Pourquoi j'ai préféré remplir mon LLD et livret A ?

J'ai déjà eu l'occasion de parler de mes placements à plusieurs reprises.
Traditionnellement ça se passe comme ça : Un coup sur un superlivret pour profiter d'une offre qui commence, puis je transfert mon argent sur un autre compte lorsque la fin de la période promotionnelle est arrivée pour en commencer une nouvelle et ainsi de suite.
Alors bien sûr il  faut jongler entre les différentes offres, ne pas se perdre dans les quinzaines, ni dans les dates de fin de promo.
Tiens une petite aparté concernant ma méthode pour ne pas me perdre dans ses fameuses quinzaines, je ne sais pas comment vous vous faites vous mais pour ma part, je mets dans le libellé du virement directement la date de la fin de promo ce qui me permet en consultant mes comptes de savoir exactement quand elle s'arrête...

Revenons à nos moutons !
Je disais donc que je faisais de nombreux aller retour sur mes différents livrets profitant au grés des promotions des offres les plus alléchantes.
Mais cette fois, j'ai fait plus simple : j'ai tout placé sur mon livret A & LDD ! Est-ce une mauvaise idée ? Peut-être, peut-être pas ? Analyse et explication

La fin d'une promo était planifiée pour le 30/09 et le taux

Livret A - il augmente de 25%

Ca y est le gouvernement vient de trancher ! Le livret A va bien augmenter comme promis. Le livret A augmente de 25% tout de suite ce qui porte son nouveau plafond à 19 125€ au lieu de 15 300€ comme il est actuellement.
Le LDD ne sera pas en reste non plus puisque celui-ci voit son plafond carrément doubler tout de suite pour passer de 6000€ à 12000€.
Enfin tout de suite, disons plutôt que le décret va être publié en septembre et entrera en vigueur dans les meilleurs délais dixit le gouvernement.

Un nouveau relèvement de 25% de son plafond devrait également intervenir d'ici la fin de l'année 2012.
Nous verrons !

Reste maintenant à convaincre les français que leur placement préféré est encore vraiment un intérêt quelconque comparer à l'assurance-vie ou les fonds boostés des banques en ligne.

Cela pourrait relancer un nième fois la guerre des taux entre les banques qui pour éviter de voir l'épargne de leur client partir vers le livret A pourraient être tenter de rehausser leur taux  boosté et relancer la guerre des superlivrets.

Rappelons toutefois que seul 10% des livrets A en France sont au plafond... et qu'aucune hausse de son taux n'a eu lieu ces derniers mois...

Eh non ! Le livret A n'augmente pas, toujours pas...

Souvenez-vous, le livret A n'avait pas augmenté en février dernier alors qu'il aurait théoriquement dû passer à 2.75%.

Pourquoi ?

Tout simplement parce que l'inflation allait diminuée dans les mois qui suivraient emmenant avec elle une diminution du taux du livret A. Pour éviter l'effet "Yoyo", il avait été décidé de ne pas faire évoluer le taux du livret A allant à l'encontre du résultat de son calcul théorique !

Mais finallement, le gouverneur de la banque de France n'avait pas tort, l'inflation est restée stable et le calcul du taux donne maintenant moins que le taux du livret A actuel : 2.15% ce qui le porte à 2.25% (il est toujours arrondi au 1/4 de point supérieur).

Donc le taux du livret A reste à 2.25%, oui mais...

Déjà se profile à l'horizon des petits nuages concernant le placement préféré des Français ! La cour des comptes préconise de le taxer.
Alors pas complètement, seules les sommes tirées des intérêts supérieurs à son plafond (15300€) seraient soumis aux prélèvements sociaux (15.5%).
Rappelons tout de même que 94.3% des Français en détiennent un mais que moins de 10% atteignent le plafond...

Toutefois, le livret A reste quand même un excellent placement pour les fonds de précautions, rémunérés, disponible à tout instant. Bref, a posséder absolument quand même!

Hausse prochaine du livret A ?

Souvenez-vous, le taux du livret A est revalorisé les 01 février et les 01 aout de chaque année.
Ainsi est la loi.

Mais le législateur a également prévu la possibilité de le modifier lorsque de fortes variation de l'inflation ont lieu. Ces modifications additionnelles peuvent être exécutées les 1 mai et 1 novembre de chaque année.

Regardons alors l'évolution de l'inflation de ces derniers mois. Le moins que l'on puisse dire c'est que l'inflation subit ces derniers temps des hausses, à l'instar du mois de mars où celle-ci est encore 0.8% soit 2.3% sur un an (de même que le mois de février) !
Un rapide calcul nous amène alors à une revalorisation de

Livret A - Il reste au meme taux !

Aujourd’hui, jeudi 12 janvier 2012, le gouvernement a décidé de maintenir le Livret A au taux de 2.25% !

Alors qu'une hausse à 2.5% voir même 2.75% avait été envisagé et aurait dû être appliqué suivant les règles de calcul du taux des Livrets A et de Développement Durable (LDD), le ministre de l'économie a décidé de suivre le gouverneur de la banque de France et de maintenir le taux du livret A à son niveau actuel.

Or les prix ont

Les rendements d'assurance vie chutent ! Et alors !

Voici la nouvelle de cette fin d'année, l'assurance-vie (placement préféré des français) subit une collecte négative autrement dit, les retraits ont étés plus importants que les dépôts pour le troisième mois consécutifs ! Au mois de novembre, c'est 3.1 milliard d'euros qui ont été retiré et en 3 mois il s'agit de la somme de 6.5 milliard !

Est-ce vraiment étonnant ?

Difficile de dire pourquoi l'assurance vie subit de plein fois ce désamour cependant quelques pistes peuvent expliquer cela.
Si l'on regarde dans le détail, nous avons

Livret au plafond - versement des interets

On approche la fin de l'année, les intérêts de l'année 2011 devrait donc logiquement alimenter nos comptes en banque début janvier.
Oui mais voila que se passe-t-il si le plafond des comptes réglementés est atteint ?
La prime n'est pas versée ? Les intérêts sont versés sur un autre compte ? Deviennent-ils imposables ?
Voila autant de question que nous sommes nombreux à nous poser ou à nous être posé !

Voici les éléments de réponse :

Prenons l'exemple

Faites fructifier votre épargne !

Vous avez réussi à vous constituez une épargne de sécurité, une épargne de précaution, maintenant vous dégagez une certaine somme d’argent de votre budget que vous souhaitez faire fructifier.

Quels moyens sont à ma disposition pour accroitre mon épargne ?

Plusieurs philosophies vont s’opposer. L’une vous fera prendre des risques, l’autre absolument pas.
En fait, tout va dépendre de votre situation mais surtout de vos objectifs.
Plus l’objectif sera à cours terme, moins il faudra prendre de risque avec votre argent puisqu’il va s’avérer nécessaire très rapidement ! A l’opposer si votre cible est d’obtenir une certaine somme à longue échéance, vous pouvez vous permettre de prendre plus de risque.

Voyons ça d’un peu plus près

Profil sécuritaire :
Le profil sécuritaire correspondra à un objectif « court ou moyen terme ». Si vous vous reconnaissez dans ce type de profil, plusieurs possibilités s’offrent à vous mais n’espérer pas en retirer des bénéfices mirobolants ! Vous ferez progresser votre épargne gentiment mais surement.
Dans ce cas les solutions qui s’offrent à vous sont :
- Les livrets réglementés de type Livret A ou Livret Développement Durable (LDD (ex Codevi)). Les taux de ces livrets sont calculés plusieurs fois par an et devrait vous protéger de l’inflation. J’ai noté devrait car actuellement ce n’est pas le cas.
Pour plus de détail sur les livrets réglementés voir ici.
- Les assurances vie en euro. Ces assurances vie commencent à être fiscalement intéressantes qu’après un minimum de 4 années. Ce qui signifie que vous ne devez pas avoir besoin de la somme placée durant ce temps. Pour plus de détail sur les assurances vie, je vous invite à relire ce billet ci.

Profil à risques :
Entendons nous bien, on va pouvoir distingué plusieurs niveaux de risque. Du "risqué mais pas trop" au "absolument risqué". Evidement les gains vont – bien souvent - être proportionnels au risque pris.
Dans les placements risqués, on va retrouver :
- La bourse : Ici plusieurs choix s’offrent à vous soit vous investissez en direct et prenez de gros risque soit vous investissez via des fonds et vous prenez également des risques… Bref la bourse est risquée et nécessite une bonne compréhension de son fonctionnement si on ne veut pas y perdre son argent. Je reviendrai sur son fonctionnement prochainement
- L’assurance vie en unité de compte vous permet de prendre un parti d’un « fond spéculatif » dont la gestion est confiée à des …. Gestionnaires. Le but est de faire fructifier cet argent en prenant des risques plus ou moins mesuré tout en diversifiant.

Bien entendu ce ne sont pas les seules façons de faire fructifier son argent puisque vous pouvez également miser sur de l’investissement immobilier, faire de la location, créer votre propre société, etc…
Le plus important est d’avoir une vision à long terme de votre situation financière et de vos besoins. De là découlera vos choix d’investissements et de placements pour votre argent.

Le livret A augmente au 01/08/2011 !

Voilà une bonne nouvelle pour tous les épargnants ! Le livret A augmente de 0.25% au 01 août de cette année. Ce qui le portera  à 2.25%.

Un rapide calcul pour évaluer  l’impact de cette augmentation sur votre épargne permet d’établir que le gain apporté est de 38.25 euros lorsque le livret est à son plafond qui est rappelons-le de 15300€.

En effet un livret A rapportait 306 € d’intérêt pour un taux de 2% il sera maintenant de 344.25 pour un taux de 2.25%.

Est-ce pour autant une bonne affaire ?

Le livret A est souvent pris en référence dans nos discussions de « machine à café » concernant l’épargne. Mais, il convient de s’assurer que celui soit vraiment la meilleure solution pour vous à l’instant T.

Les livrets réglementés faisant largement mieux mais sur un temps plus court (durée de la promotion qui est souvent de 2-3 mois), il est souvent préférable de se retourner vers ces derniers lorsque son taux d'imposition est bas.En effet, l'avantage du livret A réside dans sa non fiscalisation, ce qui veut dire que si vous n'êtes pas ou peu imposable ne foncer pas tête baissée sur le livret A...
 D'autant plus qu'une révaluation du livret A devrait enclencher une révision des taux de ces superlivrets pour les rendre plus attractifs...

Alors 38,25€ ce n'est peut être pas l'Amérique mais c'est toujours mieux que rien ! Surtout si vous cumulez avec le cashback de vos achats sur internet, cela peut apporter un peu de beurre dans les épinards ;p

Livret a : Est-ce le meilleur placement ?

Placer son argent sur le livret A, est-ce intéressant ?

Cela vaut-il le coup d'y mettre son épargne ?

Ou au contraire ne peut-on pas trouver meilleurs placements que le livret A pour placer ses économie ?

Petit retour sur le livret A

Le livret A, qu’est-ce que c’est ? On entend souvent dire

Augmentation du livret A au 01/02/2011

Ça y est c'est officiel ! Le livret A passe à 2% à compter du 1 février 2011 !

Est-ce une bonne nouvelle pour nous ?

Bah en fait oui et non !

Faut-il profiter de l'augmentation du Livret A ?

Et voila, le livret A est donc passé officiellement à 1.75%. Bien que cela puisse paraître être une bonne chose, en réalité le livret A est toujours loin d'être aussi attractif que cela !

Bien sûr 0.5% c'est mieux que rien comme l'on dit mais si l'on compare cette hausse aux offres promotionnelles des superlivrets, le livret A ne fait vraiment pas le poids !

Les exemples étant toujours plus parlant, faisons un petit exercice :

Prenons la somme de 15 000€ et calculons les gains à court termes (d'ici à la fin de l'année) :

• Le livret A

En utilisant la feuille de calcul de cbanque on arrive à 98.44 € d'intérêt net

• Les SuperLivrets

Les superlivrets sont soumis soit à l'impôt (pourcentage dépendant de la tranche d'imposition) soit au prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) (18%) puis aux 12.1% de prélèvement sociaux . Pour notre exemple, j'utiliserai le PFL soit 30.1%.

- Le livret Epargne ING Direct :

L'offre ING propose un taux de 4.8% pendant 3 mois (puis 1.6%) et une prime d'ouverture de 50€.

En y plaçant nos 15 000 € on obtient d'ici la fin de l'année un gain de 263.75 € brut donc 176.45 net

- Le livret Fortuneo :

L'offre est à 2.3% et 50 € de prime d'ouverture.

On arrive donc à 179.28 € brut d'ici la fin de l'année soit 125.3 € net

- L'offre BforBank :

BforBank propose une offre à 5% pendant 3 mois puis 2.3%.

Ce qui donne pour nos 15 000€ déposés 230.63 € brut d'intérêt à la fin de l'année soit 161.21€ net

Résumons :

Pour 15 000 €, nous obtenons donc les sommes nettes suivantes :

- 98.44€ pour le livret A

- 176.45€ pour ING

- 125.3 € pour fortunéo

- 161.21 € pour BforBank

Conclusion :

En plaçant notre épargne sur un autre livret que votre livret A, vous pouvez gagner jusqu'à 78 € de plus ! Soit presque 80% de plus d'intérêt !!!

Changement de taux du livret A pour Aout

Vous n'êtes sans doute pas passé à coté de cette information : le livret A devrait être réévalué en aout pour atteindre le taux pharaonique de 1.5 voir 1.75 % !

Waouhh ! ...

... Donc, le livret A (et par extension le LDD) devrait continué à ne pas être vraiment intéressant cette année puisqu'il est juste au niveau actuel de l'inflation voir même un petit peu en dessous puisque l'on parle d'une inflation à 2% désormais.

Cela devrait quand même permettre d'enclenché la hausse des superlivrets pour les rendre plus attractif.

A suivre donc !

Livret A

Le livret A est entièrement défiscalisé, l'état ne vous prendra aucun impôt dessus. En contrepartie l'état impose un taux de rémunération recalculer plusieurs fois dans l'année suivant un calcul comprenant

l'inflation et le taux inter-banque (je ne vais pas rentrer dans le détail mais si vous voulez en savoir plus c'est ici (wikipedia)

L'évolution de ces taux sur l'année 2009/2010 est la suivante:

1 janvier 2009 4.00%

1 février 2009 2.50%

1 mai 2009 1.75%

1 août 2009 1.25%

1 janvier 2010 1.25%

1 mai 2010 1.25%

Le calcul des intérêts: Comment cela fonctionne ?

Les intérêts sont calculés par quinzaine. Le principe est de rémunérer l'argent resté sur le compte durant les 15 jours précédents. Donc en gros, vous coupez une année en morceau de 2 semaines et votre

banque vous reverse la somme des intérêts cumulés au 31 décembre.

Attention a bien comprendre que le taux annoncé l'ai pour une somme présente tout au long de l'année (à chaque quinzaine) en réalité les 1.25 du livret A sont a divisé par 24 (le nombre de quinzaine dans une année) pour obtenir la rémunération de votre compte.

Attention, l’argent placé est toujours pris en compte lors de la quinzaine suivante, par exemple les intérêts d'une somme restée sur le compte du 1 au 15 seront comptabilisés le 16 du mois en cours.

Une simple règle pour optimiser vos gains est de toujours effectuer vos retraits le 1 ou le 16 du mois et vos dépôts aux plus tard les 15 et 31. Prenons l'exemple d'une somme placée le 14 janvier, les intérêts seront acquis le 16 mais si vous placer votre somme 2 jours plus tard soit le 16, il faudra attendre le 1 février pour en obtenir les intérêts ! Vous perdez une quinzaine !

Il en va de même pour les retraits, les sommes retirés le 14 vous grèveront les intérêts de la quinzaine, tandis qu'en repoussant le retrait de deux jours (le 16) vous gagnerez plus sur cette quinzaine.

Avantages: Le livret A à le gros avantage d'être toujours disponible sans être imposé, ce qui en fait un allié de choix pour les personnes ayant des besoins de trésorerie à court termes ou bien pour se constituer un fond d’urgence.

Inconvénients : Son taux de rémunération n'est pas le meilleur et peut varier chaque trimestre, l'évolution du taux en 2009 en est le parfait exemple. Le plafond maximum des dépôts d'un livret A est de 15300 €. Bien entendu, les intérêts s'ajoutant aux dépôts, il est tout à fait possible de dépasser le plafond tout en étant rémunéré.

Dernier inconvénient, vous ne pouvez avoir qu’un seul livret A par personne mais il est possible d’en ouvrir pour ses enfants…