Attention aux quinzaines pour vos livrets

Pour celles et ceux – dont je fais parti- qui cherchent le moyens de faire fructifier leur argent tout en étant sûr qu’il soit disponible si nécessaire, se tourneront tôt ou tard vers les superlivrets. Vous savez les ING, BforBank, Boursorama et tous leurs petits copains qui vous promettent des taux très intéressants … sur une période très courte – de l’ordre de quelques mois- et principalement pour leurs nouveaux clients.

Mais attention…

Avant de se jeter dessus, il serait plus prudent de s’assurer qu’un gain sera
bien au rendez-vous…

Rappelons le fonctionnement des supers livrets :

Les gains sont calculés par quinzaine. Pour obtenir les intérêts d’une quizaine il faut avoir l’argent présent avant le début de la quinzaine.
Les retraits impact la quinzaine en cours et n’apporteront donc pas d’intérêts.
Prenons un exemple :
Pour 1000€ placés le 10 du mois en cours, ils ne produiront des intérêts que pour la deuxième quinzaine du mois en cours.
Si par contre vous retirez 1000€ le 10 du mois, aucun intérêt ne sera produit pendant la première quinzaine.

Alors avec ce postulat de base, lorsque l’on fait la chasse aux promotions des superlivrets, voici ce que l’on fait :
1- On retire l’argent du livret A le 10 du mois ->On perd donc la quinzaine
2- On place l’argent sur le livret B le 12 du mois (avec le temps de transfert) ->ll faut attendre la deuxième quinzaine pour obtenir les premiers intérêts.
3- On retire l’argent 3 mois plus tard du livret B, le 10 du mois -> on reperd une quinzaine
4- On place cet argent sur le livret C le 12 du mois -> Les intérêts ne commencent qu’à être produit lors de la deuxième quinzaine.

On le voit, le fait de perdre une quinzaine (voir deux)

Prenons un exemple concret avec un placement de 10 000€ (je calcul en Brut pour simplifier, c'est-à-dire sans aucune charge):
Le livret A qui est arrivé en fin de promo et qui propose un taux de 2.5%
Le livret B qui fait une offre de 4% pendant 2 mois à partir du 1/02 puis un taux de 2%

Est-il intéressant de faire un aller / retour sur le livret B ?

Premier cas : je fais l’aller-retour
Je perds la dernière quinzaine de janvier à cause du transfert
Puis j’ai 4 quinzaines à 4%
Je perds la première quinzaine d’avril pour le retour sur le livret A

Au final :

Intérêts totaux : 10000*4%/24=16.6 par quinzaine
Pour cet aller-retour j’ai donc gagné : 66.67 € d’intérêts.

Deuxième cas : Je reste sur le livret A
J’ai donc les quinzaines de fin janvier et début avril qui produisent des intérêts mais j’ai 4 semaines à un taux inférieur.
Intérêts totaux : 10000*2.5%/24=10.42 par quinzaine
Au 15 avril j’aurai donc acquis : 62.50€

Au final cet aller-retour qui paraissait intéressant ne rapporte finalement que 66.67-62.5= 4.17 €
Conclusion : on le voit l’écart est infime mais mérite vraiment d’être vérifié. C’est encore plus vrai si jamais les fonds proviennent d’un livret règlementé qui n’est pas soumis aux prélèvements.

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