Retour et actualite de mes finances personnelles

Me voila de retour ! Bon j'avoue, j'ai été pas mal pris. Famille qui s'agrandit, nouveau boulot, nouvelle résidence principale, nouveau projet également... Bref, je ne cherche pas d'excuse - et j'en ai sincèrement pas besoin - mais le temps me manque et j'ai laissé ce blog de coté pendant un long moment.

Je reviens aujourd'hui et je vais faire un petit bilan de mon approche financière...
On l'a tous vu, le livret A s'est effondré ce qui l'a fait passer de "placement préféré des Français" à "celui qui ne rapporte plus rien" et je ne vais pas contredire du tout cette façon de penser.

Que s'est-il passé de mon coté durant tout ce temps ? 

En fait c'est super simple, j'ai acquis ma résidence principale, ce qui fait que mon épargne s'est dangereusement approchée du néant.

Enfin non pas tout à fait car j'ai toujours gardé une épargne de précaution (conseil que je donnais déjà il y a quelques temps ici), mais disons que çà m'a bien limité dans mes investissements !

Aujourd'hui, je commence à relever un peu la tête et à réfléchir comment optimiser tout ça. Il y a bien sûr l'assurance vie que j'ai ouvert il y a quelques années maintenant mais je pense de plus en plus à un investissement immobilier surtout avec le niveau des taux que nous avons actuellement ! Le seul truc qui me retient c'est que le rendement que j'arrive à trouver autour de chez moi n'est pas franchement mirobolant.Bref, je pense que ça vaut le coup de s'y intéressé mais comme je vous l'ai écrit un peu plus haut, le temps me manque.

Du coup, j'optimise mon assurance vie, comme beaucoup en ce moment...
J'ai renforcé mon assurance vie en fin d'année dernière, ce qui m'a forcé à établir un peu plus ma stratégie d'investissement sur les unités de compte. Pour faire simple, j'ai opté pour une répartition géographique et sectorielle. Le problème avec cette stratégie, c'est que lorsqu'un secteur superforme les autres, et bien on passe en partie à coté de cette hausse. Le revers de la médaille, ou plutôt le bonus, c'est que si un secteur se retourne, les autres compensent.

Pour grappiller quelques %, j'ai opté pour une petite réserve que je place au grès du vent qui tourne. Ce suivi de tendance me permet de me positionner sur les tendances haussières du moment et d'optimiser un peu mes gains. Ma plus grosse difficulté, c'est de savoir QUAND sortir de la tendance avant qu'elle ne se retourne, et là pour le moment, je subit plus que je n'anticipe...

La période qui vient de s'écouler était plutôt pas mal puisque les bourses mondiales ont fait de belles plus values, mais le retournement se rapproche et les marchés ont peut-être même déjà commencé comme l'annonce le fameux proverbe "Sell in May and go away".

Pour l'instant je n'ai rien fait, et je viens donc de subir la petite chute des marchés. Reste désormais à savoir si l'adage boursier est dans le vrai ou si cette respiration boursière n'est que passagère...
A chacun son avos !

Le point sur mes finances personnelles en 2013

Bouh ! Vous avez eu peur ? Normal, cela fait un moment que je n'étais pas revenu ici écrire un petit article...
Le temps pour moi d'enlever les toiles d’araignées sur l'écran, la poussière du clavier et c'est parti pour le bilan 2013.
Et oui c'est de saison !
Je l'ai déjà expliqué sur ce blog un paquet de fois, mais pour moi le début de l'année n'a jamais été l'occasion de me focaliser sur des objectifs. Et pour cause la plupart des personnes que je connais et qui se fixent des objectifs les tiennent pendant 15 jours et les oublient.
Moi, mes objectifs je les garde à l'esprit. Bien sûr il est facile de se mettre des objectifs à tenir pour la fin de l'année. Au moins, il y a un repère temporelle et puis si les objectifs sont oubliés, les médias vous les rappelleront comme tout les ans à la fin de l'année, en même temps que les reportages sur la production d'huitre et de foie gras ;p
Du coup, je vais me laisser entrainer par cet esprit "bilan" pour refaire - quand même- mon année... sur le plan financier bien sûr !

Alors en 2013,
j'ai acquis ma résidence principale ! Voilà le gros du morceau qui m'a occupé (et qui justifie en partie l’absence de temps pour écrire des articles ici).
Oui bon enfin disons que pour l'instant, la banque est propriétaire de ma maison. Et ça été justement enrichissant cette histoire. Je suis finalement passé par un courtier pour obtenir la meilleure offre. Et on a donc obtenu la modularité du prêt (tout le monde le fait) et les frais de remboursement anticipés à 0. Bref, cela va faire parti des ajustements à faire dans les prochains mois.

Nous sommes également un de plus ! Ce qui a engendré pas mal de dépenses supplémentaires mais toujours pas influé sur ma stratégie de placement pour les enfants.

Le solde de mon assurance vie ! Oui, c'est presque un exploit en soit... surtout si je compare aux précédentes années. J'ai réussi à un peu mieux suivre les tendances. Je ne joue pas à chercher les points hauts et les points bas pour investir (quoique un peu quand même) mais j'essai de suivre les tendances.
Ce que j'en conclus est très simple : je suis trop long à la détente ! A l'achat, je mets trop de temps à voir le filon et à la baisse c'est encore pire ! Heureusement que les actions étaient plutôt porteuses cette année.

Voilà qui fait partie de mes priorités actuelles : détecter plus vite les tendances. Si vous avez des tuyaux, je suis preneur !

Voila pour le moment. A très vite (avant janvier 2014, si tout va bien !)

Et après mon assurance vie ?

J'ai déjà eu l'occasion de vous parler à plusieurs reprises de l'ouverture de mon assurance vie, d'en raconter les hauts, les bas, oui bon peut être un peu plus les bas que les hauts je l'avoue...

A l'époque, je l'avais ouverte pour plusieurs raisons :

• Capitaliser de l'argent pour un horizon d'épargne lointain, ce qui avait pour conséquence de pouvoir prendre un peu plus de risques que d'ordinaire... 
• Engranger de l’expérience avec les produits financiers. Il m'est plus facile d'être particulièrement impliqué lorsque le placement est bien réel avec de  vrais euros sonnant et trébuchant plutôt qu'avec un portefeuille virtuel où par défintion ils seraient fictifs.... Ici chaque fois que j'arbitre, il y a une conséquence. Je peux voir un gain ou une perte, une bonne piste explorée ou une fausse route alors qu'en virtuel il est très facile et extrement tentant de tout rénitialiser lorsque l'on se plante pour repartir de bon pied... Et sur ce point, je sais déjà comment je réagirai ! 

Si je devais résumer 

 Bon disons que c'est très simple, le capital n'a pas évolué. A l'heure où j'écris ces lignes je suis même en dessous de la somme de départ. Cependant, il y a quand même un certain nombres de points positifs :

• L'expérience acquise. On dit que l'on apprend de ses erreurs, bah moi je confirme ! 
• J'ai compris qu'il valait mieux suivre la tendance quitte à rater le départ du train et à le quitteravant l'arrivée en gare : Viser les meilleurs points d'entrée et de sortie équivaut bien souvent à y laisser des plumes, enfin pour moi. 
• A trouver des sites d'informations, à suivre les actualités financières et même à m'intéresser à l'analyse technique. Je progresse de jour en jour là-dessus. 

Et maintenant ? 

Cette assurance vie était un peu le placement financier qui m'a mis le pied à l'étrier maintenant je voudrais aller un peu plus loin alors quelles possibilités ?

• D'abord la règle de base ! Garder une épargne de précaution disponible en cas de coup dur. Pour cette épargne, il n'y a pas cinquante solutions : un livret d'épargne réglementé du genre livret A / LDD ou un livret d'épargne normal proposés par des banques en ligne comme ING Direct ou encore BforBank. Dans ce dernier cas, il faut un peu de rigueur pour faire la chasse aux promos des "super livrets" qui sont en règle générale valables que pendant quelques semaines.  Mais le jeu en vaut la chandelle puisqu'on peut gagner un peu plus que le livret A, ce qui est intéressant vu son taux actuel...  

Ensuite vers quoi s'orienter ? 

• Les super livrets ? Bof, c'est bien pour l'épargne de précaution car il n'y a pas de risque mais les intérêts servis sont plutôt faibles. Pour une épargne à long terme, ce n'est pas franchement l'idéal !

• La bourse ? Pourquoi pas ! Plus ça va et plus je me dis que je vais franchir le pas. Plusieurs approches existent : les purs spéculatifs où le but est de dénicher une valeur sous-cotée, d'attendre qu'elle prenne de la valeur et la revendre. Ou bien, l'autre tendace est de se focaliser sur les dividendes versés en visant le ratio prix de l'action / dividende le plus élevé possible. 

L'avantage de cette dernière solution réside dans le fait qu'il s'agisse d'un boulot plus ponctuel que la surveillance des actions... Il s'agit surtout de se focaliser sur l'historique et le potentiel d'évolution du dividende pour se décider, puis de garder l'action tant que ce ratio reste dans une fourchette acceptable. Il ne s'agit donc plus de suivre la valeur de l'action elle-même mais uniquement son rendement.

Comment faire pour mettre en œuvre ces deux stratégies ? Soit en ouvrant un PEA soit un compte titres. Cette question-là mérite à elle seule un article complet pour bien comprendre les tenants et les aboutissants mais disons que la différence se situe surtout dans la fiscalité avec un PEA beaucoup plus clément que le compte titres mais... avec beaucoup plus de contrainte également. 

• Un autre placement que j'ai eu possédé mais que je n'ai plus : un PEL. Cela peut-être une bonne idée pour celles et ceux qui souhaitent acheter leur résidence principale dans quelques années (ou faire des travaux) mais pour moi qui vient tout juste d'investir dans ma résidence principale, ce n'est peut-être pas la plus optimale des choses à faire

• Une autre possibilité est d'utiliser mon assurance vie uniquement en fond euro à la manière d'un super livret. Les assurances vie sur internet n'ont que très peu de frais de gestion (surtout sur les fonds euros) et son assez réactives (point très important pour une épargne dédiée à l'achat de gros matériel comme un changement de voiture qui en règle générale se planifie un peu à l'avance). Et plus l'assurance vie aura été ouverte tôt, moins il y aura de taxes dessus... A méditer pour au moins prendre date pour ceux qui n'en posséderaient pas ! 

Mes finances perso... Quelques mois plus tard !

Voilà bien longtemps que je n’étais pas revenu ici !
A l'heure de l'été où une demi-année s'est déjà écoulée, il est temps de refaire un petit bilan.
Point de vue personnel, de nombreux changement sont intervenus et sont encore en cours ou à venir. D'un point de vu finances personnelles, tout allait bien jusqu'à ce que je me prenne une grosse claque.

Comment ça une grosse claque ?

D'une part, j'ai investi dans ma résidence principale, ce qui du coup me fait un manque de trésorerie dû à l'évaporation de mon argent dans l'apport. A la limite, ici, on peut parler d’investissement même si une partie est plutôt de l'ordre du confort et du plaisir (notamment dans les différents choix à faire). Mais pour ce qui concerne ce blog, mes finances, j'ai mal - voir même très mal - anticipé les marchés financiers.

Explication

Lorsque j'ai lancé mon assurance vie, je n'y ai

Mes finances persos en 2013

L'année 2013 commence déjà et on le sait tous, 2013 va être dans la continuité de 2012... Le gouvernement cherche par tous les moyens à sa convenance à faire rentrer de l'argent dans les caisses.
Alors comment cela va-t-il se passer pour nos finances personnelles en 2013 ?

Pour ma part, cette nouvelle année est l'année de la construction de ma résidence principale. la conséquence sur mon épargne est très simple, elle va fondre comme neige au soleil !
Mais pas totalement non plus, j'ai bien entendu gardé une bonne épargne de précaution pour pouvoir subvenir au besoin familiaux au cas ou.

Que faire de cette épargne ?

Pour l'instant, mon épargne est

Non, cette année je ne fais pas de résolutions

Voilà nous sommes en début d'année et comme tous les ans, à la télévision on a droit aux sempiternelles "bonnes résolutions" : maigrir, faire du sport, arrêter de fumer, j'en passe et des meilleurs.

Pour moi pas de prise de résolution cette année tout comme les années précédentes !

Pourquoi ?

Tout simplement, parce que mes résolutions à moi, je n'attends pas le 01 janvier de chaque année pour me les imposer.

A quoi sert-il d'attendre le premier jour de l'année pour se dire "tiens je vais m'arrêter de fumer" ? Pourquoi ne pas arrêter dès que l'idée nous traverse l'esprit ? Pourquoi ce besoin de mettre une croix sur un calendrier ?
J'en entends dire : "cette année, je me reprends en main, j'arrête les dépenses superflus, je prends soin de mon épargne, etc... Très bien ! C'est bien de se prendre en main, d'avoir un moment de clairvoyance mais entre nous, faut-il vraiment une date pour se  reprendre en main ?
Pour ma part, 2013, c'est une année où je dois faire attention à mon argent, il s'agit de l'année où les dépenses vont aller plus vite - bien plus vite - que les rentrées d'argent.

Ce n'est pas une raison pour ne pas développer une stratégie financière. Même avec peu, le principe reste le même : augmenter cette épargne et profiter malgré tout de la vie.
Je dirais même que libérer des contraintes jurisprudentielles, je devrais pouvoir me lancer un peu plus dans la prise de risque avec au bout - je l'espère - des gains bien supérieurs aux pertes éventuelles.

Et vous 2013, ça s'annonce comment ?

Je ne suis pas le seul... Et des nouvelles augmentations pour 2013...

Aujourd'hui j'aborde deux choses différentes, la première concerne mes placements, la seconde les augmentations prévus pour le début d'année prochaine...

1- J'en parlais récemment dans cet article, j'ai basculé mon épargne sur mon livret A et mon LDD. Je m'interrogeais même dans l'article pour savoir si j'avais bien fait...Apparemment, je ne suis pas le seul à avoir abouti aux mêmes conclusions et répondre aux sirènes de la facilité !
En effet, dans un article consacré à la collecte des livret A et LDD dans capital (à lire ici ), on y apprend que tout les records de dépôts ont été pulvérisé ! Tout le monde semble se ruer sur ces livrets !

2- Au chapitre des bonnes nouvelles à venir, avez-vous entendu parler :

• de la nouvelle hausse

Pourquoi j'ai préféré remplir mon LLD et livret A ?

J'ai déjà eu l'occasion de parler de mes placements à plusieurs reprises.
Traditionnellement ça se passe comme ça : Un coup sur un superlivret pour profiter d'une offre qui commence, puis je transfert mon argent sur un autre compte lorsque la fin de la période promotionnelle est arrivée pour en commencer une nouvelle et ainsi de suite.
Alors bien sûr il  faut jongler entre les différentes offres, ne pas se perdre dans les quinzaines, ni dans les dates de fin de promo.
Tiens une petite aparté concernant ma méthode pour ne pas me perdre dans ses fameuses quinzaines, je ne sais pas comment vous vous faites vous mais pour ma part, je mets dans le libellé du virement directement la date de la fin de promo ce qui me permet en consultant mes comptes de savoir exactement quand elle s'arrête...

Revenons à nos moutons !
Je disais donc que je faisais de nombreux aller retour sur mes différents livrets profitant au grés des promotions des offres les plus alléchantes.
Mais cette fois, j'ai fait plus simple : j'ai tout placé sur mon livret A & LDD ! Est-ce une mauvaise idée ? Peut-être, peut-être pas ? Analyse et explication

La fin d'une promo était planifiée pour le 30/09 et le taux

Livret A - il augmente de 25%

Ca y est le gouvernement vient de trancher ! Le livret A va bien augmenter comme promis. Le livret A augmente de 25% tout de suite ce qui porte son nouveau plafond à 19 125€ au lieu de 15 300€ comme il est actuellement.
Le LDD ne sera pas en reste non plus puisque celui-ci voit son plafond carrément doubler tout de suite pour passer de 6000€ à 12000€.
Enfin tout de suite, disons plutôt que le décret va être publié en septembre et entrera en vigueur dans les meilleurs délais dixit le gouvernement.

Un nouveau relèvement de 25% de son plafond devrait également intervenir d'ici la fin de l'année 2012.
Nous verrons !

Reste maintenant à convaincre les français que leur placement préféré est encore vraiment un intérêt quelconque comparer à l'assurance-vie ou les fonds boostés des banques en ligne.

Cela pourrait relancer un nième fois la guerre des taux entre les banques qui pour éviter de voir l'épargne de leur client partir vers le livret A pourraient être tenter de rehausser leur taux  boosté et relancer la guerre des superlivrets.

Rappelons toutefois que seul 10% des livrets A en France sont au plafond... et qu'aucune hausse de son taux n'a eu lieu ces derniers mois...

Assurance-vie : A quoi s'attendre cette année ?

On l'a déjà vu à plusieurs reprises, l'assurance vie reste toujours un placement attractif notamment de part son imposition, même si celle-ci a tendance à s'alourdir au fil du temps !
Alors si certains utilisent leur assurance vie un peu comme ils gèreraient un PEA, d'autres s'en servent comme un livret d'épargne en misant uniquement sur le fond euros.

Ce qui n'est pas forcément un mauvais calcul lorsque l'on voit le rendement apporté par le livret A ces derniers mois !

Mais pour comment vont évoluer les fonds euros ?

Voici la question que

Eh non ! Le livret A n'augmente pas, toujours pas...

Souvenez-vous, le livret A n'avait pas augmenté en février dernier alors qu'il aurait théoriquement dû passer à 2.75%.

Pourquoi ?

Tout simplement parce que l'inflation allait diminuée dans les mois qui suivraient emmenant avec elle une diminution du taux du livret A. Pour éviter l'effet "Yoyo", il avait été décidé de ne pas faire évoluer le taux du livret A allant à l'encontre du résultat de son calcul théorique !

Mais finallement, le gouverneur de la banque de France n'avait pas tort, l'inflation est restée stable et le calcul du taux donne maintenant moins que le taux du livret A actuel : 2.15% ce qui le porte à 2.25% (il est toujours arrondi au 1/4 de point supérieur).

Donc le taux du livret A reste à 2.25%, oui mais...

Déjà se profile à l'horizon des petits nuages concernant le placement préféré des Français ! La cour des comptes préconise de le taxer.
Alors pas complètement, seules les sommes tirées des intérêts supérieurs à son plafond (15300€) seraient soumis aux prélèvements sociaux (15.5%).
Rappelons tout de même que 94.3% des Français en détiennent un mais que moins de 10% atteignent le plafond...

Toutefois, le livret A reste quand même un excellent placement pour les fonds de précautions, rémunérés, disponible à tout instant. Bref, a posséder absolument quand même!

Savez-vous combien vous coûte la publicité ?

En bon fan de sport auto et l'automobile en générale, je suis régulièrement l'émission automoto sur TF1 le dimanche matin (oui je sais chacun ces petits défauts...).
Bref, un reportage en particulier à retenu mon attention, celui-ci concernait le coût de la pub dans le prix total d'une voiture...
Ainsi, on apprenait que pour une Peugeot vous payez 639 euros pour financer la publicité qui vous avez donnée envie de l'acheter. Pour une Citroen, ce montant s’élève à 546 et pour une Renault on parle de 522€ mais ce montant peut même monter à 2464€ pour une Volvo :!

Comme on me l'a dit un jour concernant des placements financiers, "si ta banque te fait de la pub pour un placement, c'est que ce produit financier n'est pas bon. Un bon produit est un produit qui se vend tout seul". Tout est dit !

Bien sûr si cette citation est valable pour les placements financiers, elle ne l'est peut être pas totalement pour les produits de consommations courantes...
Notamment quand vous faites vos courses dans votre supermarché préféré. Les produits en promotions servent de "produits d'appels" Ainsi lorsque vous connaissait par cœur le tarif du pot de Nutella familial et qu'on vous l'annonce à -50% ou avec 30% de plus pour le même tarif, vous savez que cette promotion vaut le coup mais ceci n'est pas forcément vrai pour les autres produits... Et faites confiance au chaine d'hyper et de supermarché pour se rattraper là où c'est le moins voyant.

Enfin, ce petit article est là pour rappeler au combien il faut être attentif aux techniques marketing et à l'influence que la publicité peut avoir sur les étiquettes.
Et en ces temps difficile pour nos portefeuilles notamment à cause du coût du carburant, on peut toujours faire ses courses par internet... Moins de tentation, moins de dépense pour s'y rendre, pas de problème de consommation de carburant, et même la possibilité d’utiliser du cashback... Je devrais peut-être y songer ? Et vous avez-vous tester ?

Hausse prochaine du livret A ?

Souvenez-vous, le taux du livret A est revalorisé les 01 février et les 01 aout de chaque année.
Ainsi est la loi.

Mais le législateur a également prévu la possibilité de le modifier lorsque de fortes variation de l'inflation ont lieu. Ces modifications additionnelles peuvent être exécutées les 1 mai et 1 novembre de chaque année.

Regardons alors l'évolution de l'inflation de ces derniers mois. Le moins que l'on puisse dire c'est que l'inflation subit ces derniers temps des hausses, à l'instar du mois de mars où celle-ci est encore 0.8% soit 2.3% sur un an (de même que le mois de février) !
Un rapide calcul nous amène alors à une revalorisation de

Allez zou, j'ouvre une deuxième assurance vie, voici POURQUOI !

 J’en avais déjà parlé il y a quelque temps mais j’avais ouvert une assurance vie en partie pour prendre date mais aussi pour m’en servir d’en quelques années. Au bas mot, minimum 15 ans.
Le but est principalement de financer les études ou un permis de conduire de mes enfants. Pour l’instant, cette assurance vie n’est pas à son minimum mais presque !
Je l’utilise en prenant quelques risques et malheureusement pour moi, j’ai commencé un peu avant la crise de l’année dernière…
En conséquence, elle a fortement baissée ses derniers mois touchant même un point bas à -18%. Maintenant, elle est remonté un peu puisque je ne suis « plus qu’à » -5%.

Bref, les erreurs commises, et les opportunités ratées font que j’apprends encore et toujours, de toute façon

Finances personnelles - évolution dans les prochains mois

Voici le sujet chaud apparu il y a une semaine: La perte du triple A Français !
Mais concrètement qu’est-ce que cela va engendrer sur nos finances personnelles dans les mois (année ?) qui viennent ?

Quels impacts sur nos vies ?

Cette annonce n’a finalement surpris …. personnes ! Les marchés avaient déjà anticipés cette augmentation et les actions n’ont finalement pas vraiment bougées lors de cette annonce.
Même si la première émission obligataire de la France depuis la perte du AAA s’est finalement faites avec un taux plus bas que la précédente où le AAA était encore d’actualité, l’avenir n’est pas aussi serein qu’il n’y paraît.
Nos finances personnelles risquent d’en pâtir.

Le premier impact risque d’être très rapidement une augmentation des taux auquel les banques prêtent de l’argent.
Pourquoi ?
Parce que la dégradation de la note de la France va faire augmenter les taux auxquels la France empruntent; ce qui va entrainer à la hausse les taux indexés sur le taux d’intérêt Français et in fine les taux auxquels les banques empruntent ce qui en bout de chaine provoquera une hausse des taux pour les particulier !

Le deuxième impact concerne les entreprises, on vient de le voir les banques vont emprunter à des taux supérieurs, elles vont devoir provisionner des sommes plus importantes dans leurs coffres forts avec l’entrée en vigueur de Bâle III, cela risque de les amener à être un peu moins prêteuses aux entreprises.
Mais si les entreprises obtiennent moins de financement, elles réduiront leur investissement puis seront tentées de restaurer leurs marges en rognant à la fois sur les salaires et l’emploi ce qui en fin de course nous impactera nous et notre pouvoir d’achat…

Mais la baisse de notre pouvoir d’achat ne risque malheureusement de ne pas s’arrêter là ! Le gouvernement s’est engagé à réduire les déficits publiques. Le budget, lui, a été basé sur un taux de croissance un peu trop optimiste (ou disons plutôt que le taux de croissance n’est pas celui escompté), ce qui va l’amènera peut-être à augmenter les prélèvements obligatoires (impôt, CSG, TVA) ou à réduire les dépenses sociales (salaires des fonctionnaires, prestations, retraites, etc…)

Plus régionalement, les collectivités locales vont également suivre le mouvement, leur dette va être alourdie, ce qui pourrait les amenées également à augmenter les impôts locaux…

Et dans la vie de tous les jours, les prix augmentent (du carburant dont les prix ont explosés le précédent record, à la nourriture, …), la consommation d’électricité chute (de 7% par rapport à l’an dernier à cause des températures clémentes de ses dernières semaines d'après boursier.com) mais les tarifs devraient augmentés d’ici 2016 (notamment à cause des énergie renouvelable et de la rénovation du réseau), et le taux du livret A reste à 2.25% parce que l’inflation dans les prochains mois va baisser…
Bref, ce n'est pas le moment de dégonfler son épargne de précaution pour des choses futiles, les mois qui arrivent risque d'être difficiles ! 

Et 2012 coté finances personnelles ça donne quoi ?

Je déroge à la traditionnelle publication du dimanche après-midi pour vous donnez le menu du réveillon du dernier jour de l'année...
Disons le d'entrée de jeu, 2012 s'annonce être une année salée pour nos dépenses...Transport, alimentation, énergie, rien ne va nous être épargné ! En voici le menu :

Du coté du buffet des dépenses, 

• SNCF : +3.2% ce qui donnera environ 60 centimes de plus en moyenne sur le tarif des billet de TGV.

• Transport en commun Francilien : +1.5% d'augmentation mais on annonce déjà l'augmentation des de 2.5% de la carte Imagin'air (scolaire et étudiants), les autres villes de France et de Navarre vont probablement suivre cette voie...

• Contrôle technique renforcé. Pour ceux qui utilisent leurs voitures plutôt que les transport en commun, sachez que

Finances personnelles : le point de fin d'année...

Voila la fin de l'année qui approche, les mauvaises nouvelles pour nos finances personnelles commencent à s'accumuler à l'horizon.

Parmi celles-ci je pense que vous avez à peu près tous entendu parler des hausses du prix du gaz qui devrait selon toutes vraisemblances prendre 4.4% le 1 janvier 2012...
Une bien mauvaise nouvelle pour nos budgets de l'année prochaine.

La mauvaise nouvelle suivante dévoilée ces derniers jours est

Comment améliorer ses revenus ?

Sur ce blog, j’évoque fréquemment les différents moyens de placer son argent disponible. La disponibilité de mon épargne est pour actuellement pour moi une obligation.
Bref, là n’est pas le sujet aujourd’hui ! Le sujet du jour est plutôt comment augmenter ses revenus ?

Augmenter son salaire.

Peut-être pas le plus facile en ces temps de crises où beaucoup d’entreprises sont touchées par la crise. Mais disons que si votre travail est reconnu, que vous arrivez à générer une plus-value pour votre boite et que celle-ci fonctionne plutôt bien alors il n’y pas d’hésitation à avoir !
Discutez avec votre manageur, négociez une augmentation.

Si au contraire, votre société ne fait pas de bénéfice et traverse une période de vache maigre, est-ce pour autant que vous devez la subir aussi ?
Toutes les entreprises ne sont pas dans la même situation et pendant que des boites subissent la crise d’autres surf sur la vague. Il est peut-être temps de regarder ailleurs… Remettez à jour votre CV et mettez-le sur les sites bien connus de recrutement, et voyez si on vous appelle…
Ca n’engage à rien et ça permet de ce situer par rapport au marché.

Ajouter une source de revenu auxiliaire.
Votre salaire est votre unique revenu ? Si tel est le cas, peut-être est-il temps de trouver des revenus, non pas alternatifs, mais complémentaires.

• Epargner. En épargnant de l’argent tous les mois, puis en le déposant ne serait-ce que sur un livret d’épargne (livret A, LDD puis superlivrets), vous arriverez à vous créer un petit treizième mois grâce aux intérêts...

• Investir. Par investir, j’entends placer votre argent sur une assurance vie, sur un LEA, sur un compte titre et laisser le grossir.

• Investir dans la pierre. Bien que les temps soient plutôt incertain en ce moment, un appartement bien placé avec un bon rendement sera toujours un bon investissement.

• Investir de ses connaissances. Oui, oui vous avez bien lu. En rajoutant des cordes à votre arc, vous ferez grandir vos compétences que vous pourrez ensuite monnayer avec votre employeur. Vous ne parlez pas anglais, apprenez !Utilisez votre DIF pour améliorer les compétences demandées dans votre secteur d'activité.

• Travailler vos compétences financières. Si vous arrivez à placer 10000€ à 5% au lieu de 2.5%, vous gagnerez 250€ de plus d’intérêt... Ca vaut peut être le coup de renforcer ses connaissances !

• Réaliser des petits travaux. Pour ceux qui sont habiles de leurs mains, échangez des petits travaux contre des choses que vous avez besoins.Par exemple, tondez la pelouse de votre voisin qui en échange vous donnera quelques fruits et légumes – une formule gagnant – gagnant.

Diminuer ses dépenses

Comment augmenter ses revenus lorsque l’on ne peut ni investir, ni compter sur des revenus complémentaires ?
En agissant sur ses dépenses !
Avez-vous une idée de la répartition de vos dépenses ? Suivez-vous un budget ? Si ce n’est pas le cas, prenez 15 min, rendez-vous sur votre compte bancaire et sous un tableur, répartissez vos dépenses en différentes catégories. Ainsi vous aurez une idée de la façon dont votre argent vous file des mains…
Ne reste plus qu’à identifier les dépenses qui peuvent être réduites !

Ainsi en diminuant ces dépenses, vos augmenterez mécaniquement votre capacité à épargner et donc libèrerez d’autant de l’épargne disponible qui ne demandera qu’à être investi ! La boucle est bouclée !


Reste une chose à faire ! Se lancer ! Et c’est bien là le problème, tout le monde est conscient de ce qu’il faut faire, mais chacun à toujours une bonne raison de repousser l’échéance, de remettre à plus tard ce qui pourrait être fait maintenant ! LANCEZ VOUS !!!

Où placer ses liquidités – #1

J’inaugure avec cet article une nouvelle section pour ceux qui gère leurs finances personnelles à court terme et qui ont besoin d’une épargne disponible.
Alors pour répondre à la question « Où placer son argent et ses liquidités ? », voici dans un bref résumé, les meilleures promotions actuellement disponibles sur les superlivrets / livret d’épargne.
Notez bien qu’il ne s’agit que d’un résumé et qu’il faut toujours lire les petites lignes des contrats qui auraient pu m’échapper…

• BforBank

Date limite de l’offre : 31/10/2011
Offre : Taux boosté à 5% brut pendant 3 mois,
Limite de versement : 100 000€
Première ouverture : OUI
Taux standard (hors conditions): 2.5%

• Monabanq

Date limite de l’offre : 24/10/2011
Offre : Entre 5 et 6% suivant le nombre de livret ouvert au 24/10/2011 (Edit: Le taux est arrivé à 6% !). Le taux s’applique à partir de la première quinzaine suivant l’ouverture du livret jusqu’au 31/12/2011
Limite de versement : 20 000€
Première ouverture : OUI
Taux standard (hors conditions): Variable

• INGDirect

Date limite de l’offre : 27/12/2011
Offre : 4.5% pendant 3 mois + 60€ offert (Soumis à conditions)
Limite de versement : 150 000€
Première ouverture : OUI
Taux standard (hors conditions): 1.75%

• Fortuneo

Date limite de l’offre : 15/11/2011
Offre : 4.5% pendant 4 mois
Limite de versement : 75 000€
Première ouverture : OUI
Taux standard (hors conditions): 2.3%

• e.Lcl

Date limite de l’offre : 21/12/2011
Offre : 5% pendant 3 mois
Limite de versement : 50 000€
Première ouverture : NON mais versement ne doit pas être issus d’un compte e.Lcl
Taux standard (hors conditions): 1.75%

• Banque Postale

Date limite de l’offre : 31/10/2011
Offre : 3.75% pendant 3 mois
Limite de versement : 100 000€ (au dela de 50 000€ les versements ne doivent pas provenir d’un compte Banque Postale)
Première ouverture : OUI
Taux standard (hors conditions): ? %

• Cortal Consors

Date limite de l’offre : 30/11/2011
Offre : 3.25% brut pendant 1 AN + prime (jusqu’à 80€ sous condition)
Limite de versement : 50 000€
Première ouverture : OUI
Taux standard (hors conditions): 1.75%

• Axa Banque

Date limite de l’offre : 31/10/2011
Offre : 5% brut pendant 3 mois
Limite de versement : 30 000€ hors fond provenant d’un autre livret AXA
Première ouverture : OUI
Taux standard (hors conditions): 1.6% si encours supérieur à 15300€ sinon 1.25

Et pourquoi pas un PEA (Plan Epargne en Actions)?

La crise que les places boursières viennent de traverser (traversent encore ?) m’ont fait prendre conscience d’une chose… J’aurai dû ouvrir un PEA ou un compte titre depuis longtemps pour pouvoir en profiter !
Toutes les valeurs boursières viennent de subir de grosses fluctuations à la baisse. Beaucoup y verront un drame, d’autres se diront qu’ils avaient bien fait de ne pas acheter d’actions sinon ils auraient perdus de l’argent mais moi j’y aurais plutôt vu une opportunité !

Explication

Je m’intéresse depuis quelques temps à la bourse, je regarde comment ça fonctionne, comment ça réagit, comment on peut gérer les risques, comment on peut gagner de l’argent, comment fait-on pour ne pas en perdre, etc…

J’en suis arrivé la conclusion que pour investir un peu de mon épargne en bourse ce qui me correspondrait le mieux serait d’investir dans des actions à fort dividende.
En se basant sur des sociétés dont la politique de distribution des dividendes est établie depuis quelques années et où il y a de la lisibilité pour celle à venir, et en visant le long terme, il est, à mon sens, possible d’afficher de beaux rendements sans prendre trop de risque.

En se basant sur cette stratégie, la valeur de l’action n’a finalement pas une réelle grande importance puisqu’on recherche avant tout un dividende. Et surtout l’objectif n’est pas de revendre tout de suite mais plutôt de la conserver le plus longtemps possible.

Dans ce cas on voit très clairement que la valeur de l’action n’est pas le facteur primordial sauf que…
… Avec une somme fixe dévouée à l’achat d’actions, si on peut acheter 1 action de plus parce que sa valeur a fortement baissée, on gagne un dividende de plus !
Voilà pourquoi pour ma part je considère ce creux boursier comme une période de solde où pour 10 dividendes achetés, il y en a 1 gratuit.

Mon problème

Il est de coutume de dire que l’argent que l’on met en bourse est de l’argent dont on n’a pas besoin. Moi les quelques économies que j’ai de côté, je vais en avoir besoin et très bientôt !
L’autre problème que je vois est la disponibilité de ces fonds, elle devrait être lointaine pour pouvoir appliquer cette stratégie, ce qui n’est pas mon cas…
Pour finir quand bien même, je n’aurai pas besoin de cette argent immédiatement, je devrais ouvrir un PEA ou un compte titre mais ce n’est fiscalement pas intéressant avant 8 ans ! Et dans 8 ans, le projet pour lequel j’améliore mon épargne sera fait.

Mes solutions

J’ai ouvert il y a quelques temps une assurance vie sur laquelle j’ai placé une petite somme d’argent qui me permet de me confronter un peu au monde de la finance et de prendre de l’expérience. J’ai transféré un peu d’argent du fond euro vers un tracker du CAC 40. Pour profiter d’un rebond (accumuler de l’expérience, toujours…)
Je vais quand même m’intéresser de plus près au PEA et autre compte titre pour voir, ce qui me permettra de placer les économies dont je n’aurai pas eu besoin.

Nota : Ah oui, au fait tout ceci n’est que mon état d’esprit actuel, ce ne sont en rien des conseils de placement avisés pour les lecteurs qui passeraient par ici, juste quelques réflexions tapées sur un clavier, hein ;p… Mais si cela peut vous aider à réfléchir…