Quelle est ma stratégie d'épargne ?

Avant que je me penche sur la façon d'optimiser mon argent, c'était bien simple, je remplissais mes livrets réglementés - livret A et LDD - puis je piochais gentiment dedans pour me faire plaisir.
A un moment donné, j'ai réussi à avoir le livret A au plafond, c'est alors que j'ai commencé à me pencher sur la question. Oui je sais il était temps ! Mais l'adage dit mieux vaut tard que jamais ! Alors, c'est là qu'à débuter la frustration : laisser de l'argent durement gagné dormir sur un compte courant qui ne me rapportait... rien !

J'ai donc eu une époque "superlivert", vous savez ces livrets qui rapportait un peu plus que le livret A grace à des taux boostés pendant une courte période pour attirer le chalant. Il a donc fallu jongler avec les promos du moments pour ouvrir les comptes à droite et à gauche en fonction de la marée  des taux promotionnels.

Durée cette période, je recherchais surtout la sécurité maximale -> le but était de mettre de l'argent de coté en toute sécurité pour pouvoir avoir un apport pour acheter ma résidence principale.

En parallèle de cela, j'ai été démarché pour ouvrir une assurance vie chez Générali. J'avoue qu'à l'époque, je n'ai pas vraiment tout compris de ce que l'on me racontait. En gros, on m'a dit, est-ce que tu peux épargner "tant", cela te rapportera tant à ta retraite. Je n'ai pas creuser plus, je sais, c'est pas terrible, mais je me soigne 😅. Je reviendrai sur cette histoire plus tard.

Maintenant pour en revenir à ma stratégie d'épargne, voilà comment je m'y prends :

Livret A : Ici, j'y mets de l'argent dont je pourrais avoir besoin très rapidement. La fameuse épargne de précaution. Au cas où, grosso modo, 2.5 mois de dépenses. Surtout avec les taux du livret A actuel, ça ne vaut vraiment pas le coût d'y mettre plus !

Assurance vie :J'ai ouvert plusieurs assurance vie qui ont déjà quelques années derrière elles.
La première est consacrée à mon épargne à plus long terme.
La seconde est dédiée au futur financement des études des enfants.
Une troisième est en remplacement de l'assurance vie Generali et a pour vocation d'être utilisée à la retraite.

Pour le futur, je penche sur un investissement immo. Mais, il faut que je me motive un peu plus pour passer à l'action...

Qu'en pensez-vous ?

Et après mon assurance vie ?

J'ai déjà eu l'occasion de vous parler à plusieurs reprises de l'ouverture de mon assurance vie, d'en raconter les hauts, les bas, oui bon peut être un peu plus les bas que les hauts je l'avoue...

A l'époque, je l'avais ouverte pour plusieurs raisons :

• Capitaliser de l'argent pour un horizon d'épargne lointain, ce qui avait pour conséquence de pouvoir prendre un peu plus de risques que d'ordinaire... 
• Engranger de l’expérience avec les produits financiers. Il m'est plus facile d'être particulièrement impliqué lorsque le placement est bien réel avec de  vrais euros sonnant et trébuchant plutôt qu'avec un portefeuille virtuel où par défintion ils seraient fictifs.... Ici chaque fois que j'arbitre, il y a une conséquence. Je peux voir un gain ou une perte, une bonne piste explorée ou une fausse route alors qu'en virtuel il est très facile et extrement tentant de tout rénitialiser lorsque l'on se plante pour repartir de bon pied... Et sur ce point, je sais déjà comment je réagirai ! 

Si je devais résumer 

 Bon disons que c'est très simple, le capital n'a pas évolué. A l'heure où j'écris ces lignes je suis même en dessous de la somme de départ. Cependant, il y a quand même un certain nombres de points positifs :

• L'expérience acquise. On dit que l'on apprend de ses erreurs, bah moi je confirme ! 
• J'ai compris qu'il valait mieux suivre la tendance quitte à rater le départ du train et à le quitteravant l'arrivée en gare : Viser les meilleurs points d'entrée et de sortie équivaut bien souvent à y laisser des plumes, enfin pour moi. 
• A trouver des sites d'informations, à suivre les actualités financières et même à m'intéresser à l'analyse technique. Je progresse de jour en jour là-dessus. 

Et maintenant ? 

Cette assurance vie était un peu le placement financier qui m'a mis le pied à l'étrier maintenant je voudrais aller un peu plus loin alors quelles possibilités ?

• D'abord la règle de base ! Garder une épargne de précaution disponible en cas de coup dur. Pour cette épargne, il n'y a pas cinquante solutions : un livret d'épargne réglementé du genre livret A / LDD ou un livret d'épargne normal proposés par des banques en ligne comme ING Direct ou encore BforBank. Dans ce dernier cas, il faut un peu de rigueur pour faire la chasse aux promos des "super livrets" qui sont en règle générale valables que pendant quelques semaines.  Mais le jeu en vaut la chandelle puisqu'on peut gagner un peu plus que le livret A, ce qui est intéressant vu son taux actuel...  

Ensuite vers quoi s'orienter ? 

• Les super livrets ? Bof, c'est bien pour l'épargne de précaution car il n'y a pas de risque mais les intérêts servis sont plutôt faibles. Pour une épargne à long terme, ce n'est pas franchement l'idéal !

• La bourse ? Pourquoi pas ! Plus ça va et plus je me dis que je vais franchir le pas. Plusieurs approches existent : les purs spéculatifs où le but est de dénicher une valeur sous-cotée, d'attendre qu'elle prenne de la valeur et la revendre. Ou bien, l'autre tendace est de se focaliser sur les dividendes versés en visant le ratio prix de l'action / dividende le plus élevé possible. 

L'avantage de cette dernière solution réside dans le fait qu'il s'agisse d'un boulot plus ponctuel que la surveillance des actions... Il s'agit surtout de se focaliser sur l'historique et le potentiel d'évolution du dividende pour se décider, puis de garder l'action tant que ce ratio reste dans une fourchette acceptable. Il ne s'agit donc plus de suivre la valeur de l'action elle-même mais uniquement son rendement.

Comment faire pour mettre en œuvre ces deux stratégies ? Soit en ouvrant un PEA soit un compte titres. Cette question-là mérite à elle seule un article complet pour bien comprendre les tenants et les aboutissants mais disons que la différence se situe surtout dans la fiscalité avec un PEA beaucoup plus clément que le compte titres mais... avec beaucoup plus de contrainte également. 

• Un autre placement que j'ai eu possédé mais que je n'ai plus : un PEL. Cela peut-être une bonne idée pour celles et ceux qui souhaitent acheter leur résidence principale dans quelques années (ou faire des travaux) mais pour moi qui vient tout juste d'investir dans ma résidence principale, ce n'est peut-être pas la plus optimale des choses à faire

• Une autre possibilité est d'utiliser mon assurance vie uniquement en fond euro à la manière d'un super livret. Les assurances vie sur internet n'ont que très peu de frais de gestion (surtout sur les fonds euros) et son assez réactives (point très important pour une épargne dédiée à l'achat de gros matériel comme un changement de voiture qui en règle générale se planifie un peu à l'avance). Et plus l'assurance vie aura été ouverte tôt, moins il y aura de taxes dessus... A méditer pour au moins prendre date pour ceux qui n'en posséderaient pas ! 

Je ne suis pas le seul... Et des nouvelles augmentations pour 2013...

Aujourd'hui j'aborde deux choses différentes, la première concerne mes placements, la seconde les augmentations prévus pour le début d'année prochaine...

1- J'en parlais récemment dans cet article, j'ai basculé mon épargne sur mon livret A et mon LDD. Je m'interrogeais même dans l'article pour savoir si j'avais bien fait...Apparemment, je ne suis pas le seul à avoir abouti aux mêmes conclusions et répondre aux sirènes de la facilité !
En effet, dans un article consacré à la collecte des livret A et LDD dans capital (à lire ici ), on y apprend que tout les records de dépôts ont été pulvérisé ! Tout le monde semble se ruer sur ces livrets !

2- Au chapitre des bonnes nouvelles à venir, avez-vous entendu parler :

• de la nouvelle hausse

Pourquoi j'ai préféré remplir mon LLD et livret A ?

J'ai déjà eu l'occasion de parler de mes placements à plusieurs reprises.
Traditionnellement ça se passe comme ça : Un coup sur un superlivret pour profiter d'une offre qui commence, puis je transfert mon argent sur un autre compte lorsque la fin de la période promotionnelle est arrivée pour en commencer une nouvelle et ainsi de suite.
Alors bien sûr il  faut jongler entre les différentes offres, ne pas se perdre dans les quinzaines, ni dans les dates de fin de promo.
Tiens une petite aparté concernant ma méthode pour ne pas me perdre dans ses fameuses quinzaines, je ne sais pas comment vous vous faites vous mais pour ma part, je mets dans le libellé du virement directement la date de la fin de promo ce qui me permet en consultant mes comptes de savoir exactement quand elle s'arrête...

Revenons à nos moutons !
Je disais donc que je faisais de nombreux aller retour sur mes différents livrets profitant au grés des promotions des offres les plus alléchantes.
Mais cette fois, j'ai fait plus simple : j'ai tout placé sur mon livret A & LDD ! Est-ce une mauvaise idée ? Peut-être, peut-être pas ? Analyse et explication

La fin d'une promo était planifiée pour le 30/09 et le taux

Livret A - il augmente de 25%

Ca y est le gouvernement vient de trancher ! Le livret A va bien augmenter comme promis. Le livret A augmente de 25% tout de suite ce qui porte son nouveau plafond à 19 125€ au lieu de 15 300€ comme il est actuellement.
Le LDD ne sera pas en reste non plus puisque celui-ci voit son plafond carrément doubler tout de suite pour passer de 6000€ à 12000€.
Enfin tout de suite, disons plutôt que le décret va être publié en septembre et entrera en vigueur dans les meilleurs délais dixit le gouvernement.

Un nouveau relèvement de 25% de son plafond devrait également intervenir d'ici la fin de l'année 2012.
Nous verrons !

Reste maintenant à convaincre les français que leur placement préféré est encore vraiment un intérêt quelconque comparer à l'assurance-vie ou les fonds boostés des banques en ligne.

Cela pourrait relancer un nième fois la guerre des taux entre les banques qui pour éviter de voir l'épargne de leur client partir vers le livret A pourraient être tenter de rehausser leur taux  boosté et relancer la guerre des superlivrets.

Rappelons toutefois que seul 10% des livrets A en France sont au plafond... et qu'aucune hausse de son taux n'a eu lieu ces derniers mois...

Assurance-vie : A quoi s'attendre cette année ?

On l'a déjà vu à plusieurs reprises, l'assurance vie reste toujours un placement attractif notamment de part son imposition, même si celle-ci a tendance à s'alourdir au fil du temps !
Alors si certains utilisent leur assurance vie un peu comme ils gèreraient un PEA, d'autres s'en servent comme un livret d'épargne en misant uniquement sur le fond euros.

Ce qui n'est pas forcément un mauvais calcul lorsque l'on voit le rendement apporté par le livret A ces derniers mois !

Mais pour comment vont évoluer les fonds euros ?

Voici la question que

Eh non ! Le livret A n'augmente pas, toujours pas...

Souvenez-vous, le livret A n'avait pas augmenté en février dernier alors qu'il aurait théoriquement dû passer à 2.75%.

Pourquoi ?

Tout simplement parce que l'inflation allait diminuée dans les mois qui suivraient emmenant avec elle une diminution du taux du livret A. Pour éviter l'effet "Yoyo", il avait été décidé de ne pas faire évoluer le taux du livret A allant à l'encontre du résultat de son calcul théorique !

Mais finallement, le gouverneur de la banque de France n'avait pas tort, l'inflation est restée stable et le calcul du taux donne maintenant moins que le taux du livret A actuel : 2.15% ce qui le porte à 2.25% (il est toujours arrondi au 1/4 de point supérieur).

Donc le taux du livret A reste à 2.25%, oui mais...

Déjà se profile à l'horizon des petits nuages concernant le placement préféré des Français ! La cour des comptes préconise de le taxer.
Alors pas complètement, seules les sommes tirées des intérêts supérieurs à son plafond (15300€) seraient soumis aux prélèvements sociaux (15.5%).
Rappelons tout de même que 94.3% des Français en détiennent un mais que moins de 10% atteignent le plafond...

Toutefois, le livret A reste quand même un excellent placement pour les fonds de précautions, rémunérés, disponible à tout instant. Bref, a posséder absolument quand même!

Bourse, faut-il paniquer ou en profiter ?

La crise que les places boursières viennent de traverser (traversent encore ?) m’ont fait prendre conscience d’une chose… J’aurai dû ouvrir un PEA ou un compte titre depuis longtemps pour pouvoir en profiter !
Toutes les valeurs boursières viennent de subir de grosses fluctuations à la baisse. Beaucoup y verront un drame, d’autres se diront qu’ils avaient bien fait de ne pas acheter d’actions sinon ils auraient perdus de l’argent mais moi j’y aurais plutôt vu une opportunité !

Explication

Je m’intéresse depuis quelques temps à la bourse, je regarde comment

Le livret A augmente au 01/08/2011 !

Voilà une bonne nouvelle pour tous les épargnants ! Le livret A augmente de 0.25% au 01 août de cette année. Ce qui le portera  à 2.25%.

Un rapide calcul pour évaluer  l’impact de cette augmentation sur votre épargne permet d’établir que le gain apporté est de 38.25 euros lorsque le livret est à son plafond qui est rappelons-le de 15300€.

En effet un livret A rapportait 306 € d’intérêt pour un taux de 2% il sera maintenant de 344.25 pour un taux de 2.25%.

Est-ce pour autant une bonne affaire ?

Le livret A est souvent pris en référence dans nos discussions de « machine à café » concernant l’épargne. Mais, il convient de s’assurer que celui soit vraiment la meilleure solution pour vous à l’instant T.

Les livrets réglementés faisant largement mieux mais sur un temps plus court (durée de la promotion qui est souvent de 2-3 mois), il est souvent préférable de se retourner vers ces derniers lorsque son taux d'imposition est bas.En effet, l'avantage du livret A réside dans sa non fiscalisation, ce qui veut dire que si vous n'êtes pas ou peu imposable ne foncer pas tête baissée sur le livret A...
 D'autant plus qu'une révaluation du livret A devrait enclencher une révision des taux de ces superlivrets pour les rendre plus attractifs...

Alors 38,25€ ce n'est peut être pas l'Amérique mais c'est toujours mieux que rien ! Surtout si vous cumulez avec le cashback de vos achats sur internet, cela peut apporter un peu de beurre dans les épinards ;p

Vos finances personnelles en 2011

Voila ça y est nous sommes donc en 2011 et comme à chaque fois, au réveil, le lendemain du réveillon nous avons droit à nos éternelles augmentations...
Alors comment  cela va-t-il se passer dans nos finances personnelles ? Quels impacts cela va-t-il avoir ?
Revu de détails :

Faut-il profiter de l'augmentation du Livret A ?

Et voila, le livret A est donc passé officiellement à 1.75%. Bien que cela puisse paraître être une bonne chose, en réalité le livret A est toujours loin d'être aussi attractif que cela !

Bien sûr 0.5% c'est mieux que rien comme l'on dit mais si l'on compare cette hausse aux offres promotionnelles des superlivrets, le livret A ne fait vraiment pas le poids !

Les exemples étant toujours plus parlant, faisons un petit exercice :

Prenons la somme de 15 000€ et calculons les gains à court termes (d'ici à la fin de l'année) :

• Le livret A

En utilisant la feuille de calcul de cbanque on arrive à 98.44 € d'intérêt net

• Les SuperLivrets

Les superlivrets sont soumis soit à l'impôt (pourcentage dépendant de la tranche d'imposition) soit au prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) (18%) puis aux 12.1% de prélèvement sociaux . Pour notre exemple, j'utiliserai le PFL soit 30.1%.

- Le livret Epargne ING Direct :

L'offre ING propose un taux de 4.8% pendant 3 mois (puis 1.6%) et une prime d'ouverture de 50€.

En y plaçant nos 15 000 € on obtient d'ici la fin de l'année un gain de 263.75 € brut donc 176.45 net

- Le livret Fortuneo :

L'offre est à 2.3% et 50 € de prime d'ouverture.

On arrive donc à 179.28 € brut d'ici la fin de l'année soit 125.3 € net

- L'offre BforBank :

BforBank propose une offre à 5% pendant 3 mois puis 2.3%.

Ce qui donne pour nos 15 000€ déposés 230.63 € brut d'intérêt à la fin de l'année soit 161.21€ net

Résumons :

Pour 15 000 €, nous obtenons donc les sommes nettes suivantes :

- 98.44€ pour le livret A

- 176.45€ pour ING

- 125.3 € pour fortunéo

- 161.21 € pour BforBank

Conclusion :

En plaçant notre épargne sur un autre livret que votre livret A, vous pouvez gagner jusqu'à 78 € de plus ! Soit presque 80% de plus d'intérêt !!!

L'assurances Vie

Les assurances vies sont des placements qui peuvent être à la fois sans risques et extrêmement risqués. Tout dépend de vos choix.
Assurance vie en euro vs assurance vie en UC

Lorsque l’on ouvre une assurance vie, il y a deux différentes façons de répartir son argent :
- La première est ce que l’on appelle l’assurance vie en euro. Le capital est garanti, le seul risque sur ce type de support est la faillite de la société d’assurance et dans ce cas l’état couvre l’assuré à hauteur de 70 000 euros. Ce type d’assurance spécule principalement sur les obligations et le monétaire. Petite définition des obligations : Une obligation est une sorte de prêt que souhaite obtenir une société lorsqu’elle a besoin de fond. L’obligation est émise pour une durée et un taux donné.
- La deuxième est ce que l’on appelle l’assurance vie en Unité de Compte souvent appelée UC. En investissant, vous prenez des parts dans des fonds spéculatifs. Les gérants des fonds vont investir en bourse les sommes que vous leur confiez dans le but d’obtenir de bonnes plus values. C’est du choix de ces fonds spéculatifs que dépendra à la fois vos gains et vos prises de risque. Certains fonds sont agressifs d’autres un peu moins.
En réalité, il existe une multitude de solutions possibles puisque vous allez pouvoir répartir votre argent entre ses deux types de placements.

Assurance vie et fiscalité

La fiscalité des assurances vie fait qu’il est préférable de les garder pendant un minimum de 4 ans, suite à quoi la fiscalité est décroissante jusqu’à la huitième année comme le résume le tableau suivant :
La fiscalité suivante est appliquée pour les retraits :





On voit tout de suite l’intérêt d’ouvrir une assurance vie au plus tôt pour « prendre date » sur une assurance vie même si vous la jugez inutile pour le moment et bénéficier d’une fiscalité moindre plus rapidement.
Dans le cas où votre assurance vie à plus de 8 ans un petit calcul est nécessaire pour connaître le montant maximum a retirer pour ne pas être imposé, il consiste à :
Prenez la plus value maximum (4600€ pour 1 personne seule / 9200 € pour un couple) que vous multipliez par la valeur de votre contrat à la date du retrait souhaité et divisez le tout par les intérêts acquis à cette date.
Pour faire simple, un couple a versé 60 000€ sur son assurance vie il y a huit ans et souhaite faire un retrait aujourd’hui. Son encourt est de 100 000€ (ils ont donc 40 000€ d’intérêts acquis). Ils pourront donc retirer 9200 x 100 000 / 40 000 soit 23 000€ sans être imposé

Convaincus ?
Reste le choix de l’assurance ! Et ce n’est pas le plus simple… Dans ce choix cornélien, basez-vous sur l’historique de l’établissement, de ses performances passées et faites attention aux frais : frais à l’ouverture, frais de gestion, frais de versement.
Les offres des acteurs internet réputés (ING, Boursorama, …) vous ferons bénéficier de frais moins importants que des établissements « physiques » tels que votre banque, pensez-y !

Les Superlivrets

Descriptif:

Face au livret A, les banques ont souhaitées attirer les clients vers elles en créant des superlivrets. Il s'agit de livret dont le mode de fonctionnement est similaire à celui du livret A mais avec des taux différents et plus attrayant.

Attention ! Ces livrets sont soumis à l'impôt sur les intérêts.

Imposition:

Comment ça des impôts ? Laissez-moi éclaircir la chose :

Il existe deux façons de se soumettre à l'impôt concernant ces livrets:

- Le premier: Vous intégrer vos plus values dans vos impôts sur le revenu auquel s'ajoute 12.1% de CSG + CRDS +RSA. Cette solution est a privilégié pour les personnes qui ne sont pas imposable ou qui sont dans les tranches inférieurs à 18%.

- La deuxième est le Prélèvement Forfaitaire libératoire. Cela signifie que l'état taxe à 18% auquel s’ajoutent les 12.1%

Donc si vous êtes dans une tranche d’imposition jusqu’à 14% vous avez plutôt intérêt à intégrer vos plus values dans vos impôt en faisant toutefois attention de ne pas changer de tranche. Si vous êtes supérieur à 14% passez en prélèvements forfaitaires libératoires ce qui vous permettra de limiter la taxation à 18%+12.1% soit 30.1%

Quelle offre choisir:

Pour choisir la meilleure offre, vérifier :

- Le taux proposé bien entendu. Est-il nécessaire de dire que plus il est élevé, plus c’est intéressant ?

- La durée de l’offre promotionnel car n'oubliez jamais que le taux affiché est un taux sur un an or ces taux boostés ne sont valables que 3-4 mois soit 8 quinzaines au maximum...

- Le taux appliqués APRES l'offre promotionnel. Dans le cas où vous hésitiez entre deux offres promotionnelles, prenez le taux supérieur après la l’offre ce qui vous permettra d’avoir un revenu supérieur si jamais vous ne retrouvez pas une nouvelle offre correspondante à vos attentes tout de suite.

Je ne peux que vous conseiller ce petit fichier Excel réalisé par cbanque.com qui vous permettra de calculer vos intérêts et surtout de faire toute vos petites simulations. Cet outil est réellement indispensable !

Avantages: Ces offres permettent d’avoir en permanence de l’argent disponible tout comme les livrets A et LDD mais à des taux supérieurs.

Inconvénients: Les taux sont intéressants seulement sur une petite durée obligeant à jongler entre les offres. Les plus values sont imposées ce qui nécessite de bien calculer l'avantage du superlivret par rapport à un livret réglementé.

Changement de taux du livret A pour Aout

Vous n'êtes sans doute pas passé à coté de cette information : le livret A devrait être réévalué en aout pour atteindre le taux pharaonique de 1.5 voir 1.75 % !

Waouhh ! ...

... Donc, le livret A (et par extension le LDD) devrait continué à ne pas être vraiment intéressant cette année puisqu'il est juste au niveau actuel de l'inflation voir même un petit peu en dessous puisque l'on parle d'une inflation à 2% désormais.

Cela devrait quand même permettre d'enclenché la hausse des superlivrets pour les rendre plus attractif.

A suivre donc !

Le LDD (Livret de Développement Durable)

Le Livret de Développement Durable (LDD) autrefois appelé Codevi fonctionne de la même manière que le livret A en ayant un dépôt limité à 6000€. Son taux de rémunération suit exactement celui du livret A.

Avantage: Puisqu’il s’agit d’un livret réglementé son taux est le même dans toute les banques. Toutes les banques peuvent désormais vous proposez un LDD depuis 01/01/09 ce qui n’était pas le cas avant. L’autre avantage du LDD est qu’il n’est -comme son homologue le livret A - pas imposé.

Inconvénient: Parce qu’il faut bien des déconvenues… Son épargne est limitée, en proposant un taux faible. Surtout en ces temps de crises économique où tout est fait pour inciter l’épargnant à consommer leur bas de laine.

Enfin dernière chose vous ne pouvez ouvrir qu’un seul livret par personne (mais ça vous l’auriez deviné !)

Livret A

Le livret A est entièrement défiscalisé, l'état ne vous prendra aucun impôt dessus. En contrepartie l'état impose un taux de rémunération recalculer plusieurs fois dans l'année suivant un calcul comprenant

l'inflation et le taux inter-banque (je ne vais pas rentrer dans le détail mais si vous voulez en savoir plus c'est ici (wikipedia)

L'évolution de ces taux sur l'année 2009/2010 est la suivante:

1 janvier 2009 4.00%

1 février 2009 2.50%

1 mai 2009 1.75%

1 août 2009 1.25%

1 janvier 2010 1.25%

1 mai 2010 1.25%

Le calcul des intérêts: Comment cela fonctionne ?

Les intérêts sont calculés par quinzaine. Le principe est de rémunérer l'argent resté sur le compte durant les 15 jours précédents. Donc en gros, vous coupez une année en morceau de 2 semaines et votre

banque vous reverse la somme des intérêts cumulés au 31 décembre.

Attention a bien comprendre que le taux annoncé l'ai pour une somme présente tout au long de l'année (à chaque quinzaine) en réalité les 1.25 du livret A sont a divisé par 24 (le nombre de quinzaine dans une année) pour obtenir la rémunération de votre compte.

Attention, l’argent placé est toujours pris en compte lors de la quinzaine suivante, par exemple les intérêts d'une somme restée sur le compte du 1 au 15 seront comptabilisés le 16 du mois en cours.

Une simple règle pour optimiser vos gains est de toujours effectuer vos retraits le 1 ou le 16 du mois et vos dépôts aux plus tard les 15 et 31. Prenons l'exemple d'une somme placée le 14 janvier, les intérêts seront acquis le 16 mais si vous placer votre somme 2 jours plus tard soit le 16, il faudra attendre le 1 février pour en obtenir les intérêts ! Vous perdez une quinzaine !

Il en va de même pour les retraits, les sommes retirés le 14 vous grèveront les intérêts de la quinzaine, tandis qu'en repoussant le retrait de deux jours (le 16) vous gagnerez plus sur cette quinzaine.

Avantages: Le livret A à le gros avantage d'être toujours disponible sans être imposé, ce qui en fait un allié de choix pour les personnes ayant des besoins de trésorerie à court termes ou bien pour se constituer un fond d’urgence.

Inconvénients : Son taux de rémunération n'est pas le meilleur et peut varier chaque trimestre, l'évolution du taux en 2009 en est le parfait exemple. Le plafond maximum des dépôts d'un livret A est de 15300 €. Bien entendu, les intérêts s'ajoutant aux dépôts, il est tout à fait possible de dépasser le plafond tout en étant rémunéré.

Dernier inconvénient, vous ne pouvez avoir qu’un seul livret A par personne mais il est possible d’en ouvrir pour ses enfants…

Les placements

Après vous être constitué un fond d’urgence, vous aller désormais épargner. Très bien ! Désormais il va falloir faire progresser cette épargne, la faire travailler pour vous ! En effet, un bon placement vous permettra de gagner des intérêts juste parce que vous y avez laissé votre épargne.

Parmi les placements les plus plébiscités, on va retrouver :
-Le livret A
-Le LDD (Livret de Développement Durable)
-Les superLivrets
-Les assurances vie
Alors vers lesquels s’orienter ? Cela va être l’objet d’une petite série de billet…

Stratégie d’épargne

Avant de se lancer dans l’investissement pur et dur, il vous faudra vous constituer un fond d’urgence.

Un quoi !?

Imaginez que votre machine à laver tombe en panne, que votre voiture vous lâche, que votre télévision implose en pleine coupe du monde de foot (ou le jour de la diffusion du dernier épisode de la saison de DesperateHousewive) à la fin du mois au moment où l’argent sur votre compte tend à manquer… Que faites-vous ? Vous faites un crédit ? Erreur, car les intérêts vont vous couter ! C’est là qu’intervient le fond d’urgence.
Sérieusement, l’idée est de disposer de 3 à 6 mois de dépense sur un compte rémunéré mais dans lequel on peut se servir IMMEDIATEMENT en cas de besoin. Concrètement, ce fond d'urgence vous permet de palier à tous problème de trésorerie lors des gros coûts durs.
Plutôt que d’emprunter et payer des intérêts à un moment donné dans l’urgence, vous épargnez et profitez des intérêts que vous allez produire. Simple non ?

Ok pour une épargne de secours mais comment je m’y prends moi ?

Chacun à sa petite combine pour mettre de l’argent de coté, le tout est de se lancer, voici quelques exemples de ce que vous pouvez faire :

- Commencez par définir une somme que vous épargnez sans difficulté peu importe son montant. Que ce soit 10, 20, 50, 75, 100 €, peut importe, le tout est de lancer la machine, que cela devienne un reflexe.
- L’idéal est même d’effectuer un virement automatique sur votre compte de secours. Des banques comme ING, ont récemment fait une promotion pour inciter les utilisateurs à mettre en place une épargne automatique…
- Tous les mois contre vents et marées, vous placerez la somme que vous avez décidé (sauf en cas de gros pépin puisque cette réserve sert à ça, mais un vrai coup dur, hein !).
- Si possible placez votre argent avant le 15 ou le 31 du mois (voir ici), idéalement dès que vous recevez votre salaire, placez la somme allouée à votre épargne, de cette manière vous ne serez pas tenté de la dépenser…

Puis vient le temps des épargnes exceptionnelles où le but est de dégager de petites sommes qui additionnées entre elles représentent de beaux montants. Il s’agit ni plus ni moins que d’appliquer le célèbre adage « les petites rivières font de grandes fleuves :

- Améliorer votre capacité d’épargne en diminuant les dépenses courantes sans dégrader votre qualité de vie. Améliorer votre conduite pour réduire votre consommation, réduisez vos forfaits que vous n’utilisez pas totalement (téléphone, TV, etc…), mettez en concurrence vos différentes assurances. Bref réduisez les dépenses et placez ces économies directement sur votre fond de précaution.
- Une autre méthode consiste à budgéter un montant pour vos dépenses courantes, puis de placer la différence entre le budget et ce qui est réellement payé si toutefois vous respectez ce budget (ce dont je ne doute pas !)
- Les primes de Noel, de fin d’année, ou exceptionnelles sont également à placer prioritairement.
- Une autre astuce consiste à vider systématiquement la petite monnaie de vos poche le soir en rentrant chez vous ainsi ces petites sommes en s’accumulant vont grossir, et finir par rejoindre votre fond de secours.

Et vous quels sont vos astuces pour mettre de l’argent de coté ?