Quelle est ma stratégie d'épargne ?

Avant que je me penche sur la façon d'optimiser mon argent, c'était bien simple, je remplissais mes livrets réglementés - livret A et LDD - puis je piochais gentiment dedans pour me faire plaisir.
A un moment donné, j'ai réussi à avoir le livret A au plafond, c'est alors que j'ai commencé à me pencher sur la question. Oui je sais il était temps ! Mais l'adage dit mieux vaut tard que jamais ! Alors, c'est là qu'à débuter la frustration : laisser de l'argent durement gagné dormir sur un compte courant qui ne me rapportait... rien !

J'ai donc eu une époque "superlivert", vous savez ces livrets qui rapportait un peu plus que le livret A grace à des taux boostés pendant une courte période pour attirer le chalant. Il a donc fallu jongler avec les promos du moments pour ouvrir les comptes à droite et à gauche en fonction de la marée  des taux promotionnels.

Durée cette période, je recherchais surtout la sécurité maximale -> le but était de mettre de l'argent de coté en toute sécurité pour pouvoir avoir un apport pour acheter ma résidence principale.

En parallèle de cela, j'ai été démarché pour ouvrir une assurance vie chez Générali. J'avoue qu'à l'époque, je n'ai pas vraiment tout compris de ce que l'on me racontait. En gros, on m'a dit, est-ce que tu peux épargner "tant", cela te rapportera tant à ta retraite. Je n'ai pas creuser plus, je sais, c'est pas terrible, mais je me soigne 😅. Je reviendrai sur cette histoire plus tard.

Maintenant pour en revenir à ma stratégie d'épargne, voilà comment je m'y prends :

Livret A : Ici, j'y mets de l'argent dont je pourrais avoir besoin très rapidement. La fameuse épargne de précaution. Au cas où, grosso modo, 2.5 mois de dépenses. Surtout avec les taux du livret A actuel, ça ne vaut vraiment pas le coût d'y mettre plus !

Assurance vie :J'ai ouvert plusieurs assurance vie qui ont déjà quelques années derrière elles.
La première est consacrée à mon épargne à plus long terme.
La seconde est dédiée au futur financement des études des enfants.
Une troisième est en remplacement de l'assurance vie Generali et a pour vocation d'être utilisée à la retraite.

Pour le futur, je penche sur un investissement immo. Mais, il faut que je me motive un peu plus pour passer à l'action...

Qu'en pensez-vous ?

Le livret A a baissé ! Et maintenant ?

Voilà bien longtemps que je n'étais pas revenu sur ce blog pour donner des nouvelles de mes finances perso (janvier !!!) ! Remédions à cela dès maintenant...

Les dernières infos !

Vous n'êtes surement pas passé à côté de l'information fin juillet : le livret A est tombé à 1% au 1 aout ! Son plus bas niveau de tout les temps.  Bon même s'il est vrai que cela a fait le tour de la grande messe des journaux de 20h, cela vous a-t-il poussé à vous poser la question de que faire ? Comment réagir ?
Pour ma part, je me les suis posé ces questions ! Je me suis dit, OK donc l'épargne que j'ai dessus, il faut définitivement que je la réinvestisse quelque part ! C'était fin juillet... et les vacances passant par-là, la flémingite aigüe reprenant le dessus, j'en suis resté là ! Je sais c'est pas bien...

Alors Où j'en suis maintenant ?

Maintenant, il faut que je passe à l'action ! Et ça, ça fait déjà un moment que je me le dis.

Quelle stratégie adopter ?

C’est super simple, il faut décharger ce livret A ! Mais en fait ce n'est pas si simple que cela... En y regardant d'un peu plus près, il faut d'abord que je définisse mes besoins financiers pour les dernières factures de ma maison. Ensuite que je me garde une petite réserve d'épargne de précaution pour les coups durs et enfin je pourrais déplacer le reste de l'argent vers un autre support.

1- Pour les dernières factures, c'est pas compliqué, il faut que je me remette le nez dans les devis et les restants dû. Pas compliqué certes, mais chronophage.
2- Pour l'épargne de précaution, je vais laisser 2 mois - 2.5 mois de dépenses courantes. J'ai une bonne vision de ce que mon foyer dépense par mois, ça devrait être relativement simple
3- Et ensuite je place l'argent restant. Oui mais où ?

Où placer ?

Ce n'est pas le choix qui manque : PEL, PEA, assurance vie.
PEL : Je viens d'acheter ma résidence principale, je ne vois pas bien l'intérêt
PEA : Il faut du temps pour s'en occuper et bien que la fiscalité soit attrayante (après 8 ans...), je ne pense pas que ce soit pour moi.
Assurance vie : Reste donc l'assurance vie.

Laquelle choisir ?

Une assurance-vie, j'en ai déjà une que j'essaie de faire vivoter tant bien que mal. J'utilise les unités de compte pour investir tantôt à gauche, tantôt à droite. En lisant, en parcourant, et en me faisant mes avis sur le web. On ne peut pas dire que ce soit une réussite totale ! C'est même un peu compliqué. Comme je le disais déjà il y a quelques temps, j'apprends. Mais pas assez vite à priori, et puis je manque cruellement de temps.
Pourtant, je reste persuadé qu'il faille que je prenne un peu de risque pour aller vers du rendement. Alors voilà ce à quoi j'ai abouti :
Je vais ouvrir une assurance vie chez Boursorama. Sur l'argent que je vais investir, une partie va aller sur le fond euro (sécurisé) et le restant sur la gestion pilotée qu'il propose.
Reste à voir où placer le curseur pour la prise de risque. Défensif? Équilibré ? Dynamique ? Offensif ?C'est une partie de mon épargne dont je ne vais absolument pas avoir besoin tout de suite, du coup je pense mettre le curseur à la prise de risque maximum.
A bientôt pour de nouvelles aventures !

Et après mon assurance vie ?

J'ai déjà eu l'occasion de vous parler à plusieurs reprises de l'ouverture de mon assurance vie, d'en raconter les hauts, les bas, oui bon peut être un peu plus les bas que les hauts je l'avoue...

A l'époque, je l'avais ouverte pour plusieurs raisons :

• Capitaliser de l'argent pour un horizon d'épargne lointain, ce qui avait pour conséquence de pouvoir prendre un peu plus de risques que d'ordinaire... 
• Engranger de l’expérience avec les produits financiers. Il m'est plus facile d'être particulièrement impliqué lorsque le placement est bien réel avec de  vrais euros sonnant et trébuchant plutôt qu'avec un portefeuille virtuel où par défintion ils seraient fictifs.... Ici chaque fois que j'arbitre, il y a une conséquence. Je peux voir un gain ou une perte, une bonne piste explorée ou une fausse route alors qu'en virtuel il est très facile et extrement tentant de tout rénitialiser lorsque l'on se plante pour repartir de bon pied... Et sur ce point, je sais déjà comment je réagirai ! 

Si je devais résumer 

 Bon disons que c'est très simple, le capital n'a pas évolué. A l'heure où j'écris ces lignes je suis même en dessous de la somme de départ. Cependant, il y a quand même un certain nombres de points positifs :

• L'expérience acquise. On dit que l'on apprend de ses erreurs, bah moi je confirme ! 
• J'ai compris qu'il valait mieux suivre la tendance quitte à rater le départ du train et à le quitteravant l'arrivée en gare : Viser les meilleurs points d'entrée et de sortie équivaut bien souvent à y laisser des plumes, enfin pour moi. 
• A trouver des sites d'informations, à suivre les actualités financières et même à m'intéresser à l'analyse technique. Je progresse de jour en jour là-dessus. 

Et maintenant ? 

Cette assurance vie était un peu le placement financier qui m'a mis le pied à l'étrier maintenant je voudrais aller un peu plus loin alors quelles possibilités ?

• D'abord la règle de base ! Garder une épargne de précaution disponible en cas de coup dur. Pour cette épargne, il n'y a pas cinquante solutions : un livret d'épargne réglementé du genre livret A / LDD ou un livret d'épargne normal proposés par des banques en ligne comme ING Direct ou encore BforBank. Dans ce dernier cas, il faut un peu de rigueur pour faire la chasse aux promos des "super livrets" qui sont en règle générale valables que pendant quelques semaines.  Mais le jeu en vaut la chandelle puisqu'on peut gagner un peu plus que le livret A, ce qui est intéressant vu son taux actuel...  

Ensuite vers quoi s'orienter ? 

• Les super livrets ? Bof, c'est bien pour l'épargne de précaution car il n'y a pas de risque mais les intérêts servis sont plutôt faibles. Pour une épargne à long terme, ce n'est pas franchement l'idéal !

• La bourse ? Pourquoi pas ! Plus ça va et plus je me dis que je vais franchir le pas. Plusieurs approches existent : les purs spéculatifs où le but est de dénicher une valeur sous-cotée, d'attendre qu'elle prenne de la valeur et la revendre. Ou bien, l'autre tendace est de se focaliser sur les dividendes versés en visant le ratio prix de l'action / dividende le plus élevé possible. 

L'avantage de cette dernière solution réside dans le fait qu'il s'agisse d'un boulot plus ponctuel que la surveillance des actions... Il s'agit surtout de se focaliser sur l'historique et le potentiel d'évolution du dividende pour se décider, puis de garder l'action tant que ce ratio reste dans une fourchette acceptable. Il ne s'agit donc plus de suivre la valeur de l'action elle-même mais uniquement son rendement.

Comment faire pour mettre en œuvre ces deux stratégies ? Soit en ouvrant un PEA soit un compte titres. Cette question-là mérite à elle seule un article complet pour bien comprendre les tenants et les aboutissants mais disons que la différence se situe surtout dans la fiscalité avec un PEA beaucoup plus clément que le compte titres mais... avec beaucoup plus de contrainte également. 

• Un autre placement que j'ai eu possédé mais que je n'ai plus : un PEL. Cela peut-être une bonne idée pour celles et ceux qui souhaitent acheter leur résidence principale dans quelques années (ou faire des travaux) mais pour moi qui vient tout juste d'investir dans ma résidence principale, ce n'est peut-être pas la plus optimale des choses à faire

• Une autre possibilité est d'utiliser mon assurance vie uniquement en fond euro à la manière d'un super livret. Les assurances vie sur internet n'ont que très peu de frais de gestion (surtout sur les fonds euros) et son assez réactives (point très important pour une épargne dédiée à l'achat de gros matériel comme un changement de voiture qui en règle générale se planifie un peu à l'avance). Et plus l'assurance vie aura été ouverte tôt, moins il y aura de taxes dessus... A méditer pour au moins prendre date pour ceux qui n'en posséderaient pas ! 

Mes finances perso... Quelques mois plus tard !

Voilà bien longtemps que je n’étais pas revenu ici !
A l'heure de l'été où une demi-année s'est déjà écoulée, il est temps de refaire un petit bilan.
Point de vue personnel, de nombreux changement sont intervenus et sont encore en cours ou à venir. D'un point de vu finances personnelles, tout allait bien jusqu'à ce que je me prenne une grosse claque.

Comment ça une grosse claque ?

D'une part, j'ai investi dans ma résidence principale, ce qui du coup me fait un manque de trésorerie dû à l'évaporation de mon argent dans l'apport. A la limite, ici, on peut parler d’investissement même si une partie est plutôt de l'ordre du confort et du plaisir (notamment dans les différents choix à faire). Mais pour ce qui concerne ce blog, mes finances, j'ai mal - voir même très mal - anticipé les marchés financiers.

Explication

Lorsque j'ai lancé mon assurance vie, je n'y ai

Mon assurance vie, mon bilan.

Voilà cela fait maintenant plusieurs années que mon assurance vie, de nombreux mois où je dois bien l'avouer, je l'ai laissée de côté, où je ne l'ai surveillé que d'un œil. Pas vraiment d'excuse, juste la vie courante : boulot, déplacement, enfants, flemmes, procrastination, manque de temps et je pourrais encore en rajouter...
Malgré tout, vient un moment où il faut prendre un peu de recul, se retourner et regarder derrière soit pour se rendre compte du chemin accompli.
En l'occurrence, le mien ressemble fortement à une course de fond sur une piste où l'arrivée ressemble au point de départ !
Car oui, je viens de revenir à ma somme investie initialement ! Oui j'ai donc perdu de l'argent ! Mais surtout oui, j'ai appris un peu à gérer cet argent. Seulement un peu car je n'ai pas été assez actif à mon goût mais ça je vais y revenir.

Comment ça j'ai perdu de l'argent ?

Dans le paragraphe ci-dessus, je vous dis que je suis revenu à mon niveau

Assurance-vie : A quoi s'attendre cette année ?

On l'a déjà vu à plusieurs reprises, l'assurance vie reste toujours un placement attractif notamment de part son imposition, même si celle-ci a tendance à s'alourdir au fil du temps !
Alors si certains utilisent leur assurance vie un peu comme ils gèreraient un PEA, d'autres s'en servent comme un livret d'épargne en misant uniquement sur le fond euros.

Ce qui n'est pas forcément un mauvais calcul lorsque l'on voit le rendement apporté par le livret A ces derniers mois !

Mais pour comment vont évoluer les fonds euros ?

Voici la question que

Hausse prochaine du livret A ?

Souvenez-vous, le taux du livret A est revalorisé les 01 février et les 01 aout de chaque année.
Ainsi est la loi.

Mais le législateur a également prévu la possibilité de le modifier lorsque de fortes variation de l'inflation ont lieu. Ces modifications additionnelles peuvent être exécutées les 1 mai et 1 novembre de chaque année.

Regardons alors l'évolution de l'inflation de ces derniers mois. Le moins que l'on puisse dire c'est que l'inflation subit ces derniers temps des hausses, à l'instar du mois de mars où celle-ci est encore 0.8% soit 2.3% sur un an (de même que le mois de février) !
Un rapide calcul nous amène alors à une revalorisation de

Allez zou, j'ouvre une deuxième assurance vie, voici POURQUOI !

 J’en avais déjà parlé il y a quelque temps mais j’avais ouvert une assurance vie en partie pour prendre date mais aussi pour m’en servir d’en quelques années. Au bas mot, minimum 15 ans.
Le but est principalement de financer les études ou un permis de conduire de mes enfants. Pour l’instant, cette assurance vie n’est pas à son minimum mais presque !
Je l’utilise en prenant quelques risques et malheureusement pour moi, j’ai commencé un peu avant la crise de l’année dernière…
En conséquence, elle a fortement baissée ses derniers mois touchant même un point bas à -18%. Maintenant, elle est remonté un peu puisque je ne suis « plus qu’à » -5%.

Bref, les erreurs commises, et les opportunités ratées font que j’apprends encore et toujours, de toute façon

L’année est déjà bien entamée, beaucoup d’entre vous ont pris des résolutions. Certains veulent gagner plus d’argent, d’autres dépenser moins, alors que certains souhaitent garder leur train de vie. Moi je reste sur ma ligne, comme je le disais dans cet article, je n’ai pas formulé d’objectif en début d’année tout simplement car les objectifs, je me les fixe à longueur d’année…

Malgré tout, j’ai des buts, des objectifs. Parmi ceux-là figure

Les rendements d'assurance vie chutent ! Et alors !

Voici la nouvelle de cette fin d'année, l'assurance-vie (placement préféré des français) subit une collecte négative autrement dit, les retraits ont étés plus importants que les dépôts pour le troisième mois consécutifs ! Au mois de novembre, c'est 3.1 milliard d'euros qui ont été retiré et en 3 mois il s'agit de la somme de 6.5 milliard !

Est-ce vraiment étonnant ?

Difficile de dire pourquoi l'assurance vie subit de plein fois ce désamour cependant quelques pistes peuvent expliquer cela.
Si l'on regarde dans le détail, nous avons

Bilan de mon assurance vie

 Comme je l’expliquais dans l'article consacré à l'ouverture de mon assurance-vie, avec l'épargne que j'ai placée dessus je vise le long terme. Au bas mot 18 ans.

Les faits

Parce que l'objectif est à long terme, je m'étais dis qu'il fallait donc en profiter pour prendre des risques, et dynamiser cette épargne. Ce que j'ai appliqué à la lettre. Peut-être trop...
En misant sur des fonds dédiés aux émergents, aux énergies renouvelables, je m'étais dis quand misant sur des thèmes que je considérais porteurs, je ne prendrais pas trop de risques. C'était sans compter sur la crise...

A ce jour, j'ai

Ouverture de mon assurance vie...

Comme je le raconte dans l'à propos, je suis un heureux papa.
Alors comme tout bon père de famille, je me suis posé la question de l'avenir financier de ce nouveau petit être.
Bref, après avoir parcouru bon nombre de blog dédiés aux finances personnelles, réfléchis pas mal, j'en suis arrivé à la conclusion qu'ouvrir une assurance vie pour une échéance à long terme était une très bonne action à faire.
En effet, l'objectif de cette assurance vie est de constituer une épargne qui devra être disponible au moment de la majorité de mon enfant, donc au bas mot dans 18-20 ans pour subvenir aux besoins financiers d'éventuelles études supérieurs ou d'un permis de conduire.
Alors quand on a une cible aussi lointaine, on peut se permettre de prendre des risques et donc d'investir une bonne partie de son placement en action. Avec l'assurance vie, il met possible de dynamiser mon portefeuille au début pour espérer maximiser les plus values puis sécuriser petit à petit les gains.

Le choix de l'assurance vie, quels critères ?

Le choix du type

L'assurances Vie

Les assurances vies sont des placements qui peuvent être à la fois sans risques et extrêmement risqués. Tout dépend de vos choix.
Assurance vie en euro vs assurance vie en UC

Lorsque l’on ouvre une assurance vie, il y a deux différentes façons de répartir son argent :
- La première est ce que l’on appelle l’assurance vie en euro. Le capital est garanti, le seul risque sur ce type de support est la faillite de la société d’assurance et dans ce cas l’état couvre l’assuré à hauteur de 70 000 euros. Ce type d’assurance spécule principalement sur les obligations et le monétaire. Petite définition des obligations : Une obligation est une sorte de prêt que souhaite obtenir une société lorsqu’elle a besoin de fond. L’obligation est émise pour une durée et un taux donné.
- La deuxième est ce que l’on appelle l’assurance vie en Unité de Compte souvent appelée UC. En investissant, vous prenez des parts dans des fonds spéculatifs. Les gérants des fonds vont investir en bourse les sommes que vous leur confiez dans le but d’obtenir de bonnes plus values. C’est du choix de ces fonds spéculatifs que dépendra à la fois vos gains et vos prises de risque. Certains fonds sont agressifs d’autres un peu moins.
En réalité, il existe une multitude de solutions possibles puisque vous allez pouvoir répartir votre argent entre ses deux types de placements.

Assurance vie et fiscalité

La fiscalité des assurances vie fait qu’il est préférable de les garder pendant un minimum de 4 ans, suite à quoi la fiscalité est décroissante jusqu’à la huitième année comme le résume le tableau suivant :
La fiscalité suivante est appliquée pour les retraits :





On voit tout de suite l’intérêt d’ouvrir une assurance vie au plus tôt pour « prendre date » sur une assurance vie même si vous la jugez inutile pour le moment et bénéficier d’une fiscalité moindre plus rapidement.
Dans le cas où votre assurance vie à plus de 8 ans un petit calcul est nécessaire pour connaître le montant maximum a retirer pour ne pas être imposé, il consiste à :
Prenez la plus value maximum (4600€ pour 1 personne seule / 9200 € pour un couple) que vous multipliez par la valeur de votre contrat à la date du retrait souhaité et divisez le tout par les intérêts acquis à cette date.
Pour faire simple, un couple a versé 60 000€ sur son assurance vie il y a huit ans et souhaite faire un retrait aujourd’hui. Son encourt est de 100 000€ (ils ont donc 40 000€ d’intérêts acquis). Ils pourront donc retirer 9200 x 100 000 / 40 000 soit 23 000€ sans être imposé

Convaincus ?
Reste le choix de l’assurance ! Et ce n’est pas le plus simple… Dans ce choix cornélien, basez-vous sur l’historique de l’établissement, de ses performances passées et faites attention aux frais : frais à l’ouverture, frais de gestion, frais de versement.
Les offres des acteurs internet réputés (ING, Boursorama, …) vous ferons bénéficier de frais moins importants que des établissements « physiques » tels que votre banque, pensez-y !