Le livret A a baissé ! Et maintenant ?

Voilà bien longtemps que je n'étais pas revenu sur ce blog pour donner des nouvelles de mes finances perso (janvier !!!) ! Remédions à cela dès maintenant...

Les dernières infos !

Vous n'êtes surement pas passé à côté de l'information fin juillet : le livret A est tombé à 1% au 1 aout ! Son plus bas niveau de tout les temps.  Bon même s'il est vrai que cela a fait le tour de la grande messe des journaux de 20h, cela vous a-t-il poussé à vous poser la question de que faire ? Comment réagir ?
Pour ma part, je me les suis posé ces questions ! Je me suis dit, OK donc l'épargne que j'ai dessus, il faut définitivement que je la réinvestisse quelque part ! C'était fin juillet... et les vacances passant par-là, la flémingite aigüe reprenant le dessus, j'en suis resté là ! Je sais c'est pas bien...

Alors Où j'en suis maintenant ?

Maintenant, il faut que je passe à l'action ! Et ça, ça fait déjà un moment que je me le dis.

Quelle stratégie adopter ?

C’est super simple, il faut décharger ce livret A ! Mais en fait ce n'est pas si simple que cela... En y regardant d'un peu plus près, il faut d'abord que je définisse mes besoins financiers pour les dernières factures de ma maison. Ensuite que je me garde une petite réserve d'épargne de précaution pour les coups durs et enfin je pourrais déplacer le reste de l'argent vers un autre support.

1- Pour les dernières factures, c'est pas compliqué, il faut que je me remette le nez dans les devis et les restants dû. Pas compliqué certes, mais chronophage.
2- Pour l'épargne de précaution, je vais laisser 2 mois - 2.5 mois de dépenses courantes. J'ai une bonne vision de ce que mon foyer dépense par mois, ça devrait être relativement simple
3- Et ensuite je place l'argent restant. Oui mais où ?

Où placer ?

Ce n'est pas le choix qui manque : PEL, PEA, assurance vie.
PEL : Je viens d'acheter ma résidence principale, je ne vois pas bien l'intérêt
PEA : Il faut du temps pour s'en occuper et bien que la fiscalité soit attrayante (après 8 ans...), je ne pense pas que ce soit pour moi.
Assurance vie : Reste donc l'assurance vie.

Laquelle choisir ?

Une assurance-vie, j'en ai déjà une que j'essaie de faire vivoter tant bien que mal. J'utilise les unités de compte pour investir tantôt à gauche, tantôt à droite. En lisant, en parcourant, et en me faisant mes avis sur le web. On ne peut pas dire que ce soit une réussite totale ! C'est même un peu compliqué. Comme je le disais déjà il y a quelques temps, j'apprends. Mais pas assez vite à priori, et puis je manque cruellement de temps.
Pourtant, je reste persuadé qu'il faille que je prenne un peu de risque pour aller vers du rendement. Alors voilà ce à quoi j'ai abouti :
Je vais ouvrir une assurance vie chez Boursorama. Sur l'argent que je vais investir, une partie va aller sur le fond euro (sécurisé) et le restant sur la gestion pilotée qu'il propose.
Reste à voir où placer le curseur pour la prise de risque. Défensif? Équilibré ? Dynamique ? Offensif ?C'est une partie de mon épargne dont je ne vais absolument pas avoir besoin tout de suite, du coup je pense mettre le curseur à la prise de risque maximum.
A bientôt pour de nouvelles aventures !

Mes finances persos en 2013

L'année 2013 commence déjà et on le sait tous, 2013 va être dans la continuité de 2012... Le gouvernement cherche par tous les moyens à sa convenance à faire rentrer de l'argent dans les caisses.
Alors comment cela va-t-il se passer pour nos finances personnelles en 2013 ?

Pour ma part, cette nouvelle année est l'année de la construction de ma résidence principale. la conséquence sur mon épargne est très simple, elle va fondre comme neige au soleil !
Mais pas totalement non plus, j'ai bien entendu gardé une bonne épargne de précaution pour pouvoir subvenir au besoin familiaux au cas ou.

Que faire de cette épargne ?

Pour l'instant, mon épargne est

Pourquoi j'ai préféré remplir mon LLD et livret A ?

J'ai déjà eu l'occasion de parler de mes placements à plusieurs reprises.
Traditionnellement ça se passe comme ça : Un coup sur un superlivret pour profiter d'une offre qui commence, puis je transfert mon argent sur un autre compte lorsque la fin de la période promotionnelle est arrivée pour en commencer une nouvelle et ainsi de suite.
Alors bien sûr il  faut jongler entre les différentes offres, ne pas se perdre dans les quinzaines, ni dans les dates de fin de promo.
Tiens une petite aparté concernant ma méthode pour ne pas me perdre dans ses fameuses quinzaines, je ne sais pas comment vous vous faites vous mais pour ma part, je mets dans le libellé du virement directement la date de la fin de promo ce qui me permet en consultant mes comptes de savoir exactement quand elle s'arrête...

Revenons à nos moutons !
Je disais donc que je faisais de nombreux aller retour sur mes différents livrets profitant au grés des promotions des offres les plus alléchantes.
Mais cette fois, j'ai fait plus simple : j'ai tout placé sur mon livret A & LDD ! Est-ce une mauvaise idée ? Peut-être, peut-être pas ? Analyse et explication

La fin d'une promo était planifiée pour le 30/09 et le taux

Baisse de prix en mai 2012...

Vous avez peut-être entendu ou lu récemment que l'inflation avait diminué pour le mois de mai... de 0.1% amenant l'évolution sur un an à +2%.
Très bien ! Cela veut dire que notre pouvoir d'achat à augmenter en mai ? Qu'avec la même somme d'argent je vais pouvoir acheter plus de chose ?

Hum, pas vraiment...

Si on regarde dans le détail, on se rend compte que finalement, cette baisse des prix est essentiellement dû à la chute des prix de l'énergie (-1.5% en mai et +5% sur 12mois)  et de la téléphonie mobile. Le prix du pétrole ne fait que baisser depuis ces derniers mois comme le montre l'image ci-contre où vous pouvez voir l'évolution du cours du BRENT.

Quant à la téléphonie mobile, qui n'a pas entendu qu'un nouvelle opérateur était entré en jeu : FREE. Qui n'a pas été sollicité par son opérateur actuel pour se faire annoncer des baisses de tarifs ? Qui n'a pas vu les nouvelles publicités ventant des grilles tarifaires moins gourmandes ?

A l'opposé de ces baisses, le niveau de prix de l'alimentaire (0.6% en mai et 3% sur un an) et des services est reparti à la hausse... Celle-ci est d'autant plus marquée qu'une baisse de 0.6% des prix avait été constatée au mois de avril.
Je vous épargne le détail que l'on retrouve sans difficulté aucune sur le site de l'INSEE.

Savez-vous combien vous coûte la publicité ?

En bon fan de sport auto et l'automobile en générale, je suis régulièrement l'émission automoto sur TF1 le dimanche matin (oui je sais chacun ces petits défauts...).
Bref, un reportage en particulier à retenu mon attention, celui-ci concernait le coût de la pub dans le prix total d'une voiture...
Ainsi, on apprenait que pour une Peugeot vous payez 639 euros pour financer la publicité qui vous avez donnée envie de l'acheter. Pour une Citroen, ce montant s’élève à 546 et pour une Renault on parle de 522€ mais ce montant peut même monter à 2464€ pour une Volvo :!

Comme on me l'a dit un jour concernant des placements financiers, "si ta banque te fait de la pub pour un placement, c'est que ce produit financier n'est pas bon. Un bon produit est un produit qui se vend tout seul". Tout est dit !

Bien sûr si cette citation est valable pour les placements financiers, elle ne l'est peut être pas totalement pour les produits de consommations courantes...
Notamment quand vous faites vos courses dans votre supermarché préféré. Les produits en promotions servent de "produits d'appels" Ainsi lorsque vous connaissait par cœur le tarif du pot de Nutella familial et qu'on vous l'annonce à -50% ou avec 30% de plus pour le même tarif, vous savez que cette promotion vaut le coup mais ceci n'est pas forcément vrai pour les autres produits... Et faites confiance au chaine d'hyper et de supermarché pour se rattraper là où c'est le moins voyant.

Enfin, ce petit article est là pour rappeler au combien il faut être attentif aux techniques marketing et à l'influence que la publicité peut avoir sur les étiquettes.
Et en ces temps difficile pour nos portefeuilles notamment à cause du coût du carburant, on peut toujours faire ses courses par internet... Moins de tentation, moins de dépense pour s'y rendre, pas de problème de consommation de carburant, et même la possibilité d’utiliser du cashback... Je devrais peut-être y songer ? Et vous avez-vous tester ?

Hausse prochaine du livret A ?

Souvenez-vous, le taux du livret A est revalorisé les 01 février et les 01 aout de chaque année.
Ainsi est la loi.

Mais le législateur a également prévu la possibilité de le modifier lorsque de fortes variation de l'inflation ont lieu. Ces modifications additionnelles peuvent être exécutées les 1 mai et 1 novembre de chaque année.

Regardons alors l'évolution de l'inflation de ces derniers mois. Le moins que l'on puisse dire c'est que l'inflation subit ces derniers temps des hausses, à l'instar du mois de mars où celle-ci est encore 0.8% soit 2.3% sur un an (de même que le mois de février) !
Un rapide calcul nous amène alors à une revalorisation de

Janvier = Baisse des prix !!! Oui enfin euh...

Bonne nouvelle ! Au mois de janvier, les prix ont reculés de 0.4% selon l’INSEE (http://www.insee.fr/fr/themes/info-rapide.asp?id=29&date=20120222 ) enfin si l’on compare par rapport au mois précédent. Et l’augmentation des prix serait de 2.3% en glissement annuel.

Bonne nouvelle, à oui vraiment ?

Bah en fait non par tout à fait car

L’année est déjà bien entamée, beaucoup d’entre vous ont pris des résolutions. Certains veulent gagner plus d’argent, d’autres dépenser moins, alors que certains souhaitent garder leur train de vie. Moi je reste sur ma ligne, comme je le disais dans cet article, je n’ai pas formulé d’objectif en début d’année tout simplement car les objectifs, je me les fixe à longueur d’année…

Malgré tout, j’ai des buts, des objectifs. Parmi ceux-là figure

Et 2012 coté finances personnelles ça donne quoi ?

Je déroge à la traditionnelle publication du dimanche après-midi pour vous donnez le menu du réveillon du dernier jour de l'année...
Disons le d'entrée de jeu, 2012 s'annonce être une année salée pour nos dépenses...Transport, alimentation, énergie, rien ne va nous être épargné ! En voici le menu :

Du coté du buffet des dépenses, 

• SNCF : +3.2% ce qui donnera environ 60 centimes de plus en moyenne sur le tarif des billet de TGV.

• Transport en commun Francilien : +1.5% d'augmentation mais on annonce déjà l'augmentation des de 2.5% de la carte Imagin'air (scolaire et étudiants), les autres villes de France et de Navarre vont probablement suivre cette voie...

• Contrôle technique renforcé. Pour ceux qui utilisent leurs voitures plutôt que les transport en commun, sachez que

Réduire ses dépenses = dépenser moins pour gagner plus !

Réduire ses dépenses pour augmenter son capital est un objectif en soi pour qui veut améliorer ses finances personnelles.
Cependant, le travail des industriels est de créer un besoin qui déclenchera un acte d’achat. C’est cette tentation qui est complètement néfaste à votre portefeuille. Que ce soit par la publicité, ou en créant un buzz médiatique à l’instar d'Apple avec ses iphone, ipod et autre ipad, les industriels n’ont qu’un objectif en tête : « comment augmenter mes parts de marché », nous nous avons notre objectif : « comment diminuer nos dépenses ». A l’énoncé de ces deux cibles, on voit tout de suite qu’elles sont complètement opposées !

Objectif : ne pas succomber à la tentation

Instaurez vous plusieurs petites règles

Le livret A augmente au 01/08/2011 !

Voilà une bonne nouvelle pour tous les épargnants ! Le livret A augmente de 0.25% au 01 août de cette année. Ce qui le portera  à 2.25%.

Un rapide calcul pour évaluer  l’impact de cette augmentation sur votre épargne permet d’établir que le gain apporté est de 38.25 euros lorsque le livret est à son plafond qui est rappelons-le de 15300€.

En effet un livret A rapportait 306 € d’intérêt pour un taux de 2% il sera maintenant de 344.25 pour un taux de 2.25%.

Est-ce pour autant une bonne affaire ?

Le livret A est souvent pris en référence dans nos discussions de « machine à café » concernant l’épargne. Mais, il convient de s’assurer que celui soit vraiment la meilleure solution pour vous à l’instant T.

Les livrets réglementés faisant largement mieux mais sur un temps plus court (durée de la promotion qui est souvent de 2-3 mois), il est souvent préférable de se retourner vers ces derniers lorsque son taux d'imposition est bas.En effet, l'avantage du livret A réside dans sa non fiscalisation, ce qui veut dire que si vous n'êtes pas ou peu imposable ne foncer pas tête baissée sur le livret A...
 D'autant plus qu'une révaluation du livret A devrait enclencher une révision des taux de ces superlivrets pour les rendre plus attractifs...

Alors 38,25€ ce n'est peut être pas l'Amérique mais c'est toujours mieux que rien ! Surtout si vous cumulez avec le cashback de vos achats sur internet, cela peut apporter un peu de beurre dans les épinards ;p

La publicite au quotidien : Quel impact sur nos achats ?

Notre environnement n’est qu’une éternelle source de tentation qui a pour seul but de nous inciter à dépenser notre argent.

Regardez les abords des grandes villes, n’y voyez vous pas un nombre conséquent de panneau publicitaire ?  L’une pour vous encourager à aller dormir dans tel hôtel, l’autre pour vous convaincre de diner dans tel restaurant, sans comptez sur les affiches 4x3 qui sont là pour vous orienter vers les supers magasins du coin où fleurissent des bonnes affaires à ne surtout pas manquer ( !)

Bien entendu ce n’est qu’une petite partie des tentations que nous subissons quotidiennement…

Une journée type et les sollicitations publicitaires:

Je vous propose de réfléchir

Profiter de la grève pour améliorer ses revenus !

On le voit en ce moment au travers de toute la France, la grève entraîne des pénuries de carburant.

Bien entendu que le mouvement soit au pas justifié (chacun son avis la dessus, ce n’est pas l’objet de ce billet), ce manque de carburant à du bon pour votre portefeuille…

Tout dépend de votre comportement…

- Si votre véhicule est synonyme de vie et que vous ne voyer absolument pas comment vous pourriez vous en passer, qu’elle vous est indispensable pour aller travailler, faire les courses, sortir, etc…

La pénurie de carburant devrait

Freiner ses dépenses... Calculer en heures travaillées !

Comment freiner ses ardeurs lorsque l’on est un acheteur compulsif ?

L’une des meilleures astuces dont j’ai eu connaissance est de calculer le prix des objets convoités en heure de travail. Je m’explique.

Une petite recette de cuisine financière :

D’un coté prenez votre salaire, de l’autre calculer les coûts liés à votre travail (le trajet, le repas du midi, le café à la pause).
Mixé le tout pour obtenir votre salaire net par heure :

Salaire net/heure=(Salaire-Charge)/nombre d’heure travaillé

Maintenant lors de vos achats, vous changez votre méthode d’approche. Regardez le

Diminuer le coût de ses assurances

Les assurances prennent une place conséquente dans nos budget. 

Avez déjà fais attention au nombre d’assurance que vous avez ? Bien souvent on retrouve :

-         L’assurance voiture / moto

-         L’assurance maison / appartement

Mais il y a aussi

-         L’assurance bancaire

-         L’assurance médicale (mutuelle)

-         L’assurance scolaire (pour les enfants)

-         L’assurance annulation

Alors comment réduire ses frais ?

Tout d’abord, j’attire votre attention

Réduire ses frais bancaires

Avez-vous déjà fait le bilan de vos dépenses bancaires ? Non ?
Pourtant c’est extrêmement intéressant !
Pour ma part avant de vraiment m’y intéressé, j’avais un « compte service » qui m’offrait un tas de service. Dixit ma conseillère, ce compte service était IN-DIS-PEN-SA-BLE pour pouvoir voir ses comptes sur internet et puis elle m’a prouvé par A+B que j’étais gagnant à le prendre. Donc un petit peu crédule (à l’époque), j’ai pris ce compte service.

La gestion du compte

Bref, cette année, j’ai changé de région et j’ai donc voulu faire suivre ma banque, c’est pourquoi en restant dans le même réseau, j’ai changé d’agence et est dû rouvrir un compte. Ce fut dont pour moi le moment de voir, d’une les compétences de ma nouvelle conseillère et de deux négocier pour obtenir le maximum de rabais.

Et la surprise !

Abonnements : réduire les frais !

Les dépenses liées aux abonnements sont on ne peut plus sournoises. C'est-à-dire qu’une fois les abonnements en place et payés par prélèvement, ils ont la facheuse tendance à se faire oublier…
Et de la même manière qu’une épargne automatique améliorera votre épargne de façon « quasi invisible », une dépense automatique réduira à néant les efforts consentis.

Parmi les abonnements que vous avez peut-être, il y a :

• Les téléphones portables de la famille
• Internet
• La télévision par satellite
• Canal plus
• Chaines de télévision payantes dans votre bouquet ADSL
• La carte bancaire
• Les frais de fonctionnement du compte bancaire
• Le service de GPS live 
• La carte de cinéma
• Et surement d’autres que j’ai oublié…

Surveillez vos prélèvements !

Une technique marketing utilisée par les sociétés pour vous vendre des abonnements

Réduire ses dépenses loisirs : Comment faire ?

On continu dans le registre « je réduis mes coûts », mais attention je ne me prive pas non plus de tout… Ca ne sert à rien d’accumuler ses petits euros tous les mois pour les emporter avec soit au paradis !
L’idée ici n’est donc pas de tout couper à tous prix dans les dépenses mais plutôt de les réduire intelligemment. L’objectif est d’arriver à économiser pour soit pouvoir se faire plaisir plus tard soit réussir à se désendetter.

Quelles sont les dépenses d’agrément et de loisir ?

Commençons déjà

Réduire le cout des abonnements

Les dépenses liées aux abonnements sont on ne peut plus sournoises. C'est-à-dire qu’une fois les abonnements en place et payés par prélèvement, ils ont tendance à se faire oublier…
Et de la même manière qu’une épargne automatique améliorera votre épargne de façon « quasi invisible », une dépense automatique réduira à néant les efforts consentis.

Parmi les abonnements que vous avez peut-être, il y a :
- Les téléphones portables de la famille
- Internet
- La télévision par satellite
- Canal plus
- Chaines de télévision payantes dans votre bouquet ADSL
- La carte bancaire
- Les frais de fonctionnement du compte bancaire
- Le service de GPS live
- Et surement d’autres que j’ai oublié…

Surveillez vos prélèvements !

Une technique marketing utilisée par les sociétés pour vous vendre des abonnements consiste tout simplement

Mensualiser ses impôts: Faut-il le faire ?

Au chapitre des obligations de la vie courante, l’impôt en est une qui ne fait pas vraiment plaisir ! Mais soyez heureux, le fait d’y être soumis signifie que vous gagnez de l’argent !

Deux choix sont possibles pour payer l’impôt

-         Le paiement par tiers

-         La mensualisation

Le paiement par tiers comme son nom l’indique est réparti en trois parties de mêmes valeurs. Celles-ci se paient les 15 février, 15 mai et 15 septembre. Ce qui signifie qu’au 15 septembre, l’impôt de l’année complète est payé.

La mensualisation est répartie sur 10 mois. On paie donc l’impôt de janvier à octobre. Cet étalement donne un mois de plus pour finir de payer l’impôt sur le revenu.

Alors que choisir mensualisation ou paiement au tiers ?