Améliorer Son Epargne

Finances personnelles - évolution dans les prochains mois

2012-01-22T17:00:00.002+01:00

Voici le sujet chaud apparu il y a une semaine: La perte du triple A Français !
Mais concrètement qu’est-ce que cela va engendrer sur nos finances personnelles dans les mois (année ?) qui viennent ?

Quels impacts sur nos vies ?

Cette annonce n’a finalement surpris …. personnes ! Les marchés avaient déjà anticipés cette augmentation et les actions n’ont finalement pas vraiment bougées lors de cette annonce.
Même si la première émission obligataire de la France depuis la perte du AAA s’est finalement faites avec un taux plus bas que la précédente où le AAA était encore d’actualité, l’avenir n’est pas aussi serein qu’il n’y paraît.
Nos finances personnelles risquent d’en pâtir.

Le premier impact risque d’être très rapidement une augmentation des taux auquel les banques prêtent de l’argent.
Pourquoi ?
Parce que la dégradation de la note de la France va faire augmenter les taux auxquels la France empruntent; ce qui va entrainer à la hausse les taux indexés sur le taux d’intérêt Français et in fine les taux auxquels les banques empruntent ce qui en bout de chaine provoquera une hausse des taux pour les particulier !

Le deuxième impact concerne les entreprises, on vient de le voir les banques vont emprunter à des taux supérieurs, elles vont devoir provisionner des sommes plus importantes dans leurs coffres forts avec l’entrée en vigueur de Bâle III, cela risque de les amener à être un peu moins prêteuses aux entreprises.
Mais si les entreprises obtiennent moins de financement, elles réduiront leur investissement puis seront tentées de restaurer leurs marges en rognant à la fois sur les salaires et l’emploi ce qui en fin de course nous impactera nous et notre pouvoir d’achat…

Mais la baisse de notre pouvoir d’achat ne risque malheureusement de ne pas s’arrêter là ! Le gouvernement s’est engagé à réduire les déficits publiques. Le budget, lui, a été basé sur un taux de croissance un peu trop optimiste (ou disons plutôt que le taux de croissance n’est pas celui escompté), ce qui va l’amènera peut-être à augmenter les prélèvements obligatoires (impôt, CSG, TVA) ou à réduire les dépenses sociales (salaires des fonctionnaires, prestations, retraites, etc…)

Plus régionalement, les collectivités locales vont également suivre le mouvement, leur dette va être alourdie, ce qui pourrait les amenées également à augmenter les impôts locaux…

Et dans la vie de tous les jours, les prix augmentent (du carburant dont les prix ont explosés le précédent record, à la nourriture, …), la consommation d’électricité chute (de 7% par rapport à l’an dernier à cause des températures clémentes de ses dernières semaines d'après boursier.com) mais les tarifs devraient augmentés d’ici 2016 (notamment à cause des énergie renouvelable et de la rénovation du réseau), et le taux du livret A reste à 2.25% parce que l’inflation dans les prochains mois va baisser…
Bref, ce n'est pas le moment de dégonfler son épargne de précaution pour des choses futiles, les mois qui arrivent risque d'être difficiles !

Finances personnelles, de bien mauvaises nouvelles cette semaine !

2012-01-15T17:00:00.016+01:00

Je vous avais déjà parlé de l’augmentation de l’inflation dans cet article. J’y avais notamment cité le chiffre de l’inflation officielle : 2.5%.

La mauvaise nouvelle concerne cette fois ci directement nos budgets alimentaires. Que celles et ceux qui s’était basés sur les consommations de l’année 2011 pour construire leur budget prévisionnel peuvent désormais appliquer une hausse de 4.4% . Le mois ayant subit la pire hausse étant celui de novembre 2011.

Autrement dit, les produits de consommation courante avec lesquels on remplit notre caddie toutes les semaines ont augmenté deux fois plus vite que l’inflation !

Ainsi selon l'Observatoire annuel des prix de Familles rurales le panier moyen – composé de 35 produits
de consommation courante avec entre autre de l’eau, des biscuits, jus des fruits, desserts, confiture, produits laitiers, etc…) coûte 137.6€ en moyenne, soit le maximum jamais atteint.
Dans le détail, un panier moyen composé de grandes marques nationales coute en moyenne 177.06€, celui remplit avec des marques de distributeurs 130.38€ et « seulement » 98.18€ pour les premiers prix.
Mais cela cache des augmentations de prix un peu différentes, en effet, les marques nationales ont pris 2.65%, les marques distributeurs ont augmentés de 4.14%, la plus forte hausse revenant au hard discount avec 8.12% !
Notons que même si les chiffres paraissent important en pourcentage, le prix de base du calcul joue forcément un rôle sur son importance. L'écart entre le prix d’un produit de grande marque et son équivalent en "premier prix" joue forcément un rôle dans cet écart de pourcentage.
Prenons l’exemple d’un produit qui serait après augmentation à 3€. Cela signifierait que ses prix de bases étaient de respectivement 2,93€ en grandes marques, 2,89€ en marques distributeurs et 2,78€ en hard discounts,

Malgré tout on y note certaine disparité dans la progression des prix. Ainsi, on apprend que les jus de fruit ont véritablement flambés ! (+19% pour les grandes marques nationales, +28% pour les marques distributeurs et même 32% pour les catégories 1er prix).

Une raison de plus pour utiliser une bonne méthode pour faire ses courses !

Le Livret A

Une autre nouvelle importante tombée cette semaine est la non augmentation du taux du Livret A,je vous en ai parlé dans cet article : Pourquoi le livret A n'augmente pas ? Je ne vais pas à nouveau m'étendre la dessus mais cela n'est pas bon pour notre épargne de précaution qui par définition est de l'argent disponible à tout moment en cas de coup dur.

Et l’évènement de la semaine…

Mais cette semaine, il y quand même eu une bonne nouvelle pour notre portefeuille : L’arrivée de FREE dans la téléphonie mobile.
A moins d’avoir passé la semaine dans une grotte, vous avez forcément entendu parler du lancement des forfaits mobile de FREE.
Pour rappel, il s’agit de deux forfaits. Le premier comprenant 60min de communication et 60 SMS pour un tarif de 2€/mois (0€ si vous êtes abonné FREE internet) et tout illimité (enfin avec une limite de 3Go pour la data) pour 19.99€/mois (15.99€ si abonné FREE internet).
Le tout sans aucun engagement ! Mais attention les terminaux ne sont pas subventionnés.
Alors est-ce vraiment une bonne affaire ? Assurément pour ceux qui consomment beaucoup de téléphone et ceux qui en consomment peu, c’est une excellente affaire car même avec un téléphone non subventionné, le coût final est bien moindre !
Attention tout de même pour ceux qui ne rentrent ni dans la catégorie « petit consommateur » ni « gros consommateur », les autres opérateurs lancent et vont lancer des contre-attaques tarifaire qui au final peuvent s’avérer intéressantes.
Avez-vous réellement besoin de payer 19.99€ pour de l’illimité si vous n’avez besoin que de 2h de communication avec 300 SMS ?
Voici donc un très bon moyen de réduire les dépenses courantes dans son budget en tout ca.

La dernière nouvelle de cette fin de semaine

Il s'agit bien entendu de la perte du triple A français par l'agence de notation Standard and Poor's, je reviendrai dessus prochainement...

Livret A - Il reste au meme taux !

2012-01-12T16:21:00.001+01:00

Aujourd’hui, jeudi 12 janvier 2012, le gouvernement a décidé de maintenir le Livret A au taux de 2.25% !

Alors qu'une hausse à 2.5% voir même 2.75% avait été envisagé et aurait dû être appliqué suivant les règles de calcul du taux des Livrets A et de Développement Durable (LDD), le ministre de l'économie a décidé de suivre le gouverneur de la banque de France et de maintenir le taux du livret A à son niveau actuel.

Or les prix ont
augmentés de 2.5% entre décembre 2010 et décembre 2011, ce qui signifie que l'argent placé sur nos livret A n'aura même pas été protégé de l'inflation !
Cette décision est expliquée par une baisse de l'inflation prévue dans les mois à venir, ce qui amènerait le taux de référence à faire le yoyo.
En gros, on nous dit que notre épargne n'a pas été protégé pendant un an, qu'il reste quelques mois a "souffrir" puis que tout reviendra à la normale car l'inflation aura baissée...

Si derrière cet acte politique, on ne cherche pas :

- Soit à relancer la consommation des ménages en leur faisant penser qu'il n'y a aucun intérêt (sans mauvais jeu de mot) à laisser leur argent sur leur livret A plutôt que de profiter des soldes

- Soit les rendements des assurances vies sont tellement bas, qu'il faut les rendre "attractifs" ou plutôt ne pas entrer frontalement en concurrence avec le livret A.

Pour ma part je pense qu'il s'agit un peu des deux, et vous ?
En attendant moi, je profite des promos des superlivrets genre (ING) qui rémunèrent toujours un peu plus que le livret A... Et si je fais les soldes, c'est sur internet et avec du cashback...

Et vous, avez-vous pris des résolutions financières ?

2012-01-08T17:00:00.001+01:00

Comme chaque début d'année, vous allez peut-être vous fixer des objectifs pour l'année à venir. Arrêter de fumer, se (re)mettre au sport, etc...
Et coté finances perso allez-vous en prendre ? Allez-vous vous mettre à gérer votre budget ? A économiser de l'argent ? A investir ? Un peu ? Beaucoup ? A la folie ? Pas du tout ?

Pour ma part, mon choix est fait, je continu sur ma lancée !
Pas de nouveaux objectifs, puisque je n'attends jamais le début de l'année pour m'en fixer !
A quoi ça sert d'attendre le 1er janvier pour se fixer des objectifs qui seront tenus 15j peut-être un mois ?

Moi, je suis mes objectifs sont clairs dans ma tête, quand de nouveau apparaissent, je n'attends pas une date spécifiques pour me les appliquer.

Par exemple, lorsque j'ai commencé à suivre mon argent, je me suis créé mon budget et
le petit fichier excel qui va bien pour le suivre, j'ai tout de suite mis un objectif mensuel d'épargne au moins pour me créer une épargne de précaution.

Celui-ci est variable d'un mois à l'autre car basé sur mes flux financiers. Certains mois j'ai plus de choses à payer que d'autres (les impôts - dont il n'est pas si inutile que ça de se faire mensualiser, les vacances, les anniversaires, noël,etc...), d'autres j'ai moins de dépenses donc plus d'épargne possible.

Mais le plus important à mon sens est d'avoir un suivi.
Même si celui-ci n'est pas super rigoureux, un suivi permet de visualiser ses effort et de constater le chemin parcouru.
Dans le cadre de mon épargne, je reporte dans un petit graphique l'épargne de l'année dernière, mon objectif de cette année et bien sûr celle de cette année. Vous pouvez pas imaginer la force, la motivation qu'apporte cette petite courbe !
Son aspect motivant lorsque la courbe est sous l'objectif et la satisfaction qu'on en retire lorsqu'elle est au dessus.

Je disais donc, pour 2012, je continu sur ma lancé, j'épargne toujours plus d'argent, j’optimise mes placements, et pour l'instant je ne prends pas de risque mais j’apprends en attendant de pouvoir me le permettre.

Et 2012 coté finances personnelles ça donne quoi ?

2011-12-30T15:40:00.001+01:00

Je déroge à la traditionnelle publication du dimanche après-midi pour vous donnez le menu du réveillon du dernier jour de l'année...
Disons le d'entrée de jeu, 2012 s'annonce être une année salée pour nos dépenses...Transport, alimentation, énergie, rien ne va nous être épargné ! En voici le menu :

Du coté du buffet des dépenses,

SNCF : +3.2% ce qui donnera environ 60 centimes de plus en moyenne sur le tarif des billet de TGV.

Transport en commun Francilien : +1.5% d'augmentation mais on annonce déjà l'augmentation des de 2.5% de la carte Imagin'air (scolaire et étudiants), les autres villes de France et de Navarre vont probablement suivre cette voie...

Contrôle technique renforcé. Pour ceux qui utilisent leurs voitures plutôt que les transport en commun, sachez que le contrôle technique va être renforcé (entre autre une trentaine de point de contrôle en plus et des contre-visites plus nombreuses) et pourrait donc couter un peu plus cher à l'avenir à cause d'une durée de contrôle rallongée...

Hausse de la TVA à 7% au lieu de 5.5%, autrement dit il faut s'attendre à des hausses sur la restauration, les travaux à domicile, les services à la personne, l'hébergement... Heureusement, les cantines scolaires, les services à la personne handicapée et les produits de première nécessité ont été épargnés.

Taxes sur les boissons sucrées : Le coca cola (1.5l) devrait par exemple passer de 1.3 à 1.5€. Les marques distributeurs annoncent des 25 % pour les boissons plates aux fruits et 35 % pour les sodas gazeux

En pendant qu'on parle de boisson, la fameuse taxe sur les alcools forts va entrer en application, il faudra alors compter 90 centimes d'euros par litre...

La taxe sur les complémentaires santé passe de 3.5% à 7%, ce qui selon toute vraisemblance devrait mener à une augmentation de 4.7% des mutuelles soit 25euros de plus en moyenne.

Les assurances habitations et véhicules devraient également suivre ce mouvement

Augmentation du gaz de 4.4% pour les particuliers soit environ 45€ par an pour ceux qui se chauffent au gaz. Augmentation de 10% de plus également pour ceux qui bénéficient des tarifs sociaux. A noter quand même que l'électricité, elle n'augmente pas (encore ?)

Le tarif du prix de la course minimale en taxi passe de 6.20 à 6.40€ soit 3.7% d'augmentation

Pour les fumeurs, n'oubliez pas non plus la taxe de 6% qu'il nous a été promis pour 2012...

Et pour le dessert, regardons du coté des revenus

Le prélèvement forfaitaire libératoire passe de 19% à 21% (à la fois sur les dividendes et les revenus de placement fixe (tel que les super livrets)
Le livret A et LDD devrait passer à 2.5% voir même 2.75% prochainement
Le Smic passe à 9,22 euros brut de l'heure, soit 1.398,37 euros brut par mois, soit une hausse de 2,4% par rapport au 01/01/2011.
Le Revenu de Solidarité Active est revalorisé de 1,7%. Une personne seule sans enfant touchera désormais 474€ au lieu de 466.99.
La hausse du RSA basé sur une estimation de l'inflation nous indique qu'il faut s'attendre à minima 1.7% de hausse des prix sur 2012...
Les plafonds de ressources ouvrant droit aux prestations familiales sont augmentés de 1%. Ainsi le plafond pour la Paje (prestation d'accueil du jeune enfant) est porté à 45 068 euros (annuels bien sûr) pour un couple avec un enfant dont les deux parents travaillent.

Bienvenue en 2012 ! Autant de raison d'être très vigilant sur nos budgets et d'optimiser ses placements !

Les rendements d'assurance vie chutent ! Et alors !

2011-12-25T17:00:00.008+01:00

Voici la nouvelle de cette fin d'année, l'assurance-vie (placement préféré des français) subit une collecte négative autrement dit, les retraits ont étés plus importants que les dépôts pour le troisième mois consécutifs ! Au mois de novembre, c'est 3.1 milliard d'euros qui ont été retiré et en 3 mois il s'agit de la somme de 6.5 milliard !

Est-ce vraiment étonnant ?

Difficile de dire pourquoi l'assurance vie subit de plein fois ce désamour cependant quelques pistes peuvent expliquer cela.
Si l'on regarde dans le détail, nous avons
versé 24% de moins qu'en 2010 sur nos assurance vie pendant que les retraits ont augmentés de 40%. Ce qui signifie que soit les français n'ont plus une confiance aveugle dans l'assurance vie et commence à avoir peur de l'effet "Crise de l'euro" soit qu'ils sont touchés par la crise et qu'ils n'ont plus vraiment d'argent disponible à placer.
La seconde explication vient du vieillissement de la population, les jeunes retraités qui avaient utilisés leurs assurances vies pour épargner pour leurs retraites et qui maintenant s'en servent pour profiter de la vie ou compenser leur baisse de revenu.

Mais aussi

La plupart des possesseurs d'assurance vie se servent de celles-ci pour faire fructifier leur épargne mais ne veulent surtout pas prendre de risque qu'en à une perte possible en capital. En conséquence, leur épargne est principalement placée sur des fonds en euros, lesquels sont sans pertes.
Alors forcément quand on compare les taux servis par les assurances vies ces derniers temps et ceux à venir (on annonce au environ de 3% pour 2011) avec ceux des livrets réglementés tels que les livret A et les LDD (qui devraient passer à 2.5% voir même 2.75% NET en février prochain), on comprend pourquoi les bas de laine passent facilement sur les livrets réglementés...
Oui mais la décollette commence également sur le livret A puisqu'en novembre, 40 millions d'euros ont été retiré selon La Tribune. Alors où passe l'argent ? Sur les superlivrets ? Dans l'immobilier ?

Seulement voilà

Pour ceux qui comme moi privilégie le long terme et mise plutôt sur les contrats d'assurance vie en Unités de Compte , alors la vision est tout autre. Moi, mon assurance vie n'est pas là pour faire fructifier une épargne dont je vais avoir besoin prochainement. mon but est pour l'instant de prendre pied dans le monde financier puis d'y investir mon épargne lorsque mon projet à court terme sera effectué.
En attendant, j’apprends quitte à perdre un peu d'argent au passage pour être efficace le moment venu !

Finances personnelles : le point de fin d'année...

2011-12-18T17:00:00.009+01:00

Voila la fin de l'année qui approche, les mauvaises nouvelles pour nos finances personnelles commencent à s'accumuler à l'horizon.

Parmi celles-ci je pense que vous avez à peu près tous entendu parler des hausses du prix du gaz qui devrait selon toutes vraisemblances prendre 4.4% le 1 janvier 2012...
Une bien mauvaise nouvelle pour nos budgets de l'année prochaine.

La mauvaise nouvelle suivante dévoilée ces derniers jours est
la hausse des prix d'assurances voitures pour les femmes !
Celle-ci devrait augmenter de près de 10% ! Pourquoi ? Parce que les assureurs n'auront plus le droit de faire de différence entre les femmes et les hommes ! Cet écart de tarif étant jugé discriminatoire !

Enfin la dernière nouvelle concerne l'augmentation du livret A qui devrait passer à 2.50% voir même 2.75% ! Tout comme le LDD d'ailleurs. Mais derrière cette apparente bonne nouvelle se cache une réalité bien plus morose... Effectivement, l'inflation des prix à selon le calcul officiel de l'INSEE est de 2.5% (cf cet article des échos) pour l'année 2011. Autrement dit, l'argent placé sur votre livret A cette année ne vous a pas fait gagner d'argent ! Pire, vous en avez même perdu ! Avec une hausse des prix de 2.5% et un livret A à 2.25%, la différence entre les deux est de -0.25% en défaveur du livret A... Autrement dit ce que vous pouviez acheter avec 100€ l'année dernière, vous ne pouvez plus vous l'offrir car son prix a augmenté plus vite que les intérêts rapportés par le livret A !
Son augmentation devrait tout juste couvrir l'inflation...

Vivement 2012 !

7 conseils à propos des finances personnelles que l’on devrait tous recevoir lorsque l’on est jeune.

2011-12-11T17:00:00.002+01:00

Ce nouvel article est surtout l’occasion de faire un retour en arrière ou plutôt de jeter un coup d’œil par dessus mon épaule pour constater ce que j'ai appris et qui m'aurait réellement été utiles plus jeune...
Voici ma petite liste, loin d'être exhaustive (j'en oublie certainement pas mal...), elle a le mérite d'exister ;)

Se payer en premier. Non pas que ce soit réellement un conseil à prendre au pied de lettre (voir ici pourquoi) mais plutôt que derrière ce conseil que tout le monde nous donne se cache en réalité une vraie action qui est de se forcer à mettre de l’argent de coté, de se faire un peu violence pour ne pas tout dépenser en futilité et autres choses complétement inutiles mais plutôt d’investir, de placer et de profiter de la vie sereinement.

Les petites sources font les grands fleuves. Avoir à l’esprit que les petits investissements, que les petits placements accumulés se transformeront en « fortune ». Le mot est certes un peu fort mais à force de persévérances, disons que l’épargne et ses finances personnelles ne pourront en être qu’améliorer.

L’important est d’être conscient qu’en accumulant les sources de revenus, les « petites rivières » permettra de se libérer un peu d’argent et d’en investir un parti pour essayer de créer un véritable torrent.

Le meilleur moment ? Maintenant ! Voilà un conseil qu’on devrait tous recevoir ! le meilleur moment pour réaliser un investissement, tenter quelque chose de nouveau, c’est maintenant ! Beaucoup d’entre nous, et moi le premier, avons la fâcheuse tendance à remettre au lendemain ce qui pourrait être fait aujourd’hui…

Anticiper ses achats. Ne pas faire d’emprunt pour acheter quelque chose, c’est finalement presque que comme réaliser un investissement. Par exemple, votre voiture comme à se faire vieille, son remplacement va bientôt s’avérer nécessaire… Commencez dès maintenant à la payer en épargnant comme si vous étiez déjà en train de payer un crédit. Cet argent mis de côté vous évitera de contracter un crédit, créera des intérêts, et vous évitera de payer pour avoir de l’argent. Tout bénéf.

A-t-on vraiment besoin de tout ça ? Attendre avant d’acheter, prendre son temps voilà ce qu’on devrait tous faire. Ne vous est-il jamais arrivé d’acheter un objet tout de suite et que finalement vous abandonner quelques semaines plus tard dans un coin de chez vous ? En attendant avant de l’acheter, vous pourrez mesurer son besoin réél dans votre vie et voir si cet objet tant convoité est vital ou superflu ! De l’argent qui n’est pas dépensé est de l’argent qui peut être investi !

Ses connaissances. En prenant en main ses finances personnelles le plus tôt possible, c'est comprendre le fonctionnement du monde de l'argent. C'est découvrir les moyens de gagner de l'argent, de débuter ses investissements pour augmenter ses revenus. C'est se détacher de son banquier en ne lui faisant pas une confiance aveugle comme on le voit fréquemment.

Se méfier de la puissance marketing. Se méfiez de la publicité, savoir déjouer les techniques de marketing et toutes les sources incitatrices à la dépense, voilà les choses qui nous permettent de réduire nos dépenses, de résister à un besoin qui n'en sera pas vraiment un...

Et vous avez vous quels conseils avez-vous reçu ou auriez-vous souhaiter recevoir plus jeune ?

6 Trucs et astuces pour moins dépenser à Noël

2011-12-04T17:00:00.008+01:00

Voila Noël approche et comme tous les ans, on a tous qu'une envie : gâter nos proches avec de magnifiques cadeaux.
Le problème c'est que cela coute pas mal d'argent et peut représenter un sacret budget dans ses finances même si "c'est qu'une fois par an" comme je l'entends souvent dire autour de moi. Alors s'il était possible de payer un peu moins cher ses cadeaux, ce serait finalement pas si mal ! Non ?
Voici quelques astuces pour réduire un peu le montant des dépenses de noël. Suivez le guide !

Acheter sur internet. Pourquoi s'orienter sur internet plutôt que vers les magasins ? Parce que les prix y sont moins chers, tout simplement ! Bien sûr tout ne s'achète pas sur internet, bien sûr il faut faire attention au prix final avec la livraison (qui sont en règle général assez couteuses sauf si votre commande dépasse un gros montant), bien sûr il faut s'y prendre à l'avance pour avoir son cadeau à temps au pied du sapin. Mais l'écart de prix vaut parfois le coût de s'y attarder

Utiliser le cashback. A l'approche de Noël, tous les sites marchand s'affairent... Il s'agit de leur plus grosse période de l'année pour leur chiffre d'affaire. Ils vont donc tout faire pour attirer le chaland. Mais bien souvent les prix du cadeau sera le même ou presque sur tous les sites. Pour se démarquer certains offriront des codes de réductions, des frais de port gratuit et d'autres augmenteront le cashback offert à leur partenaire. Je vous en avais déjà parler dans cet article, moi j’utilise Igraal, ça me permet d'obtenir en quelque sorte une réduction supplémentaire sur mes achats sans que cela me coute quoi que ce soit...

Utiliser les comparateurs de prix. Pour trouver l'endroit où le cadeau tant désiré sera le moins cher, il ne faut peut être pas se restreindre aux sites que vous fréquentez habituellement. En utilisant un comparateur de prix tel que twenga.fr, achetezfacile, www.monsieurprix.com et tous les autres vous élargirez votre recherche et trouverez des prix très intéressants !

Acheter d'occasion. Les sites comme leboncoin , ebay et autre priceminister regorgent de jouets et d'objets d'occasions ! Pourquoi ne pas en profiter ? D'autant qu'on trouve des cadeaux qui ont déballés aussi rapidement qu'ils ont été oubliés et qui sont, par conséquent, encore quasiment neuf !

Utiliser les ventes privés. Certains sites bien connus de ventes privées organisent fréquemment au moment de Noël des ventes privées de chocolats et de jouets. Mais attention tout de même au prix... Ne vous jetez pas dessus parce que c'est une vente privée donc forcément moins cher... car on peut dans certains cas avoir des désillusions. Préférer jeter un coup d’œil sur un comparateur de prix au cas où...

Attendre que Noël soit passé. Une fois Noël passé, pas mal de gens déçu de leurs cadeaux les revendent sur internet. Alors si ce cadeau vous est destiné pourquoi ne pas attendre que Noël soit passé... et payer moins cher "son cadeau" ?

Trois trucs pour moins dépenser en faisant ses courses

2011-11-27T17:00:00.012+01:00

Savez-vous sur quels produits les super et hyper marchés se font le plus de marge ?

Non ?

Et bien sur tous les produits dit "non transformés" tel que les fruits et légumes, les viandes et autres poissons !
Cet état de fait rapporté cette semaine par le site capital, nous apprend alors qu'ils réalisent plus facilement des marges confortables sur ces produits que sur des produits que les consommateurs (donc nous) connaissent par cœur et dont ils se servent
d'étalon.
Ainsi, selon capital, tout le monde connait le prix du pot de Nutella, ou celui des couches Pampers.
Le consommateur a donc tendance à prendre ces produits en référence pour effectuer son classement des magasins les plus moins chers proches de chez lui.

Ouvrez un prospectus publicitaire et vous constaterez que vous n'êtes pas loin de la vérité. Les promotions sur les couches sont fréquentes, celles-sur le Nutella aussi. La contre-partie des prix bas sur ces produits ? C'est simple, c'est une augmentation des marges sur les autres...
Et quoi de plus facile que d'améliorer ses marges sur des produits saisonniers qui par définition ont des prix qui varient constamment ?

L'autre leçon à tirer de cet exemple est que trop de produits de distributeur - les fameux MDD - dans nos rayons n'est pas forcément non plus une bonne nouvelle.
Capital prend l'exemple du rayon surgelé où peu à peu les marques disparaissent et laissent place aux produits du distributeur...
Il m'arrive fréquemment de ne plus trouver ma pizza préférée d'une grande marque bien connue mais plutôt une pizza de la marque de l'hypermarché qui n'en a pas vraiment la même saveur mais qui au niveau tarif n'est pas franchement éloignée...
Ainsi, lorsque l'absence de grande marque nationale ou plutôt la trop forte présence des MDD se fait ressentir, l'hypermarché peut ajuster ses marges comme il le veut en l'absence d'une vraie concurrence ! Et ce à notre détriment.

L'autre pendant des hypermarchés est de récupérer ailleurs les petits cadeaux qu'ils vous font sur un produit. L'exemple pris par le magazine parle de lui-même : Une promotion sur les alcools forts sera fréquemment compensée par une petite augmentation des gâteaux apéritifs... Les uns n'allant pas sans les autres !

Et mes finances personnelles dans l'histoire ?

Que faut-il retenir de tout ça ? Trois choses:

- La première est que l'absence de concurrence n'est jamais bon pour le consommateur - mais ça ce n'est pas vraiment une nouveauté n'est-ce pas ? Mais jetez un coup d'œil dans vos rayons quand vous faites vos courses...
- La seconde est que le prix total de votre caddie ne se résume pas à la super promotion que vous ne pouviez pas rater. Mais plus à toutes les petites "compensations" effectuées par le magasin... Sauf si vous savez vous en tenir qu'aux promotions pour lesquelles vous êtes venu, faites attention...
- La troisième est que vous savez désormais que la grande distribution se fait de sacrées marges sur les produits frais... Un petit tour au marché du coin pour comparer les prix peut révéler quelques surprises...
L'ultime solution étant de cultiver ses propres légumes dans son petit jardin.

Attention aux quinzaines pour vos livrets

2011-11-20T17:00:00.008+01:00

Pour celles et ceux – dont je fais parti- qui cherchent le moyens de faire fructifier leur argent tout en étant sûr qu’il soit disponible si nécessaire, se tourneront tôt ou tard vers les superlivrets. Vous savez les ING, BforBank, Boursorama et tous leurs petits copains qui vous promettent des taux très intéressants … sur une période très courte – de l’ordre de quelques mois- et principalement pour leurs nouveaux clients.

Mais attention…

Avant de se jeter dessus, il serait plus prudent de s’assurer qu’un gain sera
bien au rendez-vous…

Rappelons le fonctionnement des supers livrets :

Les gains sont calculés par quinzaine. Pour obtenir les intérêts d’une quizaine il faut avoir l’argent présent avant le début de la quinzaine.
Les retraits impact la quinzaine en cours et n’apporteront donc pas d’intérêts.
Prenons un exemple :
Pour 1000€ placés le 10 du mois en cours, ils ne produiront des intérêts que pour la deuxième quinzaine du mois en cours.
Si par contre vous retirez 1000€ le 10 du mois, aucun intérêt ne sera produit pendant la première quinzaine.

Alors avec ce postulat de base, lorsque l’on fait la chasse aux promotions des superlivrets, voici ce que l’on fait :
1- On retire l’argent du livret A le 10 du mois ->On perd donc la quinzaine
2- On place l’argent sur le livret B le 12 du mois (avec le temps de transfert) ->ll faut attendre la deuxième quinzaine pour obtenir les premiers intérêts.
3- On retire l’argent 3 mois plus tard du livret B, le 10 du mois -> on reperd une quinzaine
4- On place cet argent sur le livret C le 12 du mois -> Les intérêts ne commencent qu’à être produit lors de la deuxième quinzaine.

On le voit, le fait de perdre une quinzaine (voir deux)

Prenons un exemple concret avec un placement de 10 000€ (je calcul en Brut pour simplifier, c'est-à-dire sans aucune charge):
Le livret A qui est arrivé en fin de promo et qui propose un taux de 2.5%
Le livret B qui fait une offre de 4% pendant 2 mois à partir du 1/02 puis un taux de 2%

Est-il intéressant de faire un aller / retour sur le livret B ?

Premier cas : je fais l’aller-retour
Je perds la dernière quinzaine de janvier à cause du transfert
Puis j’ai 4 quinzaines à 4%
Je perds la première quinzaine d’avril pour le retour sur le livret A

Au final :

Intérêts totaux : 10000*4%/24=16.6 par quinzaine
Pour cet aller-retour j’ai donc gagné : 66.67 € d’intérêts.

Deuxième cas : Je reste sur le livret A
J’ai donc les quinzaines de fin janvier et début avril qui produisent des intérêts mais j’ai 4 semaines à un taux inférieur.
Intérêts totaux : 10000*2.5%/24=10.42 par quinzaine
Au 15 avril j’aurai donc acquis : 62.50€

Au final cet aller-retour qui paraissait intéressant ne rapporte finalement que 66.67-62.5= 4.17 €
Conclusion : on le voit l’écart est infime mais mérite vraiment d’être vérifié. C’est encore plus vrai si jamais les fonds proviennent d’un livret règlementé qui n’est pas soumis aux prélèvements.

Comment améliorer ses revenus ?

2011-11-13T17:00:00.003+01:00

Sur ce blog, j’évoque fréquemment les différents moyens de placer son argent disponible. La disponibilité de mon épargne est pour actuellement pour moi une obligation.
Bref, là n’est pas le sujet aujourd’hui ! Le sujet du jour est plutôt comment augmenter ses revenus ?

Augmenter son salaire.

Peut-être pas le plus facile en ces temps de crises où beaucoup d’entreprises sont touchées par la crise. Mais disons que si votre travail est reconnu, que vous arrivez à générer une plus-value pour votre boite et que celle-ci fonctionne plutôt bien alors il n’y pas d’hésitation à avoir !
Discutez avec votre manageur, négociez une augmentation.

Si au contraire, votre société ne fait pas de bénéfice et traverse une période de vache maigre, est-ce pour autant que vous devez la subir aussi ?
Toutes les entreprises ne sont pas dans la même situation et pendant que des boites subissent la crise d’autres surf sur la vague. Il est peut-être temps de regarder ailleurs… Remettez à jour votre CV et mettez-le sur les sites bien connus de recrutement, et voyez si on vous appelle…
Ca n’engage à rien et ça permet de ce situer par rapport au marché.

Ajouter une source de revenu auxiliaire.
Votre salaire est votre unique revenu ? Si tel est le cas, peut-être est-il temps de trouver des revenus, non pas alternatifs, mais complémentaires.

Epargner. En épargnant de l’argent tous les mois, puis en le déposant ne serait-ce que sur un livret d’épargne (livret A, LDD puis superlivrets), vous arriverez à vous créer un petit treizième mois grâce aux intérêts...

Investir. Par investir, j’entends placer votre argent sur une assurance vie, sur un LEA, sur un compte titre et laisser le grossir.

Investir dans la pierre. Bien que les temps soient plutôt incertain en ce moment, un appartement bien placé avec un bon rendement sera toujours un bon investissement.

Investir de ses connaissances. Oui, oui vous avez bien lu. En rajoutant des cordes à votre arc, vous ferez grandir vos compétences que vous pourrez ensuite monnayer avec votre employeur. Vous ne parlez pas anglais, apprenez !Utilisez votre DIF pour améliorer les compétences demandées dans votre secteur d'activité.

Travailler vos compétences financières. Si vous arrivez à placer 10000€ à 5% au lieu de 2.5%, vous gagnerez 250€ de plus d’intérêt... Ca vaut peut être le coup de renforcer ses connaissances !

Réaliser des petits travaux. Pour ceux qui sont habiles de leurs mains, échangez des petits travaux contre des choses que vous avez besoins.Par exemple, tondez la pelouse de votre voisin qui en échange vous donnera quelques fruits et légumes – une formule gagnant – gagnant.

Diminuer ses dépenses

Comment augmenter ses revenus lorsque l’on ne peut ni investir, ni compter sur des revenus complémentaires ?
En agissant sur ses dépenses !
Avez-vous une idée de la répartition de vos dépenses ? Suivez-vous un budget ? Si ce n’est pas le cas, prenez 15 min, rendez-vous sur votre compte bancaire et sous un tableur, répartissez vos dépenses en différentes catégories. Ainsi vous aurez une idée de la façon dont votre argent vous file des mains…
Ne reste plus qu’à identifier les dépenses qui peuvent être réduites !

Ainsi en diminuant ces dépenses, vos augmenterez mécaniquement votre capacité à épargner et donc libèrerez d’autant de l’épargne disponible qui ne demandera qu’à être investi ! La boucle est bouclée !

Reste une chose à faire ! Se lancer ! Et c’est bien là le problème, tout le monde est conscient de ce qu’il faut faire, mais chacun à toujours une bonne raison de repousser l’échéance, de remettre à plus tard ce qui pourrait être fait maintenant ! LANCEZ VOUS !!!

Bilan de mon assurance vie

2011-11-06T17:00:00.004+01:00

Comme je l’expliquais dans l'article consacré à l'ouverture de mon assurance-vie, avec l'épargne que j'ai placée dessus je vise le long terme. Au bas mot 18 ans.

Les faits

Parce que l'objectif est à long terme, je m'étais dis qu'il fallait donc en profiter pour prendre des risques, et dynamiser cette épargne. Ce que j'ai appliqué à la lettre. Peut-être trop...
En misant sur des fonds dédiés aux émergents, aux énergies renouvelables, je m'étais dis quand misant sur des thèmes que je considérais porteurs, je ne prendrais pas trop de risques. C'était sans compter sur la crise...

A ce jour, j'ai
perdu virtuellement de l'argent - environ 15% - mais je reste confiant pour l'avenir. Il me reste quand même plus de 15 ans !

J'ai depuis modifié les allocations en positionnant une partie de l'épargne sur un tracker du CAC40 en pariant sur une remontée de la bourse. On verra!

Ce que je retiens

Les sommes en jeu ne sont - pour l'instant - pas très très importantes. Il s'agit pour le moment de prendre de l'expérience, d'observer et d'apprendre. Et en ce moment j'apprend !

J'apprend le fonctionnement de la bourse, de ses mouvements. J'avais déjà essayé de la suivre auparavant mais je décrochais à chaque fois. Avec un peu d'argent en jeu, je suis forcément plus attentif, j'ai des repères chiffrés... Avec le recul, par exemple, je ne serais pas forcément rentré au moment où je suis rentré mais plus tard.

J'apprend également les cycles économiques, les facteurs sur lesquels il faut miser, ceux qui ne sont pas important.

Bref, je suis en apprentissage. Comme je l'ai déjà dit, pour l'instant je me dois d'etre liquide et d'avoir de l'argent disponible prochainement. Je jongle par conséquent entre les superlivrets et les livrets reglementés (livret A et LDD). Je ne peux pas me permettre de jouer ni avec la bourse,ni avec l'assurance vie. Mais plus tard, probablement... Je serais alors plus à l'aise avec de l'expérience, et me poserait moins de question (enfin j'espère)

Et vous comment gérer vous votre argent ?

Livret au plafond - versement des interets

2011-10-23T11:00:00.002+02:00

On approche la fin de l'année, les intérêts de l'année 2011 devrait donc logiquement alimenter nos comptes en banque début janvier.
Oui mais voila que se passe-t-il si le plafond des comptes réglementés est atteint ?
La prime n'est pas versée ? Les intérêts sont versés sur un autre compte ? Deviennent-ils imposables ?
Voila autant de question que nous sommes nombreux à nous poser ou à nous être posé !

Voici les éléments de réponse :

Prenons l'exemple
du livret A, son plafond maximum est de 15300 € au moment où j'écris ces lignes.
Oui mais voila, on arrive en fin d'année et les intérêts devraient être versés alors que va-t-il se passer ?
Et bien la même chose que d'habitude ! Les intérêts seront versés sur le livret A, le plafond de 15300€ va être dépassé mais il s'agit d'un cas de figure prévu par la loi.
Les intérêts seront placés sur le livret A et seront soumis au même taux que ce-dernier, ce qui aura pour effet de produire d'autres intérêts l'année suivante qui seront également ajouté au livret et qui par la même occasion continueront de creusé l'écart entre les sommes effectives et le maximum théorique.
Bien entendu, ils seront soumis à la même imposition c'est à dire 0% puisque le livret A est non imposable...

Par contre, si pour une raison ou une autre vous faites un aller retour pour profiter d'une promotion alléchante sur un superlivret, vous ne pourrez re-déposer sur le livret A qu'à hauteur de 15300 € puisque s'agira d'un nouveau dépôt et non plus d'un cumul dépôt + intérêts.

Le livret Développement Durable (LDD) fonctionnera de la même manière avec un plafond limité à 6000€.

Où placer ses liquidités – #1

2011-10-16T17:00:00.004+02:00

J’inaugure avec cet article une nouvelle section pour ceux qui gère leurs finances personnelles à court terme et qui ont besoin d’une épargne disponible.
Alors pour répondre à la question « Où placer son argent et ses liquidités ? », voici dans un bref résumé, les meilleures promotions actuellement disponibles sur les superlivrets / livret d’épargne.
Notez bien qu’il ne s’agit que d’un résumé et qu’il faut toujours lire les petites lignes des contrats qui auraient pu m’échapper…

BforBank

Date limite de l’offre : 31/10/2011
Offre : Taux boosté à 5% brut pendant 3 mois,
Limite de versement : 100 000€
Première ouverture : OUI
Taux standard (hors conditions): 2.5%

Monabanq

Date limite de l’offre : 24/10/2011
Offre : Entre 5 et 6% suivant le nombre de livret ouvert au 24/10/2011 (Edit: Le taux est arrivé à 6% !). Le taux s’applique à partir de la première quinzaine suivant l’ouverture du livret jusqu’au 31/12/2011
Limite de versement : 20 000€
Première ouverture : OUI
Taux standard (hors conditions): Variable

INGDirect

Date limite de l’offre : 27/12/2011
Offre : 4.5% pendant 3 mois + 60€ offert (Soumis à conditions)
Limite de versement : 150 000€
Première ouverture : OUI
Taux standard (hors conditions): 1.75%

Fortuneo

Date limite de l’offre : 15/11/2011
Offre : 4.5% pendant 4 mois
Limite de versement : 75 000€
Première ouverture : OUI
Taux standard (hors conditions): 2.3%

e.Lcl

Date limite de l’offre : 21/12/2011
Offre : 5% pendant 3 mois
Limite de versement : 50 000€
Première ouverture : NON mais versement ne doit pas être issus d’un compte e.Lcl
Taux standard (hors conditions): 1.75%

Banque Postale

Date limite de l’offre : 31/10/2011
Offre : 3.75% pendant 3 mois
Limite de versement : 100 000€ (au dela de 50 000€ les versements ne doivent pas provenir d’un compte Banque Postale)
Première ouverture : OUI
Taux standard (hors conditions): ? %

Cortal Consors

Date limite de l’offre : 30/11/2011
Offre : 3.25% brut pendant 1 AN + prime (jusqu’à 80€ sous condition)
Limite de versement : 50 000€
Première ouverture : OUI
Taux standard (hors conditions): 1.75%

Axa Banque

Date limite de l’offre : 31/10/2011
Offre : 5% brut pendant 3 mois
Limite de versement : 30 000€ hors fond provenant d’un autre livret AXA
Première ouverture : OUI
Taux standard (hors conditions): 1.6% si encours supérieur à 15300€ sinon 1.25

Les prix continuent d’augmenter, et notre épargne ?

2011-10-09T17:00:00.000+02:00

Avez-vous vu cette enquête réalisée par l’expansion qui nous dit que les prix des marques ont augmentés de presque 3% en six mois !
Soit bien plus que l’inflation !

Les prix qui ont augmentés le plus ces 6 derniers mois sont ceux des produits alimentaires, ainsi l’expansion nous révèle que dans sa comparaison dans une trentaine de magasin, la farine Francine aurait pris un 7.5%, au bien encore que les mousses liégeoises danettes ont vu leurs prix cloîtrent de 10% !

Les produits ménagers eux non que sensiblement vu leurs tarifs augmenter puisque dans la sélection de produit surveillé seul 1 produit d’entretien se retrouve dans la liste des produits dont l’augmentation est supérieur à 5%.

Reste donc à savoir où les prix restent les moins cher et cette enquête révèle que les augmentations des étiquettes ont été plus marquées chez Casino et Intermarché avec 3.3% de hausse tandis que les magasins Leclerc, U, et Auchan sont resté cantonné dans une augmentation autour de 2.5%. Reste Carrefour qui se démarque de ses concurrents avec une hausse limitée à 1.5%. Mais partait-il vraiment du même niveau de prix que ses concurrents ?

On voit donc que les prix augmentent finalement plus vite que l’inflation officielle… C’est la conséquence des produits inclus dans le calcul officiel de l’inflation, vous achetez un écran plat tous les jours, vous ? Une voiture ? etc… mais ces éléments sont pris en compte dans le calcul de l'inflation. Par contre lorsque vous faites vos courses au supermarché du coin, on a tous tendance à se procurer les mêmes produits (quelques fois ceux en « fausse promotion »), on voit donc l’évolution des prix bien plus facilement.

Gardez bien à l’esprit que l’augmentation des prix est souvent un petit peu supérieur à la réalité affiché par l’Insee pour bien choisir vos placements. Gardez à l’esprit que pour se protéger de l’inflation, il faudra trouver un placement un peu plus risqué qu’un simple livret A ou d'un super livret dont le calcul est fait basée (en parti) sur l’inflation mais avec un petit décalage dans le temps…

Et vous avez-vous constaté une hausse des prix ? Utilisez-vous les systèmes de cashback pour économiser un peu d'argent ? Des bons de réductions ? Avez-vous des astuces pour réduire vos dépenses « nourritures » ?

Des économies avec des pots de fleurs....

2011-10-02T10:00:00.000+02:00

J’ai tenté une expérience.

L’année dernière, en mangeant des fruits et légumes pendant l’été j’étais tombé sur un os un pépin. En fait non, plein de pépins. J’avais alors décidé de les garder dans l’idée d’essayer de les semer au printemps suivant. Ce qui je fis, hum bien en retard…

Résultat des courses, les quelques graines de tomates que j’avais semé dans des petits pots m’ont données des petits plans de tomate que j’ai remis dans des grands pots de fleur et qui ont fini par mourir quelques semaines plus tard en m’ayant donné … rien du tout !

Mais …

Ne m’avouant pas vaincu, j’ai
racheté des petits plans de tomate que j’ai patiemment remis dans les pots où j’ai mis un peu d’engrais naturel, ce qui finalement m’a délivré de belle petites tomates.

En parallèle

Durant l’été dernier, je ne me suis pas nourris uniquement de tomates, j’ai également pu profiter de la saveur de poivrons et de melon dont… j’ai évidemment gardé les graines.

Je les ai semé un peu trop tard, mais l’expérience est plutôt positive puisque j’ai eu le plaisir de voir apparaitre des petits melons et poivrons !

Impact financier

Y’a-t-il de meilleurs choses que de manger des fruits et légumes que l’on a produit de nos propres mains et qui ont pu murir au soleil et non pas dans un camion réfrigérer provenant d’un pays de sud.

Peut-être le fait de ne rien payer pour ces légumes de qualités ! Car oui ces fruits et légumes sont bien gratuit, il ne m’a fallu que de la patience de les voir apparaître puis pour les déguster.

En leurs absences, il m’aurait fallu en acheter au supermarché ou marché du coin et cela m’aurait couté forcément un peu plus d’argent.

Évidemment, cette année, j’ai de nouveau mangé quelques fruits et légumes dont les graines sont en train de sécher et qui rejoindront un petit pot dès la saison prochaine… Et cette fois-ci, je m’y prends plus tôt !

Plan d'austérité, attention à mes finances personnelles !

2011-09-25T10:00:00.000+02:00

Je vous en avais parlé dans cet article, maintenant c’est confirmé…
Nos dépenses vont encore augmenter ! Et ça ce n’est définitivement pas une bonne nouvelle pour notre budget…

Je vous avais parlé de la taxation du tabac de 6% dès le mois d’octobre prochain, maintenant on a la confirmation qu’une nouvelle hausse de 6% aura lieu en 2012.
Les alcools forts (supérieur à 40°) seront donc bien taxés de 90cts supplémentaires
Et pour finir, la taxe sur les boissons avec sucres ajoutés (et malgré un fort lobbying de coca-cola…) sera bien appliquée et devrait être d’environ 3cts par litre.
Vous voilà prévenu, les dépenses de loisir – petit plaisir de la vie vont donc prendre un petit coup au passage, mais, il parait que c’est pour notre bien…

Au chapitre de la santé, quelques petites modifications vont venir grignoter encore un peu plus nos revenus et parmi celles-ci, l’augmentation de la taxe sur les conventions d’assurances « solidaires et responsables) qui dernière cette appellation représente la plupart de nos contrats de mutuelles. IL faut alors envisager fortement que ces hausses soient répercutées sur nos cotisations…
Un changement dans le mode de calcul des indemnités journalières de maladie entrainera une baisse de ces indemnités…
Bref, on le voit dans ce contexte, notre potentiel d’épargne est de plus en plus attaquer et il est donc primordial d’y faire très très attention si l’on veut pouvoir investir de l’argent ! D’où l’importance d’avoir une épargne de précaution pour être prêt en cas de coup dur.

Et aller pour finir sur une bonne nouvelle, le gaz n'augmentera pas le 1 octobre 2011. Et c'est tant mieux car après une hausse de près de 20%, on va pouvoir souffler un peu !

Et pourquoi pas un PEA (Plan Epargne en Actions)?

2011-09-18T17:00:00.001+02:00

La crise que les places boursières viennent de traverser (traversent encore ?) m’ont fait prendre conscience d’une chose… J’aurai dû ouvrir un PEA ou un compte titre depuis longtemps pour pouvoir en profiter !
Toutes les valeurs boursières viennent de subir de grosses fluctuations à la baisse. Beaucoup y verront un drame, d’autres se diront qu’ils avaient bien fait de ne pas acheter d’actions sinon ils auraient perdus de l’argent mais moi j’y aurais plutôt vu une opportunité !

Explication

Je m’intéresse depuis quelques temps à la bourse, je regarde comment ça fonctionne, comment ça réagit, comment on peut gérer les risques, comment on peut gagner de l’argent, comment fait-on pour ne pas en perdre, etc…

J’en suis arrivé la conclusion que pour investir un peu de mon épargne en bourse ce qui me correspondrait le mieux serait d’investir dans des actions à fort dividende.
En se basant sur des sociétés dont la politique de distribution des dividendes est établie depuis quelques années et où il y a de la lisibilité pour celle à venir, et en visant le long terme, il est, à mon sens, possible d’afficher de beaux rendements sans prendre trop de risque.

En se basant sur cette stratégie, la valeur de l’action n’a finalement pas une réelle grande importance puisqu’on recherche avant tout un dividende. Et surtout l’objectif n’est pas de revendre tout de suite mais plutôt de la conserver le plus longtemps possible.

Dans ce cas on voit très clairement que la valeur de l’action n’est pas le facteur primordial sauf que…
… Avec une somme fixe dévouée à l’achat d’actions, si on peut acheter 1 action de plus parce que sa valeur a fortement baissée, on gagne un dividende de plus !
Voilà pourquoi pour ma part je considère ce creux boursier comme une période de solde où pour 10 dividendes achetés, il y en a 1 gratuit.

Mon problème

Il est de coutume de dire que l’argent que l’on met en bourse est de l’argent dont on n’a pas besoin. Moi les quelques économies que j’ai de côté, je vais en avoir besoin et très bientôt !
L’autre problème que je vois est la disponibilité de ces fonds, elle devrait être lointaine pour pouvoir appliquer cette stratégie, ce qui n’est pas mon cas…
Pour finir quand bien même, je n’aurai pas besoin de cette argent immédiatement, je devrais ouvrir un PEA ou un compte titre mais ce n’est fiscalement pas intéressant avant 8 ans ! Et dans 8 ans, le projet pour lequel j’améliore mon épargne sera fait.

Mes solutions

J’ai ouvert il y a quelques temps une assurance vie sur laquelle j’ai placé une petite somme d’argent qui me permet de me confronter un peu au monde de la finance et de prendre de l’expérience. J’ai transféré un peu d’argent du fond euro vers un tracker du CAC 40. Pour profiter d’un rebond (accumuler de l’expérience, toujours…)
Je vais quand même m’intéresser de plus près au PEA et autre compte titre pour voir, ce qui me permettra de placer les économies dont je n’aurai pas eu besoin.

Nota : Ah oui, au fait tout ceci n’est que mon état d’esprit actuel, ce ne sont en rien des conseils de placement avisés pour les lecteurs qui passeraient par ici, juste quelques réflexions tapées sur un clavier, hein ;p… Mais si cela peut vous aider à réfléchir…

Ouverture de mon assurance vie...

2011-09-11T17:00:00.002+02:00

Comme je le raconte dans l'à propos, je suis un heureux papa.
Alors comme tout bon père de famille, je me suis posé la question de l'avenir financier de ce nouveau petit être.
Bref, après avoir parcouru bon nombre de blog dédiés aux finances personnelles, réfléchis pas mal, j'en suis arrivé à la conclusion qu'ouvrir une assurance vie pour une échéance à long terme était une très bonne action à faire.
En effet, l'objectif de cette assurance vie est de constituer une épargne qui devra être disponible au moment de la majorité de mon enfant, donc au bas mot dans 18-20 ans pour subvenir aux besoins financiers d'éventuelles études supérieurs ou d'un permis de conduire.
Alors quand on a une cible aussi lointaine, on peut se permettre de prendre des risques et donc d'investir une bonne partie de son placement en action. Avec l'assurance vie, il met possible de dynamiser mon portefeuille au début pour espérer maximiser les plus values puis sécuriser petit à petit les gains.

Le choix de l'assurance vie, quels critères ?

Le choix du type
d'investissement est donc choisi, il me faut donc trouver une assurance vie qui possède :
- un choix relativement vaste de fonds en actions pour pouvoir gérer cet investissement à ma guise.
- des frais réduits au minimum

Le choix des fonds est pour moi essentiel, puisque je veux pouvoir arbitrer les différents fonds comme bon me semble et pouvoir ajuster mon portefeuille en fonction de mes ressentis et de mon feeling.
Par frais réduits, j’entends les frais de fonctionnement de l'assurance qui doivent être les plus bas possibles values mais aussi les frais arbitrages qui sur certaines assurances peuvent atteindre la valeur de 0€...

Avec ces critères là en tête, je me suis lancé dans la quête de l'assurance vie idéale à mes yeux. Je me suis renseigné (beaucoup), j'ai lu des avis d'internautes sur leurs contrats (pas mal) puis finalement j'ai établi une liste où étaient réunies les prétendantes. De cette liste, j'ai comparer les avantages, les défauts, les différences pour finir par choisir un contrat chez Linxea.
Je dois dire que pour l'instant, j'en suis content, mais je n'ai pas encore eu l'occasion de tester complètement les services. Pour l'instant...

Et vous, avez-vous une assurance vie ? En êtes vous content ?

Faites fructifier votre épargne !

2011-09-04T17:00:00.000+02:00

Vous avez réussi à vous constituez une épargne de sécurité, une épargne de précaution, maintenant vous dégagez une certaine somme d’argent de votre budget que vous souhaitez faire fructifier.

Quels moyens sont à ma disposition pour accroitre mon épargne ?

Plusieurs philosophies vont s’opposer. L’une vous fera prendre des risques, l’autre absolument pas.
En fait, tout va dépendre de votre situation mais surtout de vos objectifs.
Plus l’objectif sera à cours terme, moins il faudra prendre de risque avec votre argent puisqu’il va s’avérer nécessaire très rapidement ! A l’opposer si votre cible est d’obtenir une certaine somme à longue échéance, vous pouvez vous permettre de prendre plus de risque.

Voyons ça d’un peu plus près

Profil sécuritaire :
Le profil sécuritaire correspondra à un objectif « court ou moyen terme ». Si vous vous reconnaissez dans ce type de profil, plusieurs possibilités s’offrent à vous mais n’espérer pas en retirer des bénéfices mirobolants ! Vous ferez progresser votre épargne gentiment mais surement.
Dans ce cas les solutions qui s’offrent à vous sont :
- Les livrets réglementés de type Livret A ou Livret Développement Durable (LDD (ex Codevi)). Les taux de ces livrets sont calculés plusieurs fois par an et devrait vous protéger de l’inflation. J’ai noté devrait car actuellement ce n’est pas le cas.
Pour plus de détail sur les livrets réglementés voir ici.
- Les assurances vie en euro. Ces assurances vie commencent à être fiscalement intéressantes qu’après un minimum de 4 années. Ce qui signifie que vous ne devez pas avoir besoin de la somme placée durant ce temps. Pour plus de détail sur les assurances vie, je vous invite à relire ce billet ci.

Profil à risques :
Entendons nous bien, on va pouvoir distingué plusieurs niveaux de risque. Du "risqué mais pas trop" au "absolument risqué". Evidement les gains vont – bien souvent - être proportionnels au risque pris.
Dans les placements risqués, on va retrouver :
- La bourse : Ici plusieurs choix s’offrent à vous soit vous investissez en direct et prenez de gros risque soit vous investissez via des fonds et vous prenez également des risques… Bref la bourse est risquée et nécessite une bonne compréhension de son fonctionnement si on ne veut pas y perdre son argent. Je reviendrai sur son fonctionnement prochainement
- L’assurance vie en unité de compte vous permet de prendre un parti d’un « fond spéculatif » dont la gestion est confiée à des …. Gestionnaires. Le but est de faire fructifier cet argent en prenant des risques plus ou moins mesuré tout en diversifiant.

Bien entendu ce ne sont pas les seules façons de faire fructifier son argent puisque vous pouvez également miser sur de l’investissement immobilier, faire de la location, créer votre propre société, etc…
Le plus important est d’avoir une vision à long terme de votre situation financière et de vos besoins. De là découlera vos choix d’investissements et de placements pour votre argent.

Impact sur mon épargne du plan d’austérité

2011-08-25T20:51:00.001+02:00

Le gouvernement vient de présenter de nouvelles mesures destinées à renflouer un peu les finances publiques.
Malheureusement, quelques-unes risque d'avoir un impact sur celle et ceux qui comme moi essaient d'améliorer leur épargne.

Les parcs thèmes

Se rendre dans un parc à thème va couter plus cher ! Le prix du billet d'entrée voit sa TVA passer de 5.5 % à 19.6 %.
Cette mesure
vise à rapporter 90 millions d'euros en 2012. Autant vous dire que les différents parcs (parcs Astérix, Disneyland, et autres Futuroscope pour les plus connus) vont probablement répercuter cette hausse de près de 15% directement sur la facture finale de leurs visiteurs ! Voilà, qui ne devrait pas encourager les efforts fait pour réduire nos dépenses de loisirs...

Les addictions et petits plaisirs de la vie:

Tabac : Pour les fumeurs, le prix du tabac va augmenter de 6% en octobre puis de 6 autres pourcent courant 2012 ! Amis fumeurs, pour réaliser des économies, ça va être le moment de s'arrêter !
Alcool fort : une augmentation de 90 centimes d'euros par litre est appliquée à toutes les bouteilles d’alcool supérieur à 40 degrés
Sodas : Quant aux boissons avec du sucres ajoutés, une augmentation leurs sera appliquées courant 2012. Coca cola, Orangina et les autres boissons sucrées devraient donc mécaniquement augmenter !
On le voit, le gouvernement attaque là où ça fait mal. Les petits plaisirs de la vie coûteront donc un peu plus cher pour les consommateurs tandis que les accros de la nicotine, de l'alcool et des boissons sucrées devrait voir leur budget monter en flèche...
Encore une raison de plus pour faire très attention lorsque vous faites les courses... Les industriels devraient en toute logique contre attaquer avec des campagnes publicitaires pour amortir le choc et faire revenir les consommateurs ponctuels. Vous voilà prévenu, attention en faisant les courses !

Les revenus du patrimoine

Les revenus du patrimoine devraient également être impactés ! Les dividendes, intérêts, plus-value, assurances-vie, revenus fonciers, etc... devraient voir les prélèvements sociaux passés de 12.3% à 13.5%.
Les revenus du patrimoine (tels que les dividendes, les intérêts, les plus-values, les assurances-vie, les revenus fonciers,...) qui sont actuellement taxé à 12.3% de prélèvement sociaux viennent de faire l'objet d'une proposition pour passer ce taux à 13.5%.
Oui vous avez bien lu, 1.2% en plus, ou autrement dit on propose tout simplement de réduire les intérêts que vous percevez de 1.2%....

Cela aura un impact conséquent sur les placements financiers tels que les superlivrets, assurances vie pour lesquels il faudra bien calculer l'avantage par rapport aux produits d’épargnes exonérés d'impôt tel que le livret A ou le LDD.

Bourse, faut-il paniquer ou en profiter ?

2011-08-22T06:00:00.007+02:00

La crise que les places boursières viennent de traverser (traversent encore ?) m’ont fait prendre conscience d’une chose… J’aurai dû ouvrir un PEA ou un compte titre depuis longtemps pour pouvoir en profiter !
Toutes les valeurs boursières viennent de subir de grosses fluctuations à la baisse. Beaucoup y verront un drame, d’autres se diront qu’ils avaient bien fait de ne pas acheter d’actions sinon ils auraient perdus de l’argent mais moi j’y aurais plutôt vu une opportunité !

Explication

Je m’intéresse depuis quelques temps à la bourse, je regarde comment
ça fonctionne, comment ça réagit, comment on peut gérer les risques, comment on peut gagner de l’argent, comment fait-on pour ne pas en perdre, etc…

J’en suis arrivé la conclusion que pour investir un peu de mon épargne en bourse ce qui me correspondrait le mieux serait d’investir dans des actions à fort dividende.
En se basant sur des sociétés dont la politique de distribution des dividendes est établie depuis quelques années (le classement est dispo ici) et où il y a de la lisibilité pour celle à venir, et en visant le long terme, il est, à mon sens, possible d’afficher de beaux rendements sans prendre trop de risque.

En se basant sur cette stratégie, la valeur de l’action n’a finalement pas une réelle grande importance puisqu’on recherche avant tout un dividende. Et surtout l’objectif n’est pas de revendre tout de suite mais plutôt de la conserver le plus longtemps possible.

Dans ce cas on voit très clairement que la valeur de l’action n’est pas le facteur primordial,
Sauf que…
… Avec une somme fixe dévouée à l’achat d’actions, si on peut acheter 1 action de plus parce que sa valeur a fortement baissée, on gagne un dividende de plus !
Voilà pourquoi pour ma part je considère ce creux boursier comme une période de solde où pour 10 dividendes achetés, il y en a 1 gratuit.

Mon problème, 3615malife...

Il est de coutume de dire que l’argent que l’on met en bourse est de l’argent dont on n’a pas besoin. Moi les quelques économies que j’ai de côté, je vais en avoir besoin et très bientôt !
L’autre problème que je vois est la disponibilité de ces fonds, elle devrait être lointaine pour pouvoir appliquer cette stratégie, ce qui n’est pas mon cas…
Pour finir quand bien même, je n’aurai pas besoin de cette argent immédiatement, je devrais ouvrir un PEA ou un compte titre mais ce n’est fiscalement pas intéressant avant 8 ans ! Et dans 8 ans, le projet pour lequel j’améliore mon épargne sera fait.

Mes solutions

J’ai ouvert il y a quelques temps une assurance vie sur laquelle j’ai placé une petite somme d’argent qui me permet de me confronter un peu au monde de la finance et de prendre de l’expérience. J’ai transféré un peu d’argent du fond euro vers un tracker du CAC 40. Pour profiter d’un rebond (accumuler de l’expérience, toujours…)
Je vais quand même m’intéresser de plus près au PEA et autre compte titre pour voir, ce qui me permettra de placer les économies dont je n’aurai pas eu besoin.

Nota : Ah oui, au fait tout ceci n’est que mon état d’esprit actuel, ce ne sont en rien des conseils de placement avisés pour les lecteurs qui passeraient par ici, juste quelques réflexions tapées sur un clavier, hein ;p… Mais si cela peut vous aider à réfléchir…

Et vous, vous en penser quoi de la crise actuelle ?

Rentrée – dépenser moins épargner plus !

2011-08-16T05:00:00.001+02:00

Parce que pour améliorer son épargne il faut faire attention à ses dépenses, la période de la rentrée est une des plus dures de l’année. Nous sommes tous sollicités de tous les côtés, et pour cause ! On doit équiper les enfants pour l'école, et poussé par la consommation, nous achetons plus que de raison !
Alors puisqu'il faut faire attention à nos dépenses, voici quelques idées pour dépenser moins (et épargner plus) pour cette rentrée !

Lister !

La première chose à faire pour nos bambins est de lister tout ce qu'il reste de l'année passée. Bien sûr, on récupère tout ce qui est encore neuf (cahier inutilisé, stylo fonctionnant encore, colle, crayons et stylos, bref tout !) et pas totalement fini (un cahier entamé peut faire un merveilleux cahier de brouillon ou de dessin pour le cadet).
Bien, maintenant on peut établir la liste réelle des fournitures scolaires à partir de celle qui nous a été remise à la fin de l'année sinon partez des "choses vitales», celles que l'on a vraiment besoin... Il est important de noter tout ce qui est nécessaire pour ne pas se laissez disperser une fois arrivé dans le magasin et acheter plus que de raison (un peu comme lorsqu'on cherche à réduire le coût de ses courses)

Prenez de l'avance !

D'accord c'est encore les vacances, le soleil, les barbecues, la piscine, la mer pour les plus chanceux mais il n'empêche la rentrée arrive, et à grand pas…
Or, quand est-ce qu’on fait les pires affaires ? Lorsque l’on s’y prend au dernier moment !
N’attendez pas le dernier moment pour vous retrouver dans des magasins bondés car plus il y a de monde, plus on est stressé et ce stress finit par nous faire accélérer le pas ... sans vraiment prendre le temps de regarder les étiquettes au détriment de notre portefeuille…

Préparer votre liste sur une feuille et notez en face le prix que vous pouvez relever sur les prospectus publicitaires de la rentrée qu’on a tous eu dans nos boites aux lettres.
Ainsi, sa vous donnera une idée du budget dont vous avez besoins et vous permettra de l’ajuster par rapport à vos besoins, voir même vous autoriser quelques petits extras ou un agenda un plus sympa pour les enfants…

Le top du top

Faites vos courses de rentrée sur internet, avez-vous vraiment besoin de voir physiquement un stylo bille pour savoir s’il est bien, un cahier pour savoir que c’est un A4, etc…
L’avantage est de pouvoir prendre votre temps et de sélectionner seulement ce que vous avez besoin, au calme le soir pendant que les enfants dorment !
Jetez un coup d’œil sur www.vivelarentree.com par exemple

Allocation de rentrée scolaire

Pour les parents qui ont un ou plusieurs enfants âgés de 6 à 18 ans scolarisés, vous avez droits à l’allocation de rentrée scolaire (ARS). Attention, cette ARS est limitée au foyer dont les revenus ne dépassent pas un certain plafond. Pour connaître les conditions d’octroi de l’allocation de rentrée scolaire rendez-vous ici. Sachez tout de même que si vous êtes allocataire, il n’y a rien à faire sinon il suffit de remplir un dossier et de le retourner à la CAF (Caisse d’Allocation Familiale).
Entre 280.76 € et 306.51 € voilà les allocations qui vous seront versées suivant l’âge de votre enfant.

Placer ses économies

2011-08-09T14:30:00.001+02:00

Lorsqu'on commence a disposer d'un petit peu d'économie, la plupart d'entre nous se demande comment placer ses économies pour en retirer un petit peu d'intérêt et augmenter son épargne. Le choix et les conseils qui sont apportés s'orientent d'ailleurs bien souvent vers le livret A (même s'il ne s'agit pas du meilleur placement). Ce n'est pas un mauvais choix dans l'absolu notamment pour se constituer une épargne de précaution car n'oublions pas que l'épargne de précaution est la base de toute votre stratégie financière.

Mais...

Alors oui
le Livret A est un bon placement pour commencer à épargner mais ce n'est peut-être pas le meilleur pour vous !
Une question est à se poser en tout premier lieu : Dans combien de temps aurais-je besoin de mon épargne ?
Cette question est primordiale ! En fonction de sa réponse on va s'orienter vers différends types de solutions.

Pour de l'épargne de précaution

Le plus simple pour de l'épargne de précaution sera d'opter pour les livrets réglementaires, Livret A, Livret Développement Durable (LDD) , Livret d'épargne populaire (LEP). Ainsi vous profiterez d'un taux d'intérêt fixé par l'état et d'une vraie sécurité financière car cet argent sera disponible à tout moment. L'inconvénient de cette solution est le plafonnement des livrets réglementés qui vous empêchera d'y mettre des dizaine de milliers d'euros mais pour l'épargne de précaution, il n'y a pas vraiment besoin de milliers d'euros... ! Pour les plus jeunes (ou les parents de jeunes enfants...) pensez au livret jeune souvent mieux rémunérés !

Pour l'épargne disponible à court terme

L'épargne, c'est aussi pouvoir se faire plaisir lorsque l'on en a envi, c'est ce donner un objectif pour pouvoir acheter un objet tant désiré. Ce qui implique donc de pouvoir libéré son épargne à un moment donné. Pour ceux dont l'échéance est proche ou qui peuvent avoir besoin de leur argent rapidement, il leur faudra se tourner vers des solutions à court terme !
Parmi celles-ci, on peut envisager un superlivret, un compte à terme voir même un assurance vie pour ceux qui sont fortement imposé ou qui en possède une ouverte depuis plus de 4 ans, sans oublier les livrets jeunes ...

Pour de l'épargne à long terme

L'objectif d'épargne est lointain ? Alors il y a deux possibilités : Prendre des risques et ne pas en prendre...

Prendre des risques en investissant en bourse soit via une assurance vie en Unité de Compte, soit via un PEA (Plan Epargne Action), investir dans l'immobilier, etc...

Ne pas prendre de risque en investissant dans une assurance vie en Fond Euro (peut-être moins sécuritaire qu'il n'y parait en ce moment à cause des craintes de défaut sur les dettes européennes), soit faire la chasse au super livret pour profiter des promotions, soit viser des comptes à terme plus long.

Réduire ses dépenses = dépenser moins pour gagner plus !

2011-07-26T14:20:00.002+02:00

Réduire ses dépenses pour augmenter son capital est un objectif en soi pour qui veut améliorer ses finances personnelles.
Cependant, le travail des industriels est de créer un besoin qui déclenchera un acte d’achat. C’est cette tentation qui est complètement néfaste à votre portefeuille. Que ce soit par la publicité, ou en créant un buzz médiatique à l’instar d'Apple avec ses iphone, ipod et autre ipad, les industriels n’ont qu’un objectif en tête : « comment augmenter mes parts de marché », nous nous avons notre objectif : « comment diminuer nos dépenses ». A l’énoncé de ces deux cibles, on voit tout de suite qu’elles sont complètement opposées !

Objectif : ne pas succomber à la tentation

Instaurez vous plusieurs petites règles
qui vous empêcherons de tomber un petit peu trop vite dans les griffes des industriels. Pour cela :

N’achetez pas sur un coup de tête. Même si vous venez d’avoir un coup de cœur pour un objet. Vous devez vous poser cette question : Est-il indispensable à mon bien être et celui de ma famille ? Laissez de coté cet objet et revenez plus tard… En faisant ainsi, les coups de cœur « forcés » (par les publicitaires ou le bouche à oreille) n’en resteront qu’à l’étape « c’est pas mal comme truc » au lieu du « il m’en faut un tout de suite ».

Restez hermétique aux publicités. Difficile de suivre ce conseil tant nous sommes asséné de publicité, mais le besoin d’un objet ne doit pas provenir d’une publicité mais d’une véritable utilité. On a tous dans nos placards des objets achetés sur un coup de tête complètement inutile.

Organisez des journées sans achats. Cette règle là peut rejoindre la précédente puisqu’il s’agit de s’organiser des journées sans achat ! Pas d’achat = une attente pour acheter un objet convoité plus tard… Une journée sans dépense, cela peut paraître facile à mettre en place mais en réalité cela demande un peu de rigueur et d’organisation ! Car 0 achat, signifie pas de café à 10h (ou se le faire offrir...), pas de déjeuner au restaurant (il va donc falloir prévoir), pas de course aujourd’hui (manger ce qu’il reste dans les placards / frigo), etc…

Mon petit conseil bonus : Estimez à peu près la somme d’argent qui n’a pas été dépensée aujourd’hui, mettez là dans une petite boite sur laquelle vous indiquerez le montant au crayon à papier. La motivation de voir le chiffre monter sur la petite boite est très encourageante lorsqu’il s’agit d’économiser ! Vous voyez votre effort progresser.

Ainsi lorsque vous aurez des vus sur un objet dont l’utilité sera avéré, vous pourrez piocher dans cette cagnotte et serez récompenser de tous les efforts apportés !

Et vous n'avez-vous jamais acheté des objets qui sont resté dans le placard ?

Le livret A augmente au 01/08/2011 !

2011-07-12T12:47:00.002+02:00

Voilà une bonne nouvelle pour tous les épargnants ! Le livret A augmente de 0.25% au 01 août de cette année. Ce qui le portera à 2.25%.

Un rapide calcul pour évaluer l’impact de cette augmentation sur votre épargne permet d’établir que le gain apporté est de 38.25 euros lorsque le livret est à son plafond qui est rappelons-le de 15300€.

En effet un livret A rapportait 306 € d’intérêt pour un taux de 2% il sera maintenant de 344.25 pour un taux de 2.25%.

Est-ce pour autant une bonne affaire ?

Le livret A est souvent pris en référence dans nos discussions de « machine à café » concernant l’épargne. Mais, il convient de s’assurer que celui soit vraiment la meilleure solution pour vous à l’instant T.

Les livrets réglementés faisant largement mieux mais sur un temps plus court (durée de la promotion qui est souvent de 2-3 mois), il est souvent préférable de se retourner vers ces derniers lorsque son taux d'imposition est bas.En effet, l'avantage du livret A réside dans sa non fiscalisation, ce qui veut dire que si vous n'êtes pas ou peu imposable ne foncer pas tête baissée sur le livret A...
D'autant plus qu'une révaluation du livret A devrait enclencher une révision des taux de ces superlivrets pour les rendre plus attractifs...

Alors 38,25€ ce n'est peut être pas l'Amérique mais c'est toujours mieux que rien ! Surtout si vous cumulez avec le cashback de vos achats sur internet, cela peut apporter un peu de beurre dans les épinards ;p

La publicite au quotidien : Quel impact sur nos achats ?

2011-06-12T19:54:00.000+02:00

Notre environnement n’est qu’une éternelle source de tentation qui a pour seul but de nous inciter à dépenser notre argent.

Regardez les abords des grandes villes, n’y voyez vous pas un nombre conséquent de panneau publicitaire ? L’une pour vous encourager à aller dormir dans tel hôtel, l’autre pour vous convaincre de diner dans tel restaurant, sans comptez sur les affiches 4x3 qui sont là pour vous orienter vers les supers magasins du coin où fleurissent des bonnes affaires à ne surtout pas manquer ( !)

Bien entendu ce n’est qu’une petite partie des tentations que nous subissons quotidiennement…

Une journée type et les sollicitations publicitaires:

Je vous propose de réfléchir

deux minutes aux diverses tentations que nous rencontrons dans une journée.

Ça commence dès le réveil par la radio où l’on vous inonde de publicité en tout genre toutes les 15 minutes.

Puis cela continue durant le petit-déjeuner où vous subissez la publicité soit de la radio, soit de la télévision que vous venez d’allumer. On peut également choisir de lire le journal. Celui que vous venez de recevoir où de grandes pages de publicités viennent vous abreuver d’offres toutes plus alléchantes les unes que les autres.

Dans le meilleur des cas, le petit déjeuner se passe dans le calme le plus complet mais… il y a de forte chance que sur votre paquet de céréale favoris vous y découvriez une petite pub / un petit jeu qui vous incitera à en racheter la prochaine fois… ou bien encore vous vous retrouviez à lire un marquage « 25% gratuit » en rouge sur le beurre de vos tartines…

La journée se poursuit par le départ au travail. Plusieurs solutions existent pour s’y rendre. Soit le trajet se passe en voiture avec l’autoradio où sont diffusées les mêmes publicités qu’à votre réveil (avez-vous déjà remarqué que les différentes stations diffusaient toujours les publicités aux mêmes horaires et que du coup même en zappant d’une station à l’autre il est impossible de les éviter) tout en ayant les yeux attirés par les panneaux d’affichages.

Soit le périple quotidien se déroule en transport en commun où vous endurerez également la visualisation des panneaux publicitaires mais où vous aurez la chance de pouvoir lire un journal gratuit de type « métro », « 20 minutes » … inondées de publicités.

Certain chanceux ont la chance de vivre à la campagne au calme ou de travailler en télétravail et d’échapper à ces sollicitations habituelles.

La matinée de travail pourra être un havre de paix publicitaire encore que… cela dépend du métier ! Un employé de bureau aura moins de tentation qu’une vendeuse soumise à ses propres produits ou encore qu’un commercial dans sa tournée.

L’employé de bureau aura cependant la tentation à la pause café des petites sucreries présentent dans son petit distributeur favori …

Arrive la pause de midi, ce qui ouvre plusieurs horizons :

- Mangez chez soit, le voyage aller/retour va vous amener son flot de publicité. La boite au lettre à votre arrivée sera en train de faire une indigestion de prospectus, la télévision ou la radio déblatéreront leur flot publicitaire tandis que la consultation de vos mails sur internet va provoquer une surconsommation de bannière flashy.

- Manger sur le pouce, il faut donc se rendre dans l’antre de la tentation, j’ai nommé le fameux centre commercial où tout est fait pour vous faire acheter plus que le simple petit sandwich dont vous aviez envi / besoin.

- Manger au restaurant, il en sera de même, puisqu’il faudra vous y rendre puis le restaurateur vous proposera toujours ces petites formules ainsi que le petit café de fin de repas…

L’après midi se déroule avec la traditionnelle pause café dans l’après midi…

La journée défile et enfin l’heure de la débauche pointe le bout de son nez.

Sur le chemin du retour à la maison, les innombrables publicités vues à l’aller recroiseront votre regard et iront s’inscrire dans l’inconscient du cerveau.

Durant la soirée, nos chers publicitaires mettrons tout en œuvre pour conditionner notre cerveau aux beaux que dis-je aux magnifiques produits qui vous serons indispensables (enfin ça c’est ce qu’ils voudraient…). Cela va commencer par votre boite aux lettres qui se retrouvera gaver de toutes les offres promotionnelles de la semaine puis la publicité va s’immiscer sous vos yeux lors de votre navigation internet que ce soit sur vos sites favoris, sur vos mails, vos comptes en banque, etc… lors de la lecture de votre magazine préféré, la palme revenant à la sacro sainte télévision.

Effectivement lors de votre soirée télévisuelle, vous allez être soumis au visionnage de publicité. N’est-ce pas Mr Le lay ancien PDG de TF1 qui avait déclaré que son travail était de fournir du temps de cerveau disponible pour que coca cola puisse vendre ses produits …

Donc lors de votre soirée télévisuelle, outre les publicités habituelles, vous aurez probablement droits aux traditionnels produits placés dans les films à l’instar de « seul au monde » véritable éloge à Fedex, ou bien encore des plans serré vous montrant l’acteur boire son coca cola en regardant sa montre Festina, etc, etc…

La loi venant d’être modifiée pour autoriser les marques à apparaître dans les séries TV et fiction françaises… Cela nous promet un véritable défilé de marque durant votre épisode favoris où votre héroïne boira sa Vittel après avoir été courir avec ses chaussures Nike pendant une demi heure chronométrée avec sa Festina, en ayant réussi à éviter un trou dans la route grâce à ses lunette optic 2000 etc… Je vous laisse imaginer la suite. (http://www.capital.fr/enquetes/strategie/insidieuse-et-efficace-la-pub-s-infiltre-dans-les-series-tele-517940)

En conclusion de ce petit exemple où je pense beaucoup d’entre nous se retrouverons, on voit bien que la publicité qui nous entoure est partout, que les publicitaires sont à pieds d’œuvre pour tenter de nous faire consommer d’avantage de produits dont nous n’avons pas forcément besoins.

Toutes ces publicités travaillent sur notre inconscient et c’est pour cela qu’elles sont extrêmement efficaces. Le plus difficile pour nous consommateurs est de réveiller cette conscience afin de ne plus être réellement tenté et de ne pas succomber à des besoins qui n’existent pas.

Et vous avez-vous déjà fait le bilan des sollicitations publicitaires ?

Comment choisir son super livret ?

2011-05-02T13:10:00.002+02:00

Vous posséder plusieurs livrets. Peut-être un livret A, un livret d’épargne orange chez ING, un compte sur livret dans votre agence bancaire habituelle mais vous ne savez pas forcément laquelle choisir ou privilégier !

On vous propose des promotions sur 3 mois, des placements à termes, bref tout est fait pour ne pas pouvoir calculer facilement quel serait le placement le plus rentable pour vous !

Alors comment faire ?

Déjà il va falloir convertir votre livret règlementé qui est exonéré d’impôt en un livret fictif « brut » afin de pouvoir tout comparer facilement. Ne dit-on pas on ne compare pas des choux avec des carottes…

Pour cela on va par exemple, commencez par calculer combien rapporterait le livret A en brut. Ainsi, il faut faire comme si vous payez les contributions sociales dessus (12.3%) puis rajouter la part que vous devriez payer en impôt ou le prélèvement obligatoire.

Ce qui donnera : 2% (taux du livret A) / (1-0.123-% imposition)

Soit :

è pour une personne étant imposé à 14% : 2% /(1-0.123-0.14) donc 2%/0.737=2.71 %

è pour quelqu’un utilisant le prélèvement forfaitaire obligatoire (actuellement à 18%) qui s’ajoute aux prélèvements sociaux (12.3): on obtient donc : 2/(1-0.123-0.18) soit 2/(0.697)=2.87%

Maintenant vous connaissez le taux « brut » du livret A et vous aller pouvoir facilement le comparer avec les autres livrets… Dans notre cas pour avoir un livret plus intéressant que le livret A, il devra être de 2.87% brut pour une personne qui utilisera le prélèvement forfaitaire Obligatoire.

Mais attention…

Les livrets fonctionnent par quinzaine (voir ici pour le fonctionnement des livrets si votre mémoire vous fait défaut), il va donc falloir calculer combien nous rapporte une quinzaine, On va donc procéder ainsi ;

Pour une somme X placer à un taux Y %voici le calcul : X*Y/24

Soit pour 1000 € placer à 5% :

1000*5/24 = 2.08 € d’intérêt gagner par quinzaine.

Bien maintenant pour calculer réellement le gain d’un livret par rapport à un autre, il faudra prendre en compte la nécessité de déplacer l’argent et donc par conséquent la perte d’une quinzaine.

Lors de la comparaison, on a donc d’un coté l’argent placé sur le livret actuel qui aura une quinzaine de plus que le livret sur lequel vous comptez mettre l’argent.

Pour être plus clair voici un exemple :

L’argent est sur un livret A, et on souhaite le mettre sur un livret ING pour profiter d’une promotion à 5% pendant 3 mois (soit 6 quinzaines) alors il faudra calculer comme ça :

Total des intérêts ING: (6 quinzaines * 5 % (taux) / 24) – 1 quinzaine (celle du transfert d’argent)

Total des intérêts Livret A : 6 nombre de quinzaine * taux /24 -> ici il n’y a pas de quinzaine perdu.

En conclusion : Pour vous guider dans le choix du placement le plus intéressant, il vous faudra comparer ce qui est comparable.

è Comparer tout les placements en brut (passer le net en brut)

è Ne pas oublier de compter la quinzaine en moins lié au déplacement de l’argent.

Diminuer ses dépenses, réduire sa facture : Ses achats

2011-03-22T21:36:00.001+01:00

Nous avons vu précédemment qu’il était possible de réduire les montants de ses factures pour des achats importants (ou pas). Aujourd’hui, nous allons voir une autre technique pour réduire ses dépenses.

Alors comment réduire le montant de mes dépenses ?

La première technique marche très bien pour les objets qui ne vous sont pas nécessaire à l’instant présent : il s’agit des soldes !

Elles se déroulent toujours au mois de janvier et au mois de juillet.
Et c’est là le problème des soldes ! Elles ne sont réellement intéressantes pour les affaires dont vous n’avez pas besoin tout de suite ! Juste pour celles qui peuvent attendre la période phare des réductions.

Bien entendu, elles n’ont
jamais lieu au moment où nous en a le plus besoin comme par exemple juste avant Noël… mais plutôt au mois de janvier pour écouler les stocks d’invendus… Pensez donc alors à anticiper vos achats. Par exemple, vous désirez acheter un nouveau salon de jardin mais en avez-vous réellement besoin maintenant ? Ne pouvez-vous pas attendre une année de plus ?

Si c’est le cas, vous pourrez profiter des soldes du mois de juillet où les articles d’été sont déjà remplacés dans les grandes surfaces par les affaires de la rentrée scolaire. Il en va de même pour les décorations de Noël ! Acheter en janvier pour le Noël prochain.

Pour ne pas être trop dépendant des périodes de soldes, il existe une seconde technique :

Il s’agit des ventes privées. Le principe des ventes privées est comme son nom l’indique de mettre à la vente quelques choses pour un cercle fermé de client. Du moins c’était le cas au début car désormais chacun peut s’inscrire facilement sur ces sites pour accéder aux ventes.
Bien souvent ces ventes sont l’occasion pour les marques de déstocker une partie de leurs invendus et par la force des choses proposer des remises intéressantes.

Avantage : Les ventes se déroulent tout au long de l’année. Les bonnes affaires ne sont donc pas concentrées sur deux périodes majeurs comme c’est le cas pour les soldes.

Inconvénient : Puisqu’il n’y a pas de période « imposée » vous allez devoir faire une veille stratégique sur les produits dont vous avez besoin afin de ne pas rater le moment où le produit que vous attendiez sera vendu.
Et puisque cette période n’est pas définie, elle ne correspondra peut-être pas vraiment avec celle de vos besoins.
Malheureusement, les ventes privées attirent énormément de monde. Si une vente vous attire soyez à l’heure le jour de l’ouverture sinon il y a de forte chance que les indisponibilités soient grandes…

Attention à la tentation

Pour finir, la période des soldes tout comme les ventes privées sont extrêmement dangereuse pour votre portefeuille.
Dans le cas des soldes, tout est fait pour vous faire acheter le plus possible ce dont vous n’avez pas forcément besoin à coup de grande étiquette où les prix sont barrés avec un gros « -50% » indiqués en gras et en rouge.
Pire encore, puisque le but ultime d’un magasin sera de vous vendre la nouvelle collection qui elle ne possède aucune remise…
Dans le cas des ventes privées l’objectif reste le même : vous faire acheter plus. Mais ici pas de nouvelle collection en vu, juste d’autres marques qui vous seront présentée dès la page d’accueil du site pour bien vous rappeler qu’il n’y a pas que la marque pour laquelle vous êtes venus aujourd’hui…

Ouvrir un livret dans une autre banque ?

2011-03-11T13:53:00.001+01:00

Je vous avais expliqué il y a quelques temps déjà comment j'avais changé de banque et où j’avais eu la bonne nouvelle de réduire mes dépenses bancaires et d'évaluer - rapidement- les compétences de ma nouvelle conseillère mais aujourd'hui je vais vous expliquer ce qui m'a amener à ouvrir un superlivret - comme on les appelle- il y a déjà quelques temps.

A une époque -pas si lointaine que ça- je plaçais mon argent sur mon compte épargne lorsque que je trouvais que j'en avais de trop sur mon compte courant. Ce même compte épargne qui m'avait été ouvert par mes parents lorsque j'étais plus jeune.
Puis je me suis
intéressé au fonctionnement des livrets, j'ai alors découvert le principe des quinzaine et là ce fut pas le choc car le mot est un peu trop fort mais disons un déclic. Je me suis mis à regarder ce qui ce faisait, à me renseigner à droite, à gauche puis j'ai découvert les superlivrets... Mais je n'ai pas été plus loin et j'ai gardé la configuration de mes comptes tels quel probablement par fainéantise et par peur du changement.
Puis lorsque j'ai découvert que le taux de rémunération de mon compte sur livret était passé à 1% -sans un coup de fil de l'une de mes conseillères (oui j'en avais plusieurs, c'est impressionnant le turnover en banque !)- et j'ai décidé de passer à l'action.
Désormais, je possède depuis plusieurs mois un compte sur une banque en ligne qui rémunère mieux mon épargne tout en étant disponible.
Plusieurs établissements le font à l'instar de ING, BforBank, fortunéo, etc...

Et vous avez-vous plusieurs banques ? Plusieurs livrets ?

Si tel n'est pas le cas, dépêchez-vous ! Ne faites pas comme moi en mon temps, agissez !

"Se payer en premier", est-ce un bon conseil ?

2011-02-27T14:49:00.001+01:00

Se payer en premier est un des premiers conseils que l’on donne aux personnes qui se demande comment devenir riche. D’accord on peut augmenter son épargne avec cette puisqu’elle force « les cigales » à épargner. L’argent est mis de coté dès le début du mois et ne peut donc pas être dépensé. Mais est-ce vraiment la meilleure solution pour améliorer son épargne ?

Prenons deux personnes :

- La première alloue systématiquement 10% de son salaire sur son compte épargne dès sa réception.

- La deuxième, elle, possède un budget prévisionnel et connait parfaitement l’état de ses finances / dépenses pour le mois à venir.

Maintenant voyons les possibilités :

Notre première personne ne
se soucie pas de ce qui va venir durant le mois. Elle dépose ses 10% et voila. Hum, « voila » d’accord c’est tout simple, pas prise de tête, pas de projection à faire, pas de calcul mais cela signifie que son épargne n’est pas optimisée : soit elle n’a pas épargné tout ce qu’elle aurait pu soit elle a trop épargné et ne peut plus faire face aux dépenses courantes.

Dans le pire des cas, elle sera même obligée de débloquer de l’argent pour payer ses factures ! Or débloquer de l’argent fait perdre les intérêts du mois complet… Effectivement, en déposant son argent en début de mois, ceux-ci ne produisent des intérêts qu’à partir de la deuxième quinzaine, c'est-à-dire du 16. il s’agit du fonctionnement normal des livrets. Mais, une somme retirée en fin de mois pour payer les factures anéantira ses intérêts produits ! Rappelez-vous que l’argent retiré d’un livret ne produit plus d’intérêt pour la quinzaine en cours. Donc si vous déposez une somme d’argent en début de mois et que vous la retirez en fin de mois pour payer les factures, l’opération est neutre ! Vous percevrez 0 € d’intérêt…

Notre deuxième personne, elle, connaît son budget et peut donc allouer une somme variable à son épargne. Les mois difficiles où il faut débloquer de l’argent pour faire face aux impôts, elle épargnera moins, par contre les autres mois où elle n’aura à faire face qu’aux dépenses courantes, elle pourra allouer bien plus de 10%.

En conclusion, le fait de mettre un pourcentage de ses revenus directement sur son compte épargne est une très bonne initiative pour gagner de l’argent et épargner mais si devenir riche est votre objectif, il faut savoir anticiper. La construction d’un budget permet justement de connaitre l’évolution de ses capacités financières et par la même les possibilités d’épargnes calculées au plus juste. A quoi bon mettre 10% de son épargne de coté en début de mois pour se rendre compte à la fin qu’on aura pu en placer 25% ?

Achats : réduire les dépenses

2011-02-19T14:54:00.000+01:00

Pour augmenter sa capacité d’épargne, on l’a déjà vu la meilleure chose est d’agir sur les paramètres dont nous sommes maîtres. Quoi de meilleur que de réduire ses dépenses pour augmenter de manière mécanique l’argent que vous aller mettre de coté. Dépensez moins pour gagner plus !

D’accord avec ça mais comment je m’y prends moi ?

Tout d’abord, si votre but est de réduire vos dépenses en nourriture je vous propose d’aller faire un tour ici.

Ensuite, le moyen d’acheter moins cher est d’acheté d’occasion alors d’accord on ne va pas tout acheter d’occasion ! Hors de question d’acheter des sous-vêtements d’occasion par exemple !

Mais remplacer la tondeuse qui vient de lâcher, ou pour changer la vielle table basse de votre salon que vous aviez récupéré par l’oncle du beau frère de votre tante, il en est tout autre chose, non ?

Quelques sites qui peuvent servir :

www.ebay.fr : L’incontournable site d’enchère où quoi qu’on en dise on peut trouver de bonnes affaires !

www.paruvendu.fr : Le site du fameux journal de petite annonce. De plus en plus concurrencer par un nouveau site apparu ces dernières années et dont l’audience monte :

www.leboncoin.fr : Le petit dernier qui fait un carton ! Pas d’inscription nécessaire et il est gratuit ! Autant vous dire qu’avec de tels arguments, il était prédestiné au succès. Son avantage est de pouvoir rechercher des objets qui sont autour de chez soit, avec la possibilité de se faire remettre les objets en main propre ce qui évite à la fois les frais de port et les désillusions qui vont avec.

En passant par ses sites là, vous réaliserez de belle économie.

Le petit plus dans cette démarche est de placer la différence entre le prix de l’élément neuf en magasin et son prix payé. D'autant plus si vous avez budgétisé cet achat de longue date ! Profiter de la somme dégagé pour la placé sur un superlivret ou votre livret A est une très bonne chose à faire !

Réduire sa consommation : Gérer son carburant de voiture

2011-02-13T08:30:00.001+01:00

Faire le plein de carburant le matin = économie ?

Souvenez vous plus votre véhicule est léger, moins il consomme. Or un plein de carburant pèse dans les 50kg environ (j’arrondi hein) soit un petit passager en plus ! Il faut donc descendre assez bas dans le réservoir pour espérer améliorer ses consommations. Il faut toutefois veiller à ne pas aller trop dans la réserve car sinon vous risquez de polluer le circuit avec les impuretés qui stagnent au fond du réservoir !

Où faire son plein ?

Je l’avais déjà évoqué il y a quelques temps dans cet article que la bonne affaire n’en est pas forcément une…
Mon conseil est
que pour un faible écart de prix, il n’est pas forcément judicieux de faire un crochet dans l’espoir de payer moins cher. Bien souvent l’économie réalisée est aussitôt dépensée dans les quelques kilomètres de plus que vous venez d’effectuer.

Voici un exemple concret :

Une station avec un prix au litre de 1.09 à raison de 50 litre cela vous coute : 54.5€

L’autre station avec un prix de 1.1, cela coute pour ces mêmes 50 litre : 55€

Votre véhicule consomme 5l/100, il vous coutera donc 0.0545€ par kilomètre dans un cas et 0.0550€ dans l’autre.

Autrement dit, pour un écart de 1 cent, si vous faites plus de 9 kms (50 centimes que divisent 0.0545) de détour pour faire votre plein vous êtes perdant. Et encore je n’ai pas compté l’usure de la voiture !
Alors attention …

Faites le plein à la fraiche !

Lorsque vous acheter du carburant à la pompe, vous achetez des litres, non ?
Votre voiture, elle, consomme une masse… Son électronique ajuste une masse de carburant en fonction d’une masse d’air.
Or pour même volume, vous obtiendrez une masse plus importante lorsque la température est basse. Si vous n’êtes pas convaincus réfléchissez avec un ballon de baudruche ! Gonflés à l’intérieur de votre maison où il fait une vingtaine de degré puis mettez-le au frigo. Il va se réduire ! L’air s’est donc « contracté sur lui-même » pour prendre moins de place. Les petites molécules d'air ont tellement froid qu'elles se sont toutes serrées les une contre les autres. Par conséquent pour avoir le volume initial vous devriez rajouter de l’air.
Faites le même essai en le mettant cette fois au soleil. Il se passe l’effet inverse.

Voila donc pourquoi il vaut mieux faire le plein de carburant le matin après une nuit bien fraiche qu’en plein après midi lorsque la station est en plein soleil …

Livret a : Est-ce le meilleur placement ?

2011-01-29T13:55:00.006+01:00

Placer son argent sur le livret A, est-ce intéressant ?

Cela vaut-il le coup d'y mettre son épargne ?

Ou au contraire ne peut-on pas trouver meilleurs placements que le livret A pour placer ses économie ?

Petit retour sur le livret A

Le livret A, qu’est-ce que c’est ? On entend souvent dire
dans les médias que le livret A est et reste le placement préféré des français. Et effectivement, il s’agit d’un livret où les intérêts sont réglementés par l’état et qui est surtout net d’impôts…

Ceci pouvant expliquer cela, les français ont souvent tendance à utiliser leur livret A car ils savent combien il leur rapporte mais aussi (et surtout) qu’ils ne paieront aucun impôt dessus.

Utiliser son livret A, cela vaut-il le coût ?

Le calcul du taux du livret A est basé sur une formule qui prend en compte différents taux (dont l’euribor à 3 mois) et l’inflation. L’idée étant d’assurer aux épargnants de se protéger de l’inflation.

Prenons un exemple : Si vous déposez 10 euros sur votre livret A et que ces 10 euros vous permettent d’acheter 10 baguettes de pain à l’instant T, le taux du livret A vous permettra d’acheter sur long terme 10 baguettes de pain quelque soit l’inflation.

Autrement dit, le livret A ne sert qu’à protéger l’épargne de l’inflation et non pas comme on le pense souvent de gagner de l’argent !

Dans ce cas, mieux vaut se trouver sur des assurances vie ou des superlivrets !

Alors pourquoi choisir le livret A ?

Tout simplement, le livret A est un livret super simple à ouvrir. Tout le monde en a entendu parlé et votre conseiller bancaire peut le proposer facilement aux personnes qui ne s’intéresse pas du tout au secteur bancaire et dont les démarches les rebutent. D’autant plus que depuis janvier 2009 toutes les banques peuvent le proposer…

L’avantage du livret A réside dans sa disponibilité, je vous en parlais cet article dédié à la construction de votre budget, le principe de base d’un budget est son matelas de sécurité, son argent disponible. Et le livret A en est le parfait exemple ! Certes, il ne rapporte pas beaucoup, mais l’argent qui est placé dessus est disponible en cas de coup dur.

Budget serré, attention où vous faites vous courses...

2011-01-16T12:00:00.002+01:00

Je vous avais parlé, il y a quelques temps, que faire ses courses dans les hard discounts n'était pas forcément une bonne idée...

Et bien la semaine dernière une étude publiée par famille rurale que vous pouvez consulter ici est venu reconfirmé ces faits...

Ainsi, d'après l'étude, le coût du panier "premier prix" coûte 8 € plus cher dans
les hard discounter que dans les hyper/supermarchés..ce qui représente tout de même environ 5% de moins !

Par contre si vous privilégiez le rapport qualité/prix des marques de distributeurs (MDD), sachez que l’endroit où vous pourrez acheter le moins chers ces produits est le supermarché.

Si à contrario vous achetez beaucoup de grandes marques nationales, sachez également que les prix en supermarché sont de 1.2% moins chers qu’en hypermarché !

L'étude révèle par ailleurs que les prix n'ont que légèrement évolué en 2010 puisque l'augmentation du panier moyen n'est que de 0,19% sur l'année mais cette légère évolution masque la croissance des prix des grandes marques nationales (2%) et le tassement des marques de distributeurs...

En conclusion, si vous avez un budget alimentaire très serré, privilégiez plutôt les supermarché mais dans ce cas là faites bien attention à ne pas succomber à la tentation et n'oubliez pas ces conseils pour dépenser moins en nourriture.

Augmentation du livret A au 01/02/2011

2011-01-13T19:10:00.001+01:00

Ça y est c'est officiel ! Le livret A passe à 2% à compter du 1 février 2011 !

Est-ce une bonne nouvelle pour nous ?

Bah en fait oui et non !

Oui car notre l'argent de notre épargne de précaution va pouvoir nous rapporter un peu plus !

Mais en fait non car cela signifie que l'inflation est remontée... La preuve, notre ministre de l'économie a déclarée la chose suivante : "Le taux du Livret A sera relevé à 2%, passe donc de 1,75 à 2, parce que le chiffre de l'inflation hors tabac est de 1,7"

Ce qui signifie que les produits de consommation courante ont subit une augmentation de 1.7 et que l'argent que vous avez laissé sur votre livret A n'a finalement pas vraiment rapporté d'argent puisque pour acheter un kilo de pomme de terre, vous aurez besoin de plus d'argent qu'auparavant...

Notez également que le Livret de Développement Durable (LDD) devrait suivre la même tendance...

Vos finances personnelles en 2011

2011-01-02T15:20:00.005+01:00

Voila ça y est nous sommes donc en 2011 et comme à chaque fois, au réveil, le lendemain du réveillon nous avons droit à nos éternelles augmentations...
Alors comment cela va-t-il se passer dans nos finances personnelles ? Quels impacts cela va-t-il avoir ?
Revu de détails :

Habitation

Communication :

En premier lieu on notera l’augmentation des forfaits de nos téléphones portables et d'internet. Celle -ci devrait être d'environ 1 à 3 euros par mois... Soit entre 12 et 36 euros par an soit quasiment un treizième mois pour les forfait internet à 30€ !

Energie

L'électricité augmente de 3% notamment pour financer le rachat par EDF des énergies renouvelable...

Assurance

L'assurance habitation va, elle, augmenter de 3 à 8 %

Déplacement

Train

Les tarifs des TGV devraient augmenter au 15 janvier (ils ne sont pas encore connus...)

Automobile

Le carburant est en train de battre des sommets, et ce n'est à priori pas fini... Une bonne raison pour diminuer sa consommation...
Les assurances vont augmenter leurs tarifs selon les prévisions de 2.5 à 4.5%... Pensez à faire jouer la concurrence au bon moment...
Pour ceux qui penser acheter une voiture neuve signalons également la fin de la prime à la casse et le durcissement du bonus écologique (en plus de la réduction de son montant)...

Santé
Au niveau santé, nous retrouvons l’augmentation de la consultation chez le médecin (à 23€), l'augmentation des mutuelles de 5.3% à 8.5% et le passage de 35 à 30% le remboursement de certain médicaments

Epargne

La grosse nouveauté c'est la suppression du crédit d’impôt sur les intérêt remplacer par un prêt à taux zéro renforcé réservé aux primo-accédants.

Au niveau de notre épargne si vous possédez des superlivrets sachez que le prélèvement forfaitaire libératoire passe de 18 à 19% et que les prélèvements sociaux passent de de 12.1% à 12.3%.
Notez également que ce prélèvement obligatoire est aussi appliqué sur les dividendes d'actions...

Conclusion

En conclusion, ces nouvelles hausses devraient nous insiter à davantages changer nos manières de consommer pour économiser plus, en profitant mieux du cashback , en optimisant ses dépenses, en épargnant un peu plus et en économisant mieux

Réduire la consommation de sa voiture : Le trajet

2010-12-23T13:21:00.000+01:00

Cet article fait parti du dossier « Comment réduire la consommation de sa voiture », cette fois ci nous nous attaquons à diminuer notre consommation de carburant sur notre trajet.

Privilégier les parcours où la consommation est moindre.

Pour ma part j’ai deux routes possibles pour me rendre à mon travail. L’une est composé de 4 ronds-points, l’autre d’une longue ligne droite mais me force à faire un détour de 400m. Et bien ce détour me permet de réduire ma consommation car pour effectuer ces 400m supplémentaire je consomme moins de carburant que pour traverser les 4 ronds-points de l’autre parcours…

Durant vos trajets, veillez à avoir
une trajectoire sur la route la moins brusque possible. Effectivement, on a tous déjà remarqué qu’après un virage, le véhicule à tendance à revenir « en ligne droite ». Ce qui signifie que le véhicule à une tendance naturelle à rouler droit, autrement dit prendre un virage nécessite un effort et donc une consommation plus importante. Je ne suis pas en train de vous dire de rouler à travers champ pour ne pas avoir à tourner ;p mais d’avoir à l’esprit que plus le virage est serré plus il sera demandé de l’effort au véhicule. Elargir (un peu) sa trajectoire peut ainsi contribuer à la diminution de votre consommation moyenne.

Utiliser le relief

Agissez comme si vous faisiez du vélo. Prenez de l’élan dans la descente pour gravir la cote suivante. N’enfoncer pas plus la pédale d’accélérateur dans la cote. D’accord vous aller perdre quelques km/h ! Et alors ?! Ce ne sera que quelques secondes de perdues au final mais une réduction de la consommation certaine à la clé.

Les conditions extérieures

Rouler de nuit ne permettra pas de réduire la consommation de son véhicule… Les phares allumés consomment de l’électricité qui est fournis par votre alternateur qui utilisera de la puissance du moteur.

La pluie n’arrangera pas la consommation non plus ! Puisque les flaques d’eau au sol auront tendance à « freiner » la voiture. Pour rouler à une même vitesse, vous serez donc inciter à appuyer un peu plus sur l’accélérateur. Evitez donc de rouler dans le sillon habituelle qui est légèrement creusée par le passage des voitures / camions et où l’eau stagne…

A l’inverse, revenez vers cette zone lorsque la route est séchante !

Le vent aura un effet quitte au double… Soit il est de face et votre consommation augmente, soit il est dans votre dos et elle diminue.

La température aura également un impact majeur sur le fonctionnement de votre voiture. Une température fraiche apportera le plein d’oxygène et remplira correctement le moteur, tandis qu’une température chaude ira jusqu’à faire perdre un peu de puissance… Et qui dit perte de puissance lorsqu’on veut rouler à la même vitesse, dit consommation plus élevée que la normale.

Cashback: Remboursement de ses achats !

2010-12-02T20:58:00.006+01:00

Internet depuis son apparition a révolutionné notre façon de consommer. Désormais on y retrouve tous les produits que nous consommons dans la « vie réelle ». Ainsi il est possible d’acheter une voiture, un voyage, des articles de bricolages, etc, etc… Il est même maintenant possible d’y faire ses courses !

D’accord mais pourquoi préféré Internet au magasin réel ?

Le gros point fort d’internet reste le prix. Effectivement, un site internet n’est ni plus ni moins qu’un entrepôt de logistique. Autrement dis, il n’y a pas de loyer de magasin physique à payer en centre ville, pas d’employés pour conseiller le chaland juste des ouvriers de manutention qui créer les colis. La plupart du temps ces entrepôts se situent dans des villes de provinces à proximité de grand axes mais où le contexte économique leur permette de ne pas avoir une masse salariale trop importante.

L’autre point fort est la disponibilité. Tout étant centré dans un seul et unique entrepôt relié à une base de données du site internet. Cela permet de connaitre à chaque instant l’évolution des produits en stock et donc de garantir la disponibilité.

Alors d’accord, il est possible de trouver les prix les moins cher sur internet mais comment réduire encore la facture ?

Le cashback !

Avez-vous déjà entendu parler du cashback ? Non ! Laisser moi vous expliquer, le cashback est une somme d’argent qui vous est reversé pour un achat effectué au travers d’un site partenaire.

Si je fais l’analogie avec le monde réel de tous les jours, c’est un peu comme si vous alliez acheter une baguette de pain à la boulangerie en passant par le magasin leclerc. La boulangerie donnerait de l’argent à Leclerc pour lui avoir amené un client et en échange Leclerc vous redonnerai un % de cette somme.

Prenons un exemple :

Vous voulez acheter un DVD sur le site amazon.fr. En passant via le site de cashback pour acheter votre DVD, Amazon verse un % de la somme que vous avez dépensé au site de cashback par lequel vous êtes passé car il lui a amené un client. En retour, vous recevez une partie de ce pourcentage de la part du site en question.

Quel site de cashback choisir ?

Personnellement j’en utilise principalement 2 :

Igraal et mailorama

Comment fonctionne mailorama ?

Mailorama vous demande de passer via le site mailorama.fr pour vous rendre sur le site d’achat. Mailorama étant rémunéré pour avoir amené un client sur le site marchand, il faudra faire attention à ne pas ouvrir un comparateur de prix en même temps qui risquerait de profiter de cette rétribution à la place de mailorama et donc de votre cashback !

Comment fonctionne Igraal ?

Igraal a développé une extension pour firefox qui est extrêmement pratique puisqu’elle passe en vert lorsque le système fonctionne et en rouge lorsqu’il n’est pas activé. Cela permet de ne pas rater le cashback. Qui plus est les codes promo sont également indiqués dans la barre (en plus du cashback)

Pour ma part l’extension igraal est installée sur mon navigateur dédié aux achats sur internet.

Et vous utilisez-vous le système de cashback ? N'hésitez pas c'est totalement gratuit et ça permet de récupérer une partie de son argent :

Pour vous inscrire sur iGraal cliquez ici (en plus vous serez crédité de 3€ à l'inscription)

Pour vous inscrire à Mailorama cliquez ici

Comment réduire la consommation de sa voiture : dans la circulation…

2010-11-24T22:25:00.001+01:00

Le maitre mot pour qui veut réduire sa consommation est ANTICIPATION. Ca c’est le terme qui revient toujours lorsque l’on parle de réduction de la consommation. Pour ma part je rajouterai un petit slogan : « le freinage c’est du gaspillage ».
Bah oui si vous freinez, c’est que de l’énergie a été dépensée pour être réduite à néant, elle ne sert donc à rien !

Les bases

Pour avancer la voiture a besoin d’énergie, celle-ci est tirée de la quantité de carburant brulée.
La consommation du moteur va donc dépendre à la fois du régime du moteur et de ce qu’on appelle la charge du moteur (pour simplifier, la façon dont vous allez appuyer sur l’accélérateur)
Pour diminuer la consommation, il va donc falloir
à la fois ne pas accélérer trop fort et ne pas avoir trop de régime moteur.
Les voitures modernes coupent systématiquement l’injection lorsque vous levez le pied de l’accélérateur. La voiture passe ainsi en frein moteur et l’élan vous fait avancer sans consommer de carburant. Contrairement à la légende urbaine, il vaut mieux avoir un régime engagé et se laisser couler que se mettre au point mort. Car dans ce cas, vous consommerez du carburant pour tenir le ralenti tandis qu’en étant entraîné par l’inertie, le moteur ne consommera rien.

Maintenant que les bases sont posées allons rouler :

Démarrer la voiture (lien vers le billet précédent), n’attendez pas que votre moteur chauffe à l’arrêt, mettez la première et avancez en accélérant doucement. Votre véhicule est froid, ne le sollicitez pas trop car c’est à froid que la consommation est la plus importante, passez plusieurs rapports si nécessaire mais essayez d’éviter de dépasser les 2000 tr/min sur un moteur diesel à froid.

En roulage

Le moteur chauffe tranquillement, vous atteignez alors votre vitesse de croisière, ce qui signifie que vous ne sollicitez plus vraiment l’accélérateur, désormais vous pouvez essayer de réduire le régime moteur en passant un rapport supérieur. Par contre, si une cote, une voie d’accélération ou une autre situation nécessitant une accélération et/ou un effort supérieur de votre moteur, n’hésitez pas à revenir sur un rapport inférieur pour retourner dans une plage de régime où le moteur peinera moins. Typiquement sur un moteur diesel au environ de 2000 tr/min qui est sa plage de couple maximum. Ce qui signifie que c'est à ce régime là que chaque goutte de carburant donnera le plus d'énergie. Par contre si vous êtes à un régime très bas et que vous enfoncer la pédale d’accélérateur au maximum vous consommerez plus que si vous utilisez un rapport inférieur avec un régime supérieur où le moteur « peinera » moins.

Les décélérations.

L’approche d’une intersection, d’un rond point ou d’un feu rouge doit toujours se faire en lâchant le pied et en laissant couler le véhicule jusqu’à ce que vous puissiez repartir.
Imaginiez que vous arriviez à un rond point, un flot de 3 voitures auxquelles vous devez la priorité arrivent. Vous n’avez plus qu’à bien anticiper la chose, lever le pied en se laissant entrainer par l’élan. Il est très important de ne pas retomber au ralenti ! Réduisez progressivement les rapports de boites de vitesse. Tant que la voiture est entrainée par l’élan, elle ne consommera rien !!
Le but du jeu est d’essayer de ne pas s’arrêter car l’arrêt est ce qui vous coutera le plus cher en termes de consommation puisqu'il faudra relancer toute la masse de la voiture lors du redémarrage

Ce qui est vrai pour le rond point, l’est pour le feu rouge, le cédez le passage où il vous faudra anticiper un maximum afin de ne pas devoir vous arrêter et rester en mouvement sur l’élan.

Retrouver les précédents articles :

Comment réduire la consommation de sa voiture ?
Comment réduire la consommation de sa voiture ? La suite !

Comment réduire la consommation de sa voiture ? La suite !

2010-10-30T15:43:00.004+02:00

Réduire sa consommation commence avant de partir …

Votre voiture est en condition pour réduire ses consommations ? Bien maintenant c’est à votre tour d’agir !

Le moteur de votre voiture est constitué d’un ensemble de pièce en mouvement qui frottent les unes sur les autres. Il est donc nécessaire de les lubrifier afin de ne pas les détruire. Cependant l’huile du moteur a des caractéristiques qui évoluent avec la température. Ainsi un moteur froid aura une huile plus visqueuse (pas du caramel non plus… ) qu’un moteur chaud (qui sera plus fluide pas de l’eau non plus !).

De plus, les
pièces du moteur vont se dilatée lorsque la température va augmenter et donc également moins frotter.

Voila pour le mini cours de mécanique.

En quoi cela influe sur la consommation de ma voiture ?

Tout simplement pour un moteur au ralenti, pensez-vous qu’il va fournir plus d’effort lorsqu’il est chaud ou froid ?

Bien sûr qu’il va avoir besoin de plus d’énergie pour vaincre ses frottements lorsqu’il est froid ! Voici donc quelques conseils pour réduire cette consommation :

- Garder votre moteur au chaud. Pour cela garez vous au soleil et à l’abri du vent. La chaleur apportée à votre moteur pour le réchauffer est dans ce cas là complètement gratuite. L’hiver installez votre véhicule dans son garage…

- Démarrer en débrayant, votre moteur démarrera mieux puisqu’il n’aura pas à entrainer la boite vitesse et toute son huile…

- Ne mettez pas tout de suite le chauffage. Le chauffage agit comme un radiateur. La chaleur envoyée dans l’habitacle pour vous réchauffez refroidira votre moteur… L’objectif est d’avoir un moteur qui monte rapidement à sa température de fonctionnement (environ 90°C).

- Ne manœuvrez pas à l’arrêt ! Rappelez-vous, lorsqu’il n’y avait pas de direction assistée combien il était dur de tourner le volant sans que le véhicule ne soit en mouvement… Désormais l’effort est compensé par la direction assistée qui puise son énergie auprès du moteur ce qui implique une petite surconsommation…Garder ses roues légèrement braquées pour anticiper votre départ est un petit réflexe à adopter lorsque vous vous garer.

- Choisissez votre place de parking. A quoi bon tourner en rond sur un parking et gaspiller du carburant ? Préférez vous garer à coté de la sortie (ce qui réduira d’autant le trajet sur le parking et vous fera faire de l’exercice) et si possible sur une place où vous pouvez repartir directement en marche avant (réduire ses manœuvres).

Profiter de la grève pour améliorer ses revenus !

2010-10-20T13:10:00.001+02:00

On le voit en ce moment au travers de toute la France, la grève entraîne des pénuries de carburant.

Bien entendu que le mouvement soit au pas justifié (chacun son avis la dessus, ce n’est pas l’objet de ce billet), ce manque de carburant à du bon pour votre portefeuille…

Tout dépend de votre comportement…

- Si votre véhicule est synonyme de vie et que vous ne voyer absolument pas comment vous pourriez vous en passer, qu’elle vous est indispensable pour aller travailler, faire les courses, sortir, etc…

La pénurie de carburant devrait
vous inciter à changer votre style de conduite et ainsi chercher à réduire au maximum votre consommation pour espérer faire quelques kilomètres pour repousser au plus loin le moment où vous aller devoir faire le plein du réservoir dans une station service bondée de monde assoiffé de gasoil.

- Si votre véhicule est au contraire pour vous synonyme de confort, de facileteur de vie et que vous l’utiliser plus par fainéantise que par réelle nécessité. Cette grève a alors du bon pour vous !

C’est l’occasion ou jamais de modifier vos comportements ! Testez les transports en commun, troquez votre voiture contre un vélo, trouver un partenaire de covoiturage. Bref, tester les autres moyens de déplacements, la modification de nos habitudes doivent avoir un effet déclencheur casser cette monotonie. La pénurie d’essence en est un !

- Les petites choses de la vie peuvent être modifiées.

Aller chercher son pain en voiture parce qu’il y a 3 kms à faire jusqu’à la boulangerie peut se transformer en agréable petite balade familiale en vélo par exemple.

Rendre visite à un ami qui habite à quelques pâtés de maison peut se faire à pied, à vélo…

Au final la grève et la pénurie d’essence associée sont autant d’occasions de modifier ses habitudes et de tester d’autres solutions.

Profitez en pour adopter des solutions économiques que vous garderez finalement peut-être…. et que vous pourrez réinvestir !

Comment réduire la consommation de sa voiture ?

2010-10-18T13:08:00.003+02:00

Je vais dans une petite série d'article donner quelques conseils que j'utilise personnellement au quotidien pour réduire ma consommation de carburant en l’occurrence de gasoil pour ma voiture.

Véhicule en bon état !

Un véhicule en mauvais état, mal entretenu réduira à néant tous les efforts que vous fournirez pour réduire votre consommation. Vérifier les quelques points suivants :

-Les pneus : des pneus sous gonflés entraineront une surconsommation et une usure importante du pneu mais … ne les surgonfler pas non plus car vous dégrader la tenu de route sous la pluie …
- Des pneus dit « vert », à faible résistance au roulement permet de réduire également la consommation.
- Un filtre à air encrassé : Votre moteur à besoin d’air pour fonctionnement correctement, s’il « respire » moins bien, alors il donnera moins de puissance et vous aurez besoin d’accélérer plus fort pour rouler à la même vitesse donc consommer plus !
- Le niveau d’huile : un niveau d’huile trop important entrainera également une surconsommation. Mettez juste un tout petit peu plus que le niveau mini.
- La qualité de l’huile : Un indice d’huile avec une viscosité améliorer à froid permettre de réduire les frottements interne du moteur et donc de moins faire forcer votre moteur donc moins utiliser de carburant.

Véhicule non surchargé…

Vous voulez réduire la consommation de votre voiture ? Videz-la ! Enlevez tout le superflus, plus la voiture sera légère moins elle consommera.

Enlever également tout ce qui fait une prise au vent. La galerie de toit, le porte vélo, les décos du mariage du cousin, etc…

Ces quelques petits conseils vont améliorer votre consommation. Mais pour franchement la réduire, vous aller devoir travailler votre comportement ! Puisque pour diminuer la consommation de votre voiture, il va falloir agir sur VOTRE conduite. C’est l'objet de l'article suivant...

Freiner ses dépenses... Calculer en heures travaillées !

2010-10-13T07:00:00.004+02:00

Comment freiner ses ardeurs lorsque l’on est un acheteur compulsif ?

L’une des meilleures astuces dont j’ai eu connaissance est de calculer le prix des objets convoités en heure de travail. Je m’explique.

Une petite recette de cuisine financière :

D’un coté prenez votre salaire, de l’autre calculer les coûts liés à votre travail (le trajet, le repas du midi, le café à la pause).
Mixé le tout pour obtenir votre salaire net par heure :

Salaire net/heure=(Salaire-Charge)/nombre d’heure travaillé

Maintenant lors de vos achats, vous changez votre méthode d’approche. Regardez le
prix et ramenez-le en nombre d’heures travaillées.
Ce qui peux donner par exemple, pour une personne

- gagnant 1500 euros,
- dépensant environ 50€ par semaine pour manger le midi
- faisant 35km aller/retour avec une voiture diesel consommant 5.5l/100

Cela nous donne :

1500 – (50*4+35*20*5.5/100)/(35*4)=9.01 €/h

Attention dans ce petit calcul je n’ai pas intégré le coût des impôts pour simplifier la chose…

En raisonnant de cette façon, cela devrait contribuer à retarder l’achat compulsif que vous aviez.

Effectivement :

Si jamais vous voulez achetez cet écran plat dont vous rêvez tant mais qui coutent 1000€, êtes vous toujours prêt à l’acquérir pour 111 heures de travail ?

Diminuer le coût de ses assurances

2010-09-28T07:00:00.009+02:00

Les assurances prennent une place conséquente dans nos budget.

Avez déjà fais attention au nombre d’assurance que vous avez ? Bien souvent on retrouve :

- L’assurance voiture / moto

- L’assurance maison / appartement

Mais il y a aussi

- L’assurance bancaire

- L’assurance médicale (mutuelle)

- L’assurance scolaire (pour les enfants)

- L’assurance annulation

Alors comment réduire ses frais ?

Tout d’abord, j’attire votre attention

sur le fait qu’une assurance est toujours chère lorsque l’on en a pas besoin mais dès lors que son utilité ce justifie, là on est content de l’avoir !

Plusieurs questions à vous poser lors de la prise d’une assurance :

- Tout d’abord correspond-elle bien à mon besoin ?

- Ne suis-je pas sur-couvert ?

- Ne suis pas sous-couvert ?

- N’ai-je pas déjà une couverture dans un autre contrat ?

Un des meilleurs moyens de réduire ses dépenses d’assurance et par conséquent d’augmenter son épargne est de commencer par faire le tri dans ses assurances. Bien souvent, votre carte bleue vous couvre pour des choses insoupçonnées. Par exemple, saviez-vous qu’avec votre MasterCard, vous étiez couvert pour l’annulation d’un voyage (à condition de l’avoir payé avec sa carte évidement !)

Le cas des mutuelles est également symptomatique de notre société. Votre entreprise propose peut-être une mutuelle. Celle de votre conjointe aussi. A quoi bon en avoir deux ? Une seule suffirait ! Sélectionnez la plus avantageuse pour votre foyer et résiliez l’autre de suite !

Ensuite pour en réduire la facture, il faut sans cesse renégocier vos contrats, comparez avec les autres prestataires. Alors oui c’est facile lorsqu’il s’agit d’assurance scolaire puisque l’on sait qu’elle revient tous les ans à la rentrée et que la concurrence fait rage à cette époque ci, mais il est plus dur de le faire pour son assurance bancaire.

Concernant l’assurance habitation, deux principaux éléments rentrent dans le calcul du montant : la superficie et la valeur contenue. Assurez-vous que cela corresponde bien à votre habitation ! A quoi bon payer pour une valeur déclarée de plus de 30% par rapport à la réalité ?

Réduire ses frais bancaires

2010-09-23T13:11:00.003+02:00

Avez-vous déjà fait le bilan de vos dépenses bancaires ? Non ?
Pourtant c’est extrêmement intéressant !
Pour ma part avant de vraiment m’y intéressé, j’avais un « compte service » qui m’offrait un tas de service. Dixit ma conseillère, ce compte service était IN-DIS-PEN-SA-BLE pour pouvoir voir ses comptes sur internet et puis elle m’a prouvé par A+B que j’étais gagnant à le prendre. Donc un petit peu crédule (à l’époque), j’ai pris ce compte service.

La gestion du compte

Bref, cette année, j’ai changé de région et j’ai donc voulu faire suivre ma banque, c’est pourquoi en restant dans le même réseau, j’ai changé d’agence et est dû rouvrir un compte. Ce fut dont pour moi le moment de voir, d’une les compétences de ma nouvelle conseillère et de deux négocier pour obtenir le maximum de rabais.

Et la surprise !
Dans le bon sens, l’accès par internet est désormais totalement gratuit et du coup l’intérêt d’un compte service est franchement limité puisqu’à part le chèque de banque et la mise en place de prélèvement compris dedans, il n’y a rien d’intéressant. Evidement mon ancienne banque ne ma l’a jamais signifié…
Du coup, j’ai stoppé ce service puisqu’un mois de service coute aussi cher que la mise en place d’un prélèvement, il n’y a plus aucun intérêt pour moi.

La carte bancaire

Ce compte en banque étant mon principal, j’ai eu besoin d’y associer une carte bancaire. Tarif : 33€ à l’année !!! J’explique gentiment à la dame que je n’ai vraiment pas l’intention de payer pour une carte alors que des banques en ligne comme Boursorama, Fortuneo les offrent !
Résultat : J’ai obtenu une année de carte bancaire gratuite sans en demander plus. Il ne me restera plus qu’à rééditer la négociation de la carte bancaire dans un an… ou passer à une banque en ligne.

Conclusion :

Ce changement de banque m’a permis de rencontrer une conseillère et d’évaluer ses compétences. J’ai également pu en profiter pour supprimer les « frais bancaires mensuels » et le coût de ma carte ! Donc, le bilan est extrêmement positif puisque désormais j’ai une banque à proximité qui ne me coute rien mais avec qui je peux m’entretenir en face à face.

Prochaine étape, les banques sur internet...

Abonnements : réduire les frais !

2010-09-09T19:27:00.002+02:00

Les dépenses liées aux abonnements sont on ne peut plus sournoises. C'est-à-dire qu’une fois les abonnements en place et payés par prélèvement, ils ont la facheuse tendance à se faire oublier…
Et de la même manière qu’une épargne automatique améliorera votre épargne de façon « quasi invisible », une dépense automatique réduira à néant les efforts consentis.

Parmi les abonnements que vous avez peut-être, il y a :

Les téléphones portables de la famille
Internet
La télévision par satellite
Canal plus
Chaines de télévision payantes dans votre bouquet ADSL
La carte bancaire
Les frais de fonctionnement du compte bancaire
Le service de GPS live
La carte de cinéma
Et surement d’autres que j’ai oublié…

Surveillez vos prélèvements !

Une technique marketing utilisée par les sociétés pour vous vendre des abonnements
consiste tout simplement à vous offrir une offre d’essai pour un, deux, ou trois mois.

Le problème est que pour profiter de cette offre gratuite, vous devez leur donner votre RIB ! POURQUOI ? Je croyais que cette offre était totalement gratuite ! On ne devrait pas me demandé un RIB ! Ce genre de réaction est celle que vous devriez avoir car visiblement il y a anguille sous roche.

Et effectivement, avec le RIB que vous avez fourni pour profiter de cette promotion, le contrat peut continuer tranquillement APRES la période gratuite, ce qui fait que vous êtes maintenant un client à part entière de ce service.

Bien qu’il soit obligatoire de la part du fournisseur de service de vous signaler la fin de la période de gratuité, bien souvent le courrier reçu est passé à la trappe…

Une méthode pour ne pas se rendre compte trop tard qu’un service vous est facturé est de noté dans votre agenda, ou sur un calendrier (dans le cuisine par ex) la date à laquelle l’offre promotionnelle doit être résiliée.
Puis, suivez votre compte bancaire au plus près, pour être en mesure de dénoncer auprès de votre banque un prélèvement abusif si une entreprise vous a malencontreusement prélevée un mois de service supplémentaire… Ne pensez pas que ça n’arrive qu’aux autres.

Définir les prélèvements résiduels

La réduction de la somme allouée à vos abonnements commence par le tri sélectif de ceux-ci. Vos abonnements sont-ils vraiment tous nécessaire ? Utilisez-vous vraiment le troisième téléphone portable de votre famille ? Regardez-vous toujours cette chaine à laquelle vous vous êtes abonnée il y a 1 an sur votre bouquet ADSL ?

Si vous avez répondu au moins une fois non à une des questions précédentes, c’est que vous pouvez faire un peu de ménage dans vos abonnements.

Et faites le !

Souvent les gens ne résilient pas un service par ce qu’il ne coute pas grand-chose au regard des contraintes qu’entraine la résiliation mais c’est une grave erreur ! Même si ce service ne question ne coute que quelques euros, cet argent là ne serait-il pas mieux ailleurs, ne vous serait-il pas plus utile pour vos futurs projets ?
Ramenez le coût du service inutile sur un an pour bien vous rendre compte de la somme en jeu, cela devrait vous incitez à passer à l’action.

Comment en réduire les sommes prélevées ?

Ca y est, le tri est fait, vous vous êtes débarrassé des services que vous n’utilisiez pas, mais le somme des prélèvements résiduels est encore trop important à votre goût ! Alors comment faire ? NEGOCIER !
Mon conseil est d’appeler une fois par an de préférence au moment de l’anniversaire de votre contrat comme pour les assurances afin de rediscuter des conditions et des tarifs de votre contrat. Ce conseil est particulièrement vrai pour la téléphonie mobile où les opérateurs sont prêts à un peu de « sacrifice » pour garder un(e) fidèle client(e) et si vous hésitez à le faire dites-vous bien que c’est en demandant qu’on obtient et que si vous ne faites rien, vous n’aurez rien !!!

Réduire ses dépenses loisirs : Comment faire ?

2010-09-06T19:35:00.002+02:00

On continu dans le registre « je réduis mes coûts », mais attention je ne me prive pas non plus de tout… Ca ne sert à rien d’accumuler ses petits euros tous les mois pour les emporter avec soit au paradis !
L’idée ici n’est donc pas de tout couper à tous prix dans les dépenses mais plutôt de les réduire intelligemment. L’objectif est d’arriver à économiser pour soit pouvoir se faire plaisir plus tard soit réussir à se désendetter.

Quelles sont les dépenses d’agrément et de loisir ?

Commençons déjà
par définir à quoi correspondent les dépenses de loisir. Ce sont celles qui ne sont pas totalement nécessaires au bien être de votre famille. Par exemple :
- Le chocolat devant la télévision du soir
- La sortie au cinéma du samedi soir
- Le shopping du samedi après midi entre copine
- …

Faites la liste de toutes les choses qui vous paraissent futiles en incluant celles qui ne sont pour vous pas franchement vitales mais qui ne vous paraissent pas non plus complètement insignifiantes.

Alors lesquelles diminuer ? :

Alors là, tout dépend de votre motivation et surtout du besoin que vous avez mais l’idée est de surtout pas tout supprimer car sinon la vie risque de vous sembler bien longue et bien monotone !
Reprenons la liste que vous venez d’établir. Classez les maintenant dans de la plus importante (à vos yeux) jusqu’à celle complètement inutile.
Maintenant vous avez sous les yeux la liste hiérarchisée de vos petits plaisirs de la vie.
Prenons désormais la liste à l’envers, ce qui vous permet de mettre en lumière les choses auxquelles vous ne tenez finalement pas vraiment (ou plutôt celles auxquelles vous tenez le moins).
Définissez maintenant votre objectif de réduction en fonction de votre besoin. Par exemple, le petit morceau de chocolat que vous grignoter devant la tv qui vous est indispensable ne peut donc pas être arrêté comme ça mais diminué à une fois sur deux.

Qui plus est ce petit plaisir sera non plus une habitude mais désormais un petit plaisir que vous vous autorisé ! Et c’est encore meilleur quand c’est mérité…

Réduire le cout des abonnements

2010-08-30T12:59:00.002+02:00

Les dépenses liées aux abonnements sont on ne peut plus sournoises. C'est-à-dire qu’une fois les abonnements en place et payés par prélèvement, ils ont tendance à se faire oublier…
Et de la même manière qu’une épargne automatique améliorera votre épargne de façon « quasi invisible », une dépense automatique réduira à néant les efforts consentis.

Parmi les abonnements que vous avez peut-être, il y a :
- Les téléphones portables de la famille
- Internet
- La télévision par satellite
- Canal plus
- Chaines de télévision payantes dans votre bouquet ADSL
- La carte bancaire
- Les frais de fonctionnement du compte bancaire
- Le service de GPS live
- Et surement d’autres que j’ai oublié…

Surveillez vos prélèvements !

Une technique marketing utilisée par les sociétés pour vous vendre des abonnements consiste tout simplement
à vous offrir une offre d’essai pour un, deux, ou trois mois.

Le problème est que pour profiter de cette offre gratuite, vous devez leur donner votre RIB ! POURQUOI ? Je croyais que cette offre était totalement gratuite ! On ne devrait pas me demandé un RIB ! Ce genre de réaction est celle que vous devriez avoir car visiblement il y a anguille sous roche.

Et effectivement, avec le RIB que vous avez fourni pour profiter de cette promotion, le contrat peut continuer tranquillement APRES la période gratuite, ce qui fait que vous êtes maintenant un client à part entière de ce service.

Bien qu’il soit obligatoire de la part du fournisseur de service de vous signaler la fin de la période de gratuité, bien souvent le courrier reçu est passé à la trappe…
Une méthode pour ne pas se rendre compte trop tard qu’un service vous est facturé est de noté dans votre agenda, ou sur un calendrier (dans le cuisine par ex) la date à laquelle l’offre promotionnelle doit être résiliée.
Puis, suivez votre compte bancaire au plus près, pour être en mesure de dénoncer auprès de votre banque un prélèvement abusif si une entreprise vous a malencontreusement prélevée un mois de service supplémentaire… Ne pensez pas que ça n’arrive qu’aux autres.

Définir les prélèvements résiduels

La réduction de la somme allouée à vos abonnements commence par le tri sélectif de ceux-ci. Vos abonnements sont-ils vraiment tous nécessaire ? Utilisez-vous vraiment le troisième téléphone portable de votre famille ? Regardez-vous toujours cette chaine à laquelle vous vous êtes abonnée il y a 1 an sur votre bouquet ADSL ?
Si vous avez répondu au moins une fois non à une des questions précédentes, c’est que vous pouvez faire un peu de ménage dans vos abonnements.

Et faites le !

Souvent les gens ne résilient pas un service par ce qu’il ne coute pas grand-chose au regard des contraintes qu’entraine la résiliation mais c’est une grave erreur ! Même si ce service ne question ne coute que quelques euros, cet argent là ne serait-il pas mieux ailleurs, ne vous serait-il pas plus utile pour vos futurs projets ?
Ramenez le coût du service inutile sur un an pour bien vous rendre compte de la somme en jeu, cela devrait vous incitez à passer à l’action.

Comment en réduire les sommes prélevées ?

Ca y est, le tri est fait, vous vous êtes débarrassé des services que vous n’utilisiez pas, mais le somme des prélèvements résiduels est encore trop important à votre goût ! Alors comment faire ? NEGOCIER !
Mon conseil est d’appeler une fois par an de préférence au moment de l’anniversaire de votre contrat comme pour les assurances afin de rediscuter des conditions et des tarifs de votre contrat. Ce conseil est particulièrement vrai pour la téléphonie mobile où les opérateurs sont prêts à un peu de « sacrifice » pour garder un(e) fidèle client(e) et si vous hésitez à le faire dites-vous bien que c’est en demandant qu’on obtient et que si vous ne faites rien, vous n’aurez rien !!!

Mensualiser ses impôts: Faut-il le faire ?

2010-08-25T13:03:00.004+02:00

Au chapitre des obligations de la vie courante, l’impôt en est une qui ne fait pas vraiment plaisir ! Mais soyez heureux, le fait d’y être soumis signifie que vous gagnez de l’argent !

Deux choix sont possibles pour payer l’impôt

- Le paiement par tiers

- La mensualisation

Le paiement par tiers comme son nom l’indique est réparti en trois parties de mêmes valeurs. Celles-ci se paient les 15 février, 15 mai et 15 septembre. Ce qui signifie qu’au 15 septembre, l’impôt de l’année complète est payé.

La mensualisation est répartie sur 10 mois. On paie donc l’impôt de janvier à octobre. Cet étalement donne un mois de plus pour finir de payer l’impôt sur le revenu.

Alors que choisir mensualisation ou paiement au tiers ?

Répondre à cette question pas aussi simple qu’il n’y parait, regardons comment sont réparties les dépenses tout au long de l’année :

Voici une comparaison de l’étalement des règlements de l’impôt en pourcentage.

En noir le pourcentage des sommes versées mensuellement, en rouge le pourcentage versé par tiers.

J’ai représenté également la différence (=mensuel – tiers).

Constats :

En payant au tiers, on avance de l’argent au trésor public les mois de février, mars, mai, juin, septembre. (Les histogrammes jaunes sont positifs)

En payant mensuellement, ces avances ont lieu en janvier, avril, juillet, aout. (Les histogrammes jaunes sont négatifs)

On arrive donc à la conclusion suivante : les deux solutions présentent un déficit dans le budget du foyer à un moment ou à un autre. Avec cependant un léger avantage pour le déficit du paiement mensuel qui est un peu moindre.

Etudions ce qui ce passe en plaçant l’argent sur un livret A à l’aide de la feuille de calcul de cbanque.com.

Pour cela, je prends l’hypothèse que la somme totale de l’impôt de l’année est de 1500 €. Cette somme est disponible sur un livret A au premier janvier pour le paiement de l’impôt sur le revenu.

Paiement mensuel.

Paiement au tiers.

Constat : Le paiement par tiers nous apportera un gain de 9.48€ tandis que le paiement mensuel rapportera lui 9.83€. Les intérêts sont donc minimes (0.67% de 1500€ sur un an) et l’écart entre les deux solutions l’est encore plus !

Conclusion : Le choix du paiement des impôts dépendra plus de l’utilisation de votre budget annuel et donc de votre mode de vie que d’un quelconque avantage financier.

Ainsi si vous préférez avoir de la trésorerie en aout pour les vacances, il faut choisir le paiement au tiers (tout en sachant qu’une échéance arrive en septembre). Si vous êtes plus sport d’hiver ou voulez profiter des ponts de mai, choisissez le prélèvement mensuel qui vous permettra d’avoir plus de trésorerie en février / mars.

Les dépenses liés au travail

2010-08-20T09:30:00.005+02:00

Après avoir vu les dépenses liés aux transports pour se rendre au travail, passons en revu celles liées à votre travail.

Les pauses

Une fois l’aspect transport réglé, réduisez les dépenses de travail. La pause café du matin et celle de l’après midi sont sources de dépenses que l’on ne soupçonne pas à première vue. Sur une base de 220 jours travaillés par an à 2 cafés par jour coutant 0.30€ (lorsqu’il y a une machine à café à disposition) on arrive à la somme de : 0.3€*2*220 = 132€ !

132€ par an ! Maintenant si

vous avez pris l’habitude d’accompagner votre petit café avec une barre chocolatée prise dans la machine d’à coté, l’addition peut monter très vite et sans vous en rendre compte, vous arrivez à dépenser pas loin de 200€ voir plus !!!

Le repas du midi

Le repas du midi est également une source de dépense très importante. Il faut cependant relativiser car certains d’entre possèdent quelques avantages d’entreprise tels que :

- Un restaurant d’entreprise où les prix pratiqués sont plus que raisonnable et où pour moins de 5€ vous arrivez à manger des bons repas complets et bien et équilibrés

- Des tickets restaurants dont le cout est réparti entre l’employeur et l’employé

- Aucun avantage et vous êtes obligé soit de rentrer chez vous soit de déjeuner à l’extérieur (au restaurant ou sandwicherie).

Alors comment diminuer les coûts liés au repas du midi ?

Emmenez-vous plat avec vous !

Ma méthode est simple, je cuisine une part de plus le soir que je mets dans un Tupperware, ainsi le lendemain midi, j’ai un plat équilibré, bon et surtout à moindre coût !!!

Durant les périodes de beaux temps, je me prépare un petit piquenique et me rend dans le parc le plus proche. En plus d’être économique, cela vous permet de faire une vraie coupure dans votre journée…

Et vous avez-vous déjà calculé combien vous coutait une journée de travail ? Comment faites-vous pour diminuer ses frais ?

L'électricité augmente ! Réduisons nos consommations...

2010-08-15T08:00:00.001+02:00

Ça y est l'augmentation prévue de l'électricité est arrivée ! Désormais il nous coutera 3% de plus sur votre facture qu'auparavant pour utiliser vos appareils électriques...
Alors certes nous subissons cette augmentation sans pouvoir y redire quelque choses mais... nous pouvons toujours réduire cette consommation pour économiser ces 3% et même plus ! Et lorsque les prix augmentent, n'est-ce pas le meilleur moment pour se lancer à la chasse au gaspillage ?

C'est donc maintenant qu'il faut prendre son courage à deux mains et changer ses habitudes. Partons à la chasse au gaspillage et allons vérifier que nous n'avons pas d'appareils qui consomment un peu trop d'énergie pour rien dans noslogements. Pensez au téléviseur, à la chaine hifi ou bien encore les box adsl ainsi que tout les petits chargeurs que l'on a tous à la maison tel que celui du téléphone, de l'appareil photo etc...

Pour ma part j'ai installé des multiprises avec un contacteur pour pouvoir couper tous ses consommateursénergivore lorsque je ne m'en sers pas ! Un sur l'ensemble télévision / boitier adsl (récepteur TV), l'autre sur l'alimentation de l'ordinateur portable, etc...

Puis j'ai remplacé les piles jetables par des piles rechargeables.

Et vous comment faites vous pour réduire votre consommation d'éléctricité ?

Le cout du travail

2010-08-10T14:32:00.012+02:00

Vous vous acharnez à longueur de journée à votre travail pour espérer obtenir de la reconnaissance (…) mais surtout une augmentation et/ou une prime en fin d’année. Alors plutôt que d’espérer une quelconque amélioration de vos revenus pour mettre du beurre dans les épinards, pourquoi ne pas commencer par réduire les coûts engendrés par votre travail ?

Quels sont les coûts liés au transport pour vous rendre sur votre lieu de travail ?

Vous utilisez votre voiture ?

Vous allez donc pouvoir accentuer vos efforts à la réduction de la consommation.

Plusieurs méthodes, soit vous apprenez à conduire à l’économie (ce qui cela dit en passant revient à rejeter moins de C02 en ces temps où l’écologie est reine ça fait pas de mal !) soit vous opter pour un véhicule moins énergivore pour vous rendre à votre travail…

A bien y réfléchir, avez-vous réellement besoin d’aller bosser en 4x4 ou en grosse berline ?

Si vous devez absolument utilisez votre voiture, pensez au covoiturage ! N’y a-t-il pas quelqu’un de votre entreprise qui habite pas très loin de chez vous ou mieux n’habitez-vous pas sur le chemin d’un collègue ? Si ce n’est pas le cas peut-être que sans le savoir, un voisin travaille dans la société à deux rues de la votre et aux mêmes horaires que vous… Pas facile de le savoir, pensez à regarder sur les sites de tels que Car job ou La roue verte.

Vous utilisez les transports en commun ?

C’est une des solutions les plus économiques ! En contrepartie il faut que le réseau de transport soit efficace et accessible pour obtenir des temps de parcours et d’interconnexion les plus courts possibles.

Pour réduire le cout d’utilisation des transports en commun, il n’existe pas vraiment de levier possible mise à part :

S’assurer de posséder une carte d’abonnement qui corresponde à vos besoins, ce qui a pour incidence de réduire le coût moyen d’un transport… Peut-être n’avez-vous pas besoin d’une carte annuel et qu’une mensuel vous permettra de réaliser des économies pendant les vacances…
N’oubliez pas que les entreprises se doivent de prendre en charge 50% des frais engendrés par vos abonnements de transports en commun.
La solution radicale est de vous rapprocher de votre travail. Moins vous avez de zone à traverser, moins votre abonnement vous coutera cher. Cela est surtout valable pour ceux qui sont en location. Faites toutefois attention au loyer car si vous déménagez pour réduire les coûts de transport mais augmentez le loyer d’autant, il n’y a plus vraiment d’avantage…

Un mix des deux

Si vous habitez loin de votre travail, vous pouvez très bien mixer les modes de transports avec d’un coté un trajet en voiture pour rejoindre un terminus de transport en commun puis utiliser ce dernier pour votre rendre à votre travail. L’avantage est d’éviter au maximum les embouteillages aux heures de pointe.

Certaines villes ont développées des systèmes permettant de combiner transport en commun et parking à l’instar de la ville de Nantes où le ticket de tram offre l’accès à un parking relais et … bien sur au tram.

Les déplacements doux :

Vous pouvez vous rendre au travail en vélo, en roller, à pied. C’est le mode de transport le plus économique. Si vous êtes dans ce cas là, vous avez déjà optimisé vos coûts de déplacement au maximum…

La solution ultime pour réduire vos frais de transport reste de déménager près de votre lieu de travail. Mais là c’est un peu plus lourd en logistique…

Résumons, pour réduire le coût de transport lié à votre travail, habitez le plus près possible de votre job de façon à pouvoir utilisez les modes de déplacements doux. Si vous habitez loin, optimisez votre parcours, utilisez le covoiturage, les transports en commun.

Faut-il profiter de l'augmentation du Livret A ?

2010-08-04T10:26:00.010+02:00

Et voila, le livret A est donc passé officiellement à 1.75%. Bien que cela puisse paraître être une bonne chose, en réalité le livret A est toujours loin d'être aussi attractif que cela !

Bien sûr 0.5% c'est mieux que rien comme l'on dit mais si l'on compare cette hausse aux offres promotionnelles des superlivrets, le livret A ne fait vraiment pas le poids !

Les exemples étant toujours plus parlant, faisons un petit exercice :

Prenons la somme de 15 000€ et calculons les gains à court termes (d'ici à la fin de l'année) :

Le livret A

En utilisant la feuille de calcul de cbanque on arrive à 98.44 € d'intérêt net

Les SuperLivrets

Les superlivrets sont soumis soit à l'impôt (pourcentage dépendant de la tranche d'imposition) soit au prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) (18%) puis aux 12.1% de prélèvement sociaux . Pour notre exemple, j'utiliserai le PFL soit 30.1%.

- Le livret Epargne ING Direct :

L'offre ING propose un taux de 4.8% pendant 3 mois (puis 1.6%) et une prime d'ouverture de 50€.

En y plaçant nos 15 000 € on obtient d'ici la fin de l'année un gain de 263.75 € brut donc 176.45 net

- Le livret Fortuneo :

L'offre est à 2.3% et 50 € de prime d'ouverture.

On arrive donc à 179.28 € brut d'ici la fin de l'année soit 125.3 € net

- L'offre BforBank :

BforBank propose une offre à 5% pendant 3 mois puis 2.3%.

Ce qui donne pour nos 15 000€ déposés 230.63 € brut d'intérêt à la fin de l'année soit 161.21€ net

Résumons :

Pour 15 000 €, nous obtenons donc les sommes nettes suivantes :

- 98.44€ pour le livret A

- 176.45€ pour ING

- 125.3 € pour fortunéo

- 161.21 € pour BforBank

Conclusion :

En plaçant notre épargne sur un autre livret que votre livret A, vous pouvez gagner jusqu'à 78 € de plus ! Soit presque 80% de plus d'intérêt !!!

Réduire sa consommation de carburant

2010-08-01T13:00:00.003+02:00

Récemment je vous ai exposé les coût liés à l'utilisation d'un véhicule, aujourd'hui je m'attaque à la consommation.

La consommation de carburant dépend de vous !

Non seulement le style de conduite que vous adapterez influera sur votre consommation mais l’entretien de votre véhicule le fera aussi…

Ainsi, un filtre à air encrassé, des pneus sous gonflés, un niveau d’huile trop important sont autant de paramètres qui jouent en défaveur de la consommation.

Les accessoires tels que le coffre de toit, le porte vélo, les barres de toit impactent également défavorablement votre consommation.

Je reviendrai en détails dans un prochain article sur les manières de réduire la consommation.

Attention au piège du prix du carburant !

Pour expliquer ce point prenons un exemple concret ;

Avec la même voiture,

Chez Total : Prix 1.05€/l et une consommation constaté de 5.2l /100km

Vous allez au supermarché du coin : Prix : 1€/l et une consommation constaté de 5.5l/100km

Conclusion : Pour parcourir 1000km il vous en coutera 54.6€ (5.2*10*1.05) avec le carburant « Total » et 55€ (5.5*10*1) avec le carburant « supermarché ».

Il n’est peut-être pas si valable que ça de faire le crochet de 10km pour aller remplir son réservoir au supermarché du coin alors que l’on passe devant Total (ou autre) tous les jours ! Non ?

Et vous avez-vous constaté des écarts de consommation suivant l’endroit où vous avez fait le plein ?

A noter également que le site prix-carburant.gouv.fr vous permet de sélectionner la station la moins chère sur votre parcours. Ca vaut le cout de jeter un coup d’œil dessus si l’on passe devant différentes stations services pour choisir la bonne…

Réduire le prix de son assurance

2010-07-30T14:33:00.001+02:00

Suite de l'article consacré aux dépenses engendrés par nos voitures.

Au chapitre des choses importantes qui grèvent votre coût d’utilisation, il y a l’assurance.

L’assurance quel vaste débat ! La première chose à savoir est que grâce à la loi « châtel »votre assureur doit vous envoyer un courrier quelques semaines avant l’échéance annuel. Ceci est un bon moyen de le remettre en concurrence avec les autres assureurs. Profiter de ce moment faire une simulation sur www.assurland.com en vu de négocier une petite remise... Rien de tel que de venir voir son assureur avec un devis imprimé sous le bras pour lui demander comment on peut s’arranger.

L’un des paramètres clés de votre assurance sera les franchises, vous savez c’est la somme minimale que vous êtes obligés de payer si il vous arrive quelque chose.

De même, vérifiez bien à partir de quel kilométrage vous êtes pris en charge… Trop souvent les assurances mettent une close à 20 - 30 kms et ce n’est pas vraiment à 30 km de chez vous que vous pouvez en avoir besoin puisque l’on estime que les accidents se produisent pour la plupart du temps dans un rayon de 4kms autour de chez soi.

Donc le maître mot pour réduire ses couts d’assurance est NEGOCIER et venez avec une offre d’un concurrent. L’effet est garanti.

Réduire le cout de votre voiture

2010-07-29T11:00:00.002+02:00

Avez-vous déjà fait le bilan du coût d’utilisation de votre véhicule ?

Si ce n’est pas le cas, faites-le !

Prenez les dépenses totales liées à votre véhicule que vous divisez par le kilométrage total parcouru sur une année. Cela va vous donner une idée de ce que vous coûte votre voiture par kilomètre !

Parmi ces dépenses vous allez retrouver :

- L'achat + carte grise

- L’assurance

- Le carburant

- Les frais d’entretien

Laissez-moi les détailler :

-L’achat de la voiture.

Il est évident que moins vous achetez chère votre voiture, moins cela impactera votre coût kilométrique. De la même manière, plus vous la garderez longtemps, moins son montant de l’achat se répercutera sur le coût kilométrique. En règle générale, un véhicule devra toujours être achetée le moins cher possible (mais ça ce n’est pas vraiment une nouveauté !!) et gardée le plus longtemps possible.

Attention toutefois au coût d’entretien…

L’entretien de votre véhicule participe à ce cout kilométrique de manière plus ou moins forte.

Une voiture neuve vous coutera moins chère en entretien qu’une voiture ayant déjà un certains kilométrage, oui mais…

Si vous acheter un voiture neuve, vous n’aurez d’autre choix que de vous rendre dans une concession de la marque pour votre entretien afin de garder la garantie. Vous devenez captif et tributaire des tarifs établis par cette marque… Exit donc la vidange faites chez par vous-même !

J’en vois déjà certain commencer à se dire oui mais si j’ai une voiture d’occasion il y a plus de risque qu’elle tombe en panne. Bah oui, c’est le risque.

Mais comparez la décote que perd une voiture neuve dans les premières années par rapport au coût d’une possible panne et le raisonnement sera tout autre…

Donc au final, économiquement parlant, il est préférable d’acheter un véhicule d’occasion qu’un véhicule neuf.

Seriez-vous intéressé si votre banquier vous proposait un placement qui vous couterait 20% de frais d’entrée et perdrait tout les ans quelques pourcents ? Moi pas !

Toujours concernant l’achat d’un véhicule, il a des frais que vous ne pouvez pas éviter tel que la carte grise, par contre vos n’aurez plus à changer obligatoirement vos plaques d’immatriculation si elles sont déjà de la nouvelle série (AB 123 CD) sinon il faudra compter un jeu de plaque dans votre calcul.

N’oubliez jamais que ces deux derniers points font parties des choses à négocier lorsque vous achetez une voiture auprès d’un professionnel.

Dans les prochain billet, nous étudierons comment réduire le coût de l'assurance et du carburant

Réduire le cout de votre nourriture: la suite !

2010-07-23T13:00:00.001+02:00

Nous avons commencé dans la première partie à détailler un processus pour dépenser moins lors des courses du ménage. En voici la suite.

3-Une liste de course tu prépareras.

La liste de repas établie, il est beaucoup plus aisé de faire sa shopping list, faîtes le tour de vos placards pour vérifier que vous n’oubliez rien. Rien de pire que de retourner au supermarché du coin parce qu’il vous manque une livre de beurre… et de se laisser tenter par des sucreries et de revenir les bras encombrés de choses inutiles ! Moins vous vous rendez dans les magasins, moins vous serez tentez… CQFD.

4- Un moment calme tu choisiras.

Je sais, je sais, vous faites vous courses quand vous pouvez et quand vous pouvez c’est justement quand tout le monde y va ! Fuyez la foule, pourquoi ne pas y aller un soir après le travail ou après diner lorsque tout le monde est rentré à la maison ? Dans la plupart des grandes villes, les magasins ferment entre 21 et 22h, profitez-en ! Si vous réussissez à faire vos courses en évitant la cohue du weekend, vous serez plus à même de faire la comparaison des différents produits, de trouver le meilleur rapport qualité / prix.

Avez-vous déjà essayé de comparer les prix lorsque le magasin est bondé de monde ? La seule chose à laquelle je pense personnellement est de m’enfuir le plus vite possible sans vraiment regarder le compromis qualité / prix… Au détriment du portefeuille !

5- Des techniques marketings tu te méfieras.

Les techniques marketings des magasins sont bien rodés, leurs buts ? Vous faire parcourir le plus grand nombre de rayon en vous tentant un maximum, vous faire passer devant leurs promotions (flashy à souhait) afin de vous faire craquer !

Tout est bon, du placement des catégories à l’agencement du magasin. Avez-vous remarqué que les choses les plus courantes sont toujours les plus loin ? Exemple dans les magasins de « monsieur moins cher », le pain est toujours au fond du magasin à droite alors que tout le reste est à gauche…Ce qui oblige à traverser toute la longueur du magasin au milieu des promotions (Ca alors ?!)

6- les techniques Packaging tu vérifieras

« 2 produits achetés = 1 gratuite », « 2 pour le prix d’un ». Qui n’a jamais vu ce genre d’accroche ? Méfiez-vous de ce genre de technique marketing qui consiste à faire croire au client qu’il fait une bonne affaire en achetant ce lot de 3 boites de céréales au lieu d’en acheter qu’une. Avez-vous déjà fait attention au prix réel ? Je parle du prix au kg car c’est bien celui-ci qui fait fois. J’ai l’exemple de paquet de café en tête. Un lot de 3 sachets étaient vendu ensemble (mon conditionnement de client m’a fait penser, « tiens une bonne affaire qui tombe bien » car mon café était sur ma shopping list mais une fois la tête de gondole dépassée avec l’offre promotionnelle dans les mains me vient l’idée de faire demi tour et de vérifier le prix au kilo pour comparer le gain de ce lot de 3 paquets et là paf ! Ce n’est pas un gain mais une perte que je trouve ! Résultat, je suis reparti avec un seul sachet de café et non pas la soit disante promotion !

Toujours vérifier les prix au kg ou au litre !

7-Les dates de péremption tu sélectionneras

Sincèrement, à qui n’est-il pas arrivé de rentrer à la maison et de découvrir que la bonne affaire des 2 paquets de brioche n’en était pas vraiment une ? Que la date limite de consommation était après demain pour les deux grosses brioches que vous avez sous les yeux et que maintenant vous n’avez plus que 72h pour les manger ! Bref, faites attention à la très courante pratique des magasins de mettre les produits dont la date limite est proche soit en promotion soit devant les autres produits dont la date est éloignée… Et un produit dont la date limite de consommation est loin doit normalement être plus frais qu’un produit dont la date limite est … limite.

Réduire le cout de votre nourriture

2010-07-21T13:04:00.005+02:00

Un poste de dépense important des ménages français est la nourriture. Bah oui les Français sont bien réputés pour leur bon appétit ! Non ?

Mais pour bien manger, on n’est pas non plus obligé de se ruiner ! Le tout est de bien s’organiser ! Aller j’vous explique comment moi je m’y prends :

Pour rentrer dans le débat du « où faire ses courses ?», je commencerai par dire qu’allez faire ses courses chez un hard discounter du coin n’est pas forcément la meilleur façon de faire des économies. En effet, les enseignes de la grande distribution « classique » on réagit face à cette concurrence accru en lançant leurs marques premier prix (ex : éco+, bien vu, etc…) et si l’on compare vraiment, on se rend compte que ce n’est pas forcément celui qu’on pense qui est le moins cher… L’un se servant de produit d’appel pour vous vendre des choses plus chères…

Pour ma part, je privilégie le meilleur rapport qualité / prix selon mes propres convictions, ainsi les marques de distributeur MDD entre souvent dans ce critère là (mais pas tout le temps).

Pour tout ce qui est fruits et légumes, le meilleur endroit pour trouver de bons produits reste encore le marché… Au plus près du fournisseur pour obtenir le meilleur produit et avec le moins d’intermédiaire possible ce qui mécaniquement donnent le meilleur prix.

Voila pour le lieu des « courses », maintenant rentrons dans le vif du sujet, comment payer moins cher ?

Voici mes 7 commandements :

1- Le ventre plein tu iras.

Lorsque l’appel du ventre est là, la logique, elle, ne l’est plus. J’ai coutume de dire que mon cerveau descend dans mon estomac lorsque j’ai faim… Effectivement, vous pourriez être facilement tenté par tout ce que vous n’avez pas besoin, attiré comme une mouche par les odeurs de sucrerie, de chocolat, de fromage (hum, quoique celui-là je suis moins sûr).

En ayant déjà mangé, ce ne sera pas le cas et il est plus difficile de se laisser convaincre par une odeur.

2- Une liste de repas tu établiras.

Prévoir à l’avance les repas de la semaine permet de ne pas errer dans le magasin en se demandant quoi acheter, quoi manger dans les jours à venir. Vous économiserez à la fois du temps et de l’argent. Du temps car vous savez ce dont vous avez besoin et de l’argent car vous éviterez le superflu qui restera dans un placard jusqu’à sa date de péremption. Qui plus est, en sachant ce dont vous avez besoin, vous allez droit au but et évitez d’errer devant les publicités aguicheuses ventant les mérites de produit qui au final ne seront que superflus.

La suite...

Le coût de vos appareils électriques - Les chargeurs...

2010-07-14T13:14:00.002+02:00

Les petits transformateurs utilisés aussi bien pour recharger votre téléphone portable que pour alimenter les jouets du petit dernier ont un rendement électrique déplorable : environ 20%... C'est-à-dire que pour 5W utilisé, il n’en restitue que 1W ! Le reste part en chaleur…

Hum, super !

Il faut donc surtout ne jamais laisser brancher un chargeur lorsque l’on ne s’en sert pas puisque vous aurez une consommation de courant juste pour créer la chaleur. On a tous un jour constaté la température d’un chargeur resté sur secteur toute une nuit. Non ?

D'autant plus que les progrès dans le secteur des batteries ont permis de réduire considérablement le temps de charge nécessaire. Fini le temps où il fallait laisser son téléphone charger toute la nuit.

Pensez donc à surveiller l'état d'avancement du chargement !

Mes sources : http://www.econologie.com/les-consommations-et-couts-electriques-caches-articles-3563.html

Le coût de vos appareils électriques - Les boitiers ADSL

2010-07-13T14:07:00.000+02:00

Selon cette étude, la consommation des box nous coutent 56 euros/an. Maintenant certains opérateurs en ont deux : une pour le modem, l'autre pour la télé. Or, la télé n'est allumée qu'en moyenne 3.24 heure/jour, ce boitier pourrait donc être éteint les 20h35 heures restante et pourtant chez la plupart des gens, il reste en veille ! Malheureusement en veille, il consomme autant qu'en fonctionnement...
Ce même opérateur propose également des boitiers dit CPL (en gros, cela permet de faire passer le réseau dans les prises de courant), cependant vous constaterez que ces boitiers chauffent facilement... donc consomment ! Pour rien lorsque la TV n'est pas allumée…
Eteindre à la fois le boitier ET le boitier CPL vous fera faire une petite économie mais une économie quand même

Le cout de vos appareils électriques - Votre chaine hifi

2010-07-12T12:59:00.001+02:00

Une autre source de dépense énergétique est votre chaine hifi avec des consommations de l’ordre de 28w en utilisation pour 9W en veille ! 9W pour vous donner l’heure…
Si on résume on obtient un rapport de 3 entre le chaine allumée et la chaine éteinte ou autrement dis, celle-ci consomme autant de courant pendant 1 heure d’utilisation que pendant 3 heures en veille !
Au final si vous ne l’utiliser pas, elle utilisera 9*24=216W par jour juste pour afficher l’heure…
Mon conseil : Débrancher là lorsque vous ne l’utilisez pas et mettez une pendule à proximité !

Le cout de vos appareils électriques - L’électroménager

2010-07-07T13:28:00.002+02:00

Nous avons vu lors d'un précédent article le moyen d'économiser sur la consommation d'électricité grâce à l'éclairage.
Une autre source d'économie réside dans les appareils électroménagers qui restent en veille.
Prenons l'exemple de la télévision qui reste en veille durant toute la journée pour finalement n'êtes regarder que 3h24 par jour. Au final, elle aura consommée plus en veille qu'en fonctionnement ! Si, si :
Consommation d’une TV en fonctionnement -> 60 Wh -> Soit 210w pour 3h30 de fonctionnement
Consommation d’une TV en veille : 12Wh -> 12*24h-3h30= 246w
Consommation d’une TV éteinte (et oui !) = 2w. Pour une TV éteinte, la consommation sera de 2*24h-3h30=41w

La source pour les consommations est celle-ci
Dans le même esprit, prenez votre lecteur DVD, combien de tps par semaine l'utilisez-vous ? Le reste du temps, vous le laissez en veille, non ?

Le cout de vos appareils électrique - L’éclairage

2010-07-03T11:10:00.001+02:00

L'éclairage est une source de dépense importante. Comptez combien vous avez d'ampoule dans votre maison ! Beaucoup, n'est ce pas ? Chaque ampoule développe une puissance comprise entre 60W et 100W ce qui au total représente une quantité considérable d'énergie. Alors, qu'attendez-vous pour les remplacer par des ampoules à économie d'énergie ? Une ampoule de 100W devient 20W, une de 75 devient 11W. Un petit calcul rapide vous permet d'estimer l'économie d'énergie sauvée:
Prenons un exemple d'une maison de 3 chambres:
Les chambres: 1 ampoule principale (60W) un lampe de chevet (45W) soit 105Wx3 chambres=315W
Le salon + salle à manger: 3 ampoules de 100W + 1 halogène de 150W (plus si vous disposez d'un lustre...) soit une puissance disponible de 450W
La cuisine: 1 ampoule de 75W + 2x60W dans la hotte soit 195W
La salle de bain : 1 ampoule de 75W
Les toilettes : 1 ampoule de 60W
Un couloir: 2 ampoules de 75W
Une arrière cuisine : 1 ampoule de 75W

Bien entendu, toutes les ampoules ne sont pas allumées toutes ensembles (enfin chez moi...).

Petit calcul avec les hypothèses suivantes :
- 3h de lumière dans les chambres + 1/2h de lampe de chevet
- 1.5h dans la cuisine
- 4h dans le salon
- 1.5h dans la sdb
- ½ h dans les toilettes
- ½ h dans le couloir

Donc : (3*60W +0.5*45W)*3 (nombres de chambre)+ 4*300W (on utilise rarement toute la puissance disponible) + (75W*1+60W*2)*1.5h +1.5*75W+ 0.5*60 + 0.5*(60W*2) = 2317.5 W soit 2,31 Kw
Remplaçons maintenant les ampoules classiques par des ampoules écos, ce qui nous donne :
(3*11W +0.5*9W)*3 (nombres de chambre)+ 4*150W (on utilise rarement toute la puissance disponible) + (15W*1+9W*2)*1.5h +1.5*15W+ 0.5*9 + 0.5*(15W*2) = 1198 W soit 1,2Kw

Au final, remplacé toutes les lampes par des lampes éco permet de divisé la consommation de courant par 2 !!!

Attention tout de même, il n'est pas recommander de mettre des ampoules écos dans les endroits où la lumière ne reste pas allumée en permanence du fait du temps d'allumage.
Désormais, les ampoules à filament de la puissance supérieur ne sont plus vendues, vous n'aurez donc plus le choix pour remplacer les ampoules qui claquent...

Réduisez votre consommation électrique : Le cout de vos appareils électriques

2010-07-03T11:00:00.001+02:00

Comme tout les deux mois, vous recevez votre facture EDF et vous vous étonnez du montant de la facture ! Mais où passe donc toute cette énergie ?

Dans cette (petite) série de post, je vais décrire plusieurs astuces pour réduire votre facture EDF :
- Diminuer les coûts de son éclairage
- Diminuer les coûts énergétiques de son éléctroménager
- Dépenses électriques insoupçonnées
- Coût énergétique de votre connexion internet : la diminuer !
- Réduire les coûts électriques : les chargeurs

Réduisez le cout de votre logement !

2010-06-30T17:30:00.001+02:00

L'un des postes de dépense le plus lourd pour un ménage reste encore celui du logement. Outre le loyer que vous payez chaque mois (ou votre emprunt, je ne vais pas rentrer dans le débat locataire / propriétaire aujourd’hui), vous avez toutes les dépenses annexes qui viennent si greffer tels que l'eau, l'électricité, le gaz.

Pour réduire vos dépenses, pensez à négocier la non augmentation de vos loyers. Pour cela, proposez un paiement des loyers via un prélèvement permanent, ce qui aura pour effet à la fois de rassurer votre propriétaire et de lui assurer le versement à une date donnée. Cela peut-être un très bon argument dans le cas d'un investissement locatif de la part de votre propriétaire car il est sûr d'avoir son loyer à une date donnée pour couvrir son crédit.

Il vous faut également déterminer si le logement que vous occuper actuellement n'est pas inadapté à votre usage. Votre maison ou appartement n'est-il pas trop grand ? A quoi vous sert la troisième chambre ? Utilisez vous souvent votre balcon / jardin ? Si vous réduisiez votre jardin de moitié, perdriez-vous en qualité de vie ? Cela peut peut être vous paraître totalement aberrant mais à bien y songer c'est une source d'économie non négligeable.

Renseignez-vous également des impôts locaux dans les communes environnantes. Il se peut que pour un même confort la taxe d'habitation de la commune d'à coté soit moins chère. Cela vaut le coût de vérifier notamment si vous envisagez un déménagement dans les prochains mois ! Et je sais que ce n'ai pas la première chose à laquelle on pense lorsque l'on déménage.

Identifier vos différents postes de dépenses

2010-06-30T17:00:00.002+02:00

Le meilleur moyen d'augmenter ses revenus commence par limiter ses dépenses, car moins vous dépensez ... plus vous accumulez !

Dans une série de post, nous allons passer en revu toutes les différentes sources de coût et surtout trouver des pistes pour essayer de les réduire. Bien entendu, il n'est pas question de se priver de tout et de tomber dans la privation mais plutôt d'améliorer le rapport qualité/cout sans dégrader l'aspect qualité).

On va donc explorer les dépenses liées au logement, aux déplacements, aux loisirs, aux achats compulsifs.

Comment construire son budget ?

2010-06-28T21:24:00.004+02:00

Le meilleur moyen de ne pas se retrouver sans le sous à la fin du mois est de connaitre dès son début les sommes que l’on peut dépenser !

C’est pourquoi il est important d’établir son budget, voici une piste pour le mettre en place :

Etablir son budget les premiers pas :

Dans un premier temps prenez vos dépenses du mois précédent, idéalement et si vous n’utilisez pas trop de liquide, prenez-votre relevé bancaire et pointez toutes les opérations effectuées.

Cela va vous servir de postulat de base pour établir votre budget du mois prochain. Une fois celui-ci réalisé, essayez d’anticiper et d’étendre votre budget aux mois suivant.

Bien entendu celui-ci doit évoluer en fonction de vos besoins et de vos dépenses. Il faut être le plus juste possible afin de réellement pouvoir anticiper les mois difficiles ou au contraire les mois où vous serez en excédant de trésorerie, pensez bien à y inclure :

- le salaire

- le loyer / remboursement de crédit

- la nourriture

- les transports (carburant, abonnement transport en commun, assurance, etc…)

- les abonnements (téléphone, internet, club de sport, télé)

- les consommations d’énergie (électricité, gaz, eau, fioul, bois de chauffage)

- les impôts

Il est également essentiel d’y intégrer toutes les dépenses dont les échéances sont plus lointaines comme par exemple les impôts si vous êtes au tiers, l’électricité si vous payez tout les deux mois, etc…

Ajoutez une somme forfaire qui fera office de « tampon » pour les dépenses non prévues et qui vous permettra de vous mettre à l’abri des mauvaises surprises de fins de mois.

Budget : Anticiper vos dépenses / gains

Une fois cette liste établie, vous êtes capable de déterminer combien vous gagnez et surtout combien vous DEPENSEZ dans le mois à venir. De cette façon, vous pouvez aisément anticiper :

-> Soit en réduisant certaines dépenses lorsque le mois à venir promet d’être difficile pour votre portefeuille.
-> Soit en prévoyant vos extras (sorties restaurant, shopping, etc…) voir même – et c’est ce qui nous intéresse le plus – la somme que vous aller pouvoir mettre de coté et allouer à votre épargne.

Budget : Suivez-le !

Voila votre budget est établi, vous en êtes fier, mais il ne faut pas s’arrêter là ! Votre budget évolue, c’est normal vous évoluez aussi, il est donc primordial de l’ajuster à votre vie. Pour se faire, reprenez le solde de votre compte en banque en fin de mois et celui de votre budget prévisionnel si les deux concordent alors félicitation, si ce n’est pas le cas, pas d’inquiétude, on a toujours des imprévus en cours de mois, l’important est de ne pas dépasser ses prévisions (d’où la somme « tampon »).

L'assurances Vie

2010-06-27T17:29:00.007+02:00

Les assurances vies sont des placements qui peuvent être à la fois sans risques et extrêmement risqués. Tout dépend de vos choix.
Assurance vie en euro vs assurance vie en UC

Lorsque l’on ouvre une assurance vie, il y a deux différentes façons de répartir son argent :
- La première est ce que l’on appelle l’assurance vie en euro. Le capital est garanti, le seul risque sur ce type de support est la faillite de la société d’assurance et dans ce cas l’état couvre l’assuré à hauteur de 70 000 euros. Ce type d’assurance spécule principalement sur les obligations et le monétaire. Petite définition des obligations : Une obligation est une sorte de prêt que souhaite obtenir une société lorsqu’elle a besoin de fond. L’obligation est émise pour une durée et un taux donné.
- La deuxième est ce que l’on appelle l’assurance vie en Unité de Compte souvent appelée UC. En investissant, vous prenez des parts dans des fonds spéculatifs. Les gérants des fonds vont investir en bourse les sommes que vous leur confiez dans le but d’obtenir de bonnes plus values. C’est du choix de ces fonds spéculatifs que dépendra à la fois vos gains et vos prises de risque. Certains fonds sont agressifs d’autres un peu moins.
En réalité, il existe une multitude de solutions possibles puisque vous allez pouvoir répartir votre argent entre ses deux types de placements.

Assurance vie et fiscalité

La fiscalité des assurances vie fait qu’il est préférable de les garder pendant un minimum de 4 ans, suite à quoi la fiscalité est décroissante jusqu’à la huitième année comme le résume le tableau suivant :
La fiscalité suivante est appliquée pour les retraits :

On voit tout de suite l’intérêt d’ouvrir une assurance vie au plus tôt pour « prendre date » sur une assurance vie même si vous la jugez inutile pour le moment et bénéficier d’une fiscalité moindre plus rapidement.
Dans le cas où votre assurance vie à plus de 8 ans un petit calcul est nécessaire pour connaître le montant maximum a retirer pour ne pas être imposé, il consiste à :
Prenez la plus value maximum (4600€ pour 1 personne seule / 9200 € pour un couple) que vous multipliez par la valeur de votre contrat à la date du retrait souhaité et divisez le tout par les intérêts acquis à cette date.
Pour faire simple, un couple a versé 60 000€ sur son assurance vie il y a huit ans et souhaite faire un retrait aujourd’hui. Son encourt est de 100 000€ (ils ont donc 40 000€ d’intérêts acquis). Ils pourront donc retirer 9200 x 100 000 / 40 000 soit 23 000€ sans être imposé

Convaincus ?
Reste le choix de l’assurance ! Et ce n’est pas le plus simple… Dans ce choix cornélien, basez-vous sur l’historique de l’établissement, de ses performances passées et faites attention aux frais : frais à l’ouverture, frais de gestion, frais de versement.
Les offres des acteurs internet réputés (ING, Boursorama, …) vous ferons bénéficier de frais moins importants que des établissements « physiques » tels que votre banque, pensez-y !

Les Superlivrets

2010-06-26T11:00:00.001+02:00

Descriptif:

Face au livret A, les banques ont souhaitées attirer les clients vers elles en créant des superlivrets. Il s'agit de livret dont le mode de fonctionnement est similaire à celui du livret A mais avec des taux différents et plus attrayant.

Attention ! Ces livrets sont soumis à l'impôt sur les intérêts.

Imposition:

Comment ça des impôts ? Laissez-moi éclaircir la chose :

Il existe deux façons de se soumettre à l'impôt concernant ces livrets:

- Le premier: Vous intégrer vos plus values dans vos impôts sur le revenu auquel s'ajoute 12.1% de CSG + CRDS +RSA. Cette solution est a privilégié pour les personnes qui ne sont pas imposable ou qui sont dans les tranches inférieurs à 18%.

- La deuxième est le Prélèvement Forfaitaire libératoire. Cela signifie que l'état taxe à 18% auquel s’ajoutent les 12.1%

Donc si vous êtes dans une tranche d’imposition jusqu’à 14% vous avez plutôt intérêt à intégrer vos plus values dans vos impôt en faisant toutefois attention de ne pas changer de tranche. Si vous êtes supérieur à 14% passez en prélèvements forfaitaires libératoires ce qui vous permettra de limiter la taxation à 18%+12.1% soit 30.1%

Quelle offre choisir:

Pour choisir la meilleure offre, vérifier :

- Le taux proposé bien entendu. Est-il nécessaire de dire que plus il est élevé, plus c’est intéressant ?

- La durée de l’offre promotionnel car n'oubliez jamais que le taux affiché est un taux sur un an or ces taux boostés ne sont valables que 3-4 mois soit 8 quinzaines au maximum...

- Le taux appliqués APRES l'offre promotionnel. Dans le cas où vous hésitiez entre deux offres promotionnelles, prenez le taux supérieur après la l’offre ce qui vous permettra d’avoir un revenu supérieur si jamais vous ne retrouvez pas une nouvelle offre correspondante à vos attentes tout de suite.

Je ne peux que vous conseiller ce petit fichier Excel réalisé par cbanque.com qui vous permettra de calculer vos intérêts et surtout de faire toute vos petites simulations. Cet outil est réellement indispensable !

Avantages: Ces offres permettent d’avoir en permanence de l’argent disponible tout comme les livrets A et LDD mais à des taux supérieurs.

Inconvénients: Les taux sont intéressants seulement sur une petite durée obligeant à jongler entre les offres. Les plus values sont imposées ce qui nécessite de bien calculer l'avantage du superlivret par rapport à un livret réglementé.

Changement de taux du livret A pour Aout

2010-06-23T19:31:00.005+02:00

Vous n'êtes sans doute pas passé à coté de cette information : le livret A devrait être réévalué en aout pour atteindre le taux pharaonique de 1.5 voir 1.75 % !

Waouhh ! ...

... Donc, le livret A (et par extension le LDD) devrait continué à ne pas être vraiment intéressant cette année puisqu'il est juste au niveau actuel de l'inflation voir même un petit peu en dessous puisque l'on parle d'une inflation à 2% désormais.

Cela devrait quand même permettre d'enclenché la hausse des superlivrets pour les rendre plus attractif.

A suivre donc !

Le LDD (Livret de Développement Durable)

2010-06-18T17:00:00.002+02:00

Le Livret de Développement Durable (LDD) autrefois appelé Codevi fonctionne de la même manière que le livret A en ayant un dépôt limité à 6000€. Son taux de rémunération suit exactement celui du livret A.

Avantage: Puisqu’il s’agit d’un livret réglementé son taux est le même dans toute les banques. Toutes les banques peuvent désormais vous proposez un LDD depuis 01/01/09 ce qui n’était pas le cas avant. L’autre avantage du LDD est qu’il n’est -comme son homologue le livret A - pas imposé.

Inconvénient: Parce qu’il faut bien des déconvenues… Son épargne est limitée, en proposant un taux faible. Surtout en ces temps de crises économique où tout est fait pour inciter l’épargnant à consommer leur bas de laine.

Enfin dernière chose vous ne pouvez ouvrir qu’un seul livret par personne (mais ça vous l’auriez deviné !)

Livret A

2010-06-16T17:00:00.002+02:00

Le livret A est entièrement défiscalisé, l'état ne vous prendra aucun impôt dessus. En contrepartie l'état impose un taux de rémunération recalculer plusieurs fois dans l'année suivant un calcul comprenant

l'inflation et le taux inter-banque (je ne vais pas rentrer dans le détail mais si vous voulez en savoir plus c'est ici (wikipedia)

L'évolution de ces taux sur l'année 2009/2010 est la suivante:

1 janvier 2009 4.00%

1 février 2009 2.50%

1 mai 2009 1.75%

1 août 2009 1.25%

1 janvier 2010 1.25%

1 mai 2010 1.25%

Le calcul des intérêts: Comment cela fonctionne ?

Les intérêts sont calculés par quinzaine. Le principe est de rémunérer l'argent resté sur le compte durant les 15 jours précédents. Donc en gros, vous coupez une année en morceau de 2 semaines et votre

banque vous reverse la somme des intérêts cumulés au 31 décembre.

Attention a bien comprendre que le taux annoncé l'ai pour une somme présente tout au long de l'année (à chaque quinzaine) en réalité les 1.25 du livret A sont a divisé par 24 (le nombre de quinzaine dans une année) pour obtenir la rémunération de votre compte.

Attention, l’argent placé est toujours pris en compte lors de la quinzaine suivante, par exemple les intérêts d'une somme restée sur le compte du 1 au 15 seront comptabilisés le 16 du mois en cours.

Une simple règle pour optimiser vos gains est de toujours effectuer vos retraits le 1 ou le 16 du mois et vos dépôts aux plus tard les 15 et 31. Prenons l'exemple d'une somme placée le 14 janvier, les intérêts seront acquis le 16 mais si vous placer votre somme 2 jours plus tard soit le 16, il faudra attendre le 1 février pour en obtenir les intérêts ! Vous perdez une quinzaine !

Il en va de même pour les retraits, les sommes retirés le 14 vous grèveront les intérêts de la quinzaine, tandis qu'en repoussant le retrait de deux jours (le 16) vous gagnerez plus sur cette quinzaine.

Avantages: Le livret A à le gros avantage d'être toujours disponible sans être imposé, ce qui en fait un allié de choix pour les personnes ayant des besoins de trésorerie à court termes ou bien pour se constituer un fond d’urgence.

Inconvénients : Son taux de rémunération n'est pas le meilleur et peut varier chaque trimestre, l'évolution du taux en 2009 en est le parfait exemple. Le plafond maximum des dépôts d'un livret A est de 15300 €. Bien entendu, les intérêts s'ajoutant aux dépôts, il est tout à fait possible de dépasser le plafond tout en étant rémunéré.

Dernier inconvénient, vous ne pouvez avoir qu’un seul livret A par personne mais il est possible d’en ouvrir pour ses enfants…

Les placements

2010-06-14T13:00:00.001+02:00

Après vous être constitué un fond d’urgence, vous aller désormais épargner. Très bien ! Désormais il va falloir faire progresser cette épargne, la faire travailler pour vous ! En effet, un bon placement vous permettra de gagner des intérêts juste parce que vous y avez laissé votre épargne.

Parmi les placements les plus plébiscités, on va retrouver :
-Le livret A
-Le LDD (Livret de Développement Durable)
-Les superLivrets
-Les assurances vie
Alors vers lesquels s’orienter ? Cela va être l’objet d’une petite série de billet…

Stratégie d’épargne

2010-06-13T11:00:00.003+02:00

Avant de se lancer dans l’investissement pur et dur, il vous faudra vous constituer un fond d’urgence.

Un quoi !?

Imaginez que votre machine à laver tombe en panne, que votre voiture vous lâche, que votre télévision implose en pleine coupe du monde de foot (ou le jour de la diffusion du dernier épisode de la saison de DesperateHousewive) à la fin du mois au moment où l’argent sur votre compte tend à manquer… Que faites-vous ? Vous faites un crédit ? Erreur, car les intérêts vont vous couter ! C’est là qu’intervient le fond d’urgence.
Sérieusement, l’idée est de disposer de 3 à 6 mois de dépense sur un compte rémunéré mais dans lequel on peut se servir IMMEDIATEMENT en cas de besoin. Concrètement, ce fond d'urgence vous permet de palier à tous problème de trésorerie lors des gros coûts durs.
Plutôt que d’emprunter et payer des intérêts à un moment donné dans l’urgence, vous épargnez et profitez des intérêts que vous allez produire. Simple non ?

Ok pour une épargne de secours mais comment je m’y prends moi ?

Chacun à sa petite combine pour mettre de l’argent de coté, le tout est de se lancer, voici quelques exemples de ce que vous pouvez faire :

- Commencez par définir une somme que vous épargnez sans difficulté peu importe son montant. Que ce soit 10, 20, 50, 75, 100 €, peut importe, le tout est de lancer la machine, que cela devienne un reflexe.
- L’idéal est même d’effectuer un virement automatique sur votre compte de secours. Des banques comme ING, ont récemment fait une promotion pour inciter les utilisateurs à mettre en place une épargne automatique…
- Tous les mois contre vents et marées, vous placerez la somme que vous avez décidé (sauf en cas de gros pépin puisque cette réserve sert à ça, mais un vrai coup dur, hein !).
- Si possible placez votre argent avant le 15 ou le 31 du mois (voir ici), idéalement dès que vous recevez votre salaire, placez la somme allouée à votre épargne, de cette manière vous ne serez pas tenté de la dépenser…

Puis vient le temps des épargnes exceptionnelles où le but est de dégager de petites sommes qui additionnées entre elles représentent de beaux montants. Il s’agit ni plus ni moins que d’appliquer le célèbre adage « les petites rivières font de grandes fleuves :

- Améliorer votre capacité d’épargne en diminuant les dépenses courantes sans dégrader votre qualité de vie. Améliorer votre conduite pour réduire votre consommation, réduisez vos forfaits que vous n’utilisez pas totalement (téléphone, TV, etc…), mettez en concurrence vos différentes assurances. Bref réduisez les dépenses et placez ces économies directement sur votre fond de précaution.
- Une autre méthode consiste à budgéter un montant pour vos dépenses courantes, puis de placer la différence entre le budget et ce qui est réellement payé si toutefois vous respectez ce budget (ce dont je ne doute pas !)
- Les primes de Noel, de fin d’année, ou exceptionnelles sont également à placer prioritairement.
- Une autre astuce consiste à vider systématiquement la petite monnaie de vos poche le soir en rentrant chez vous ainsi ces petites sommes en s’accumulant vont grossir, et finir par rejoindre votre fond de secours.

Et vous quels sont vos astuces pour mettre de l’argent de coté ?

Premier billet

2010-06-12T22:27:00.001+02:00

Bonjour à tous,

Voici le premier billet d’une longue série (je l’espère…) où je vais vous donner mes conseils (les vôtres sont les bienvenus aussi via les commentaires) afin d’améliorer vos fins de mois et vos capacités d’épargne.
Pourquoi créer un énième site qui va encore nous dire comment mieux gérer son budget et d’éviter des fins de mois difficile, allez-vous me dire ? Tout simplement parce que nous n’avons pas tous la même vision dans la façon d’économiser et d’améliorer notre rapport coût / qualité de vie. Que nous n’avons pas tous la même approche quant aux différentes façons de vivre, de consommer.
Les principaux thèmes de discussion sur ce blog seront : la gestion d’un budget, l’amélioration de l’épargne, les différentes manières de réduire ses dépenses et de faire fructifier son épargne. En d’autres termes comment vivre mieux en économisant son argent et le faire fructifier.