encourt est de 100 000€ (ils ont donc 40 000€ d’intérêts acquis). Ils pourront donc retirer 9200 x 100 000 / 40 000 soit 23 000€ sans être imposé
Convaincus ?
Reste le choix de l’assurance ! Et ce n’est pas le plus simple… Dans ce choix cornélien, basez-vous sur l’historique de l’établissement, de ses performances passées et faites attention aux frais : frais à l’ouverture, frais de gestion, frais de versement.
Les offres des acteurs internet réputés (ING, Boursorama, …) vous ferons bénéficier de frais moins importants que des établissements « physiques » tels que votre banque, pensez-y !
